Semua yang anda perlu tahu tentang pinjaman mikro: panduan untuk pinjaman hari gaji

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Lifehacker memberitahu mengapa pinjaman mikro diberikan kepada hampir semua orang dan cara meminjam jumlah yang kecil agar tidak bangkrut.

Apakah pinjaman mikro?

Pinjaman mikro atau pinjaman mikro boleh dikatakan pinjaman yang sama, hanya pinjaman kecil. Dan mereka mengambilnya untuk seketika. Ia dikeluarkan hanya dalam rubel.

Secara tradisinya, pinjaman mikro difahami sebagai pinjaman sehingga 30 ribu rubel untuk tempoh sehingga 30 hari. Ini adalah apa yang dipanggil pinjaman gaji atau PDL (pinjaman gaji).

Walau bagaimanapun, rangka kerja sedemikian tidak ditubuhkan secara sah. Hanya saiz maksimum pinjaman mikro yang dikeluarkan kepada individu dikawal selia: ia tidak boleh melebihi 1 juta rubel untuk syarikat kewangan mikro dan 500 ribu untuk kredit mikro (lihat di bawah bagaimana ia berbeza).

Selain itu, pinjaman mikro juga dikeluarkan kepada entiti undang-undang - tetapi tidak lebih daripada 5 juta rubel.

Kemudian bagaimana pinjaman mikro berbeza daripada pinjaman biasa?

Pertama sekali, kadar faedah - pada pinjaman mikro ia adalah lebih tinggi, dan ini berkaitan dengan ini. Pinjaman tetap dikeluarkan oleh bank, pinjaman mikro - oleh organisasi kewangan mikro. Institusi ini mempunyai status yang berbeza dan dikawal oleh undang-undang yang berbeza. Keperluan untuk bank adalah lebih ketat: aktiviti mereka dilesenkan.

Dalam hal ini, bank lebih berhati-hati dalam memilih siapa untuk mengeluarkan pinjaman: mereka memerlukan bukti pendapatan, mengkaji sejarah kredit. MFO pula memberikan pinjaman dengan lebih rela, termasuk kepada mereka yang pasti akan ditolak di bank.

Risiko bahawa wang itu tidak akan kembali kepada organisasi tepat pada masanya adalah tinggi, tetapi ia mendapat pampasan dengan peratusan yang besar. Di samping itu, ia juga memberi manfaat kepada organisasi kewangan mikro bahawa pelanggan lewat membuat pembayaran.

Gennady Loktev Peguam Perkhidmatan Undang-undang Eropah

Jika wang tidak dikembalikan, pemiutang akan dipanggil, diugut dengan mahkamah dan pemungut. Rakyat sering membayar lebih dan membayar balik yang kedua, termasuk melalui pinjaman, yang sangat tidak menguntungkan.

Mari bandingkan purata nilai pasaran kos penuh pinjaman pengguna yang ditetapkan oleh Bank Negara untuk pinjaman dengan syarat yang sama:

Pinjaman	Nilai pasaran purata bagi jumlah kos pinjaman pengguna	Mikrokredit	Nilai pasaran purata bagi jumlah kos pinjaman pengguna
Pinjaman tidak diperuntukkan sehingga 30 ribu rubel sehingga setahun	28, 803% setahun	Pinjaman mikro tidak bercagar sehingga 30 ribu rubel untuk tempoh dari 181 hari hingga 365 hari	144.599% setahun
Pinjaman yang tidak sesuai dari 30 hingga 100 ribu rubel sehingga setahun	16, 469% setahun	Pinjaman mikro tidak bercagar dari 30 hingga 100 ribu rubel untuk tempoh dari 181 hari hingga 365 hari	150, 868% setahun

Jumlah kos pinjaman ditentukan pada hari tamat kontrak berdasarkan berapa banyak yang akan dibelanjakan oleh peminjam ke atasnya, dengan mengambil kira kos berkaitan dalam bentuk insurans dan seumpamanya. Data Bank Pusat, seperti mana-mana nilai purata, hanya menunjukkan gambar anggaran. Tetapi walaupun begitu, perbezaan dari segi pinjaman adalah jelas.

Sebagai contoh, anda akan mengambil 80 ribu setahun daripada bank dan MFI. Dalam kes pertama, anda perlu memulangkan lebih sedikit daripada 93 ribu, dalam kes kedua - 200 ribu. Ini adalah pengiraan kasar, kerana tiada nota pengenalan tambahan, tetapi ia juga fasih.

Adalah lebih menguntungkan bagi bank untuk mengeluarkan pinjaman jangka panjang, kerana pada kadar faedah yang rendah, mereka hampir tidak akan menerima keuntungan jika mereka mengeluarkan pinjaman ekspres. Bagi MFO, pinjaman mikro memberi manfaat dengan tepat kerana kadar faedah yang tinggi pada mereka.

Maksudnya, organisasi kewangan mikro tidak berkaitan dengan bank?

Organisasi kewangan mikro boleh beroperasi tanpa lesen. Mereka dibenarkan memiliki modal dibenarkan yang lebih kecil, mereka tidak boleh menarik deposit daripada penduduk mengikut senario tradisional dan menjalankan kebanyakan transaksi kewangan yang dibenarkan kepada bank.

MFO dibahagikan kepada syarikat kewangan mikro dan kredit mikro. Bagi pengguna, satu perbezaan adalah penting: yang pertama boleh memberi pelanggan sehingga 1 juta, yang terakhir - sehingga 500 ribu rubel.

Tetapi terdapat perbezaan lain yang kurang ketara untuk pelanggan. Sebagai contoh, saiz modal dibenarkan syarikat kewangan mikro mestilah sekurang-kurangnya 70 juta, ia boleh menarik wang daripada individu yang bukan pengasas dalam bentuk pelaburan - tetapi tidak kurang daripada 1.5 juta.

Semua syarikat kewangan mikro dan kredit mikro dimasukkan ke dalam daftar yang diselenggara oleh Bank Negara. Dia juga memantau sama ada mereka mematuhi peraturan undang-undang.

Jika pinjaman mikro adalah keadaan yang tidak menguntungkan, mengapa ia diambil?

Ia lebih mudah untuk mendapatkannya daripada pinjaman bank biasa. Ini tidak memerlukan sijil gaji dan sejarah kredit yang baik.

Bank mempertimbangkan permohonan pinjaman untuk beberapa waktu dan membuat keputusan - untuk meluluskan atau menolak. Dalam MFO, sebagai peraturan, pinjaman diluluskan tanpa memeriksa kesolvenan dan serta-merta - sudah cukup untuk mempunyai pasport dan keinginan untuk mengambil pinjaman.

Gennady Loktev

Secara umum, idea kredit mikro tidak begitu buruk. Ini adalah jalan keluar bagi mereka yang memerlukan wang dengan segera dan bersedia untuk mengembalikannya dengan cepat. Sebagai contoh, anda memerlukan ubat yang mahal, dan gaji anda hanya dua hari kemudian. Anda mengambil pinjaman mikro dan mengembalikannya lusa - lebihan bayaran, walaupun dengan kadar faedah yang tinggi, ternyata sederhana.

Mikrokredit hanyalah alat, akibatnya bergantung pada cara anda menggunakannya.

Masalah bermula apabila pinjaman mikro disalahgunakan. Situasi biasa ialah:

1. Seseorang tidak mempunyai apa-apa untuk membayar gadai janji, dan dia mengambil pinjaman mikro untuk membawa wang ini ke bank. Akibatnya, dia kemudiannya perlu membayar gadai janji dan pinjaman mikro. Dan peluang bahawa dia akan mempunyai dana untuk kedua-dua sumbangan dikurangkan secara mendadak. Dia tidak akan mempunyai wang yang cukup untuk dua pembayaran bulan depan. Dia akan memilih sama ada untuk mendepositkan wang untuk apartmen, supaya tidak kehilangannya, atau membawanya ke MFI. Walau apa pun keputusan yang dibuatnya, keadaan sudah tidak terkawal, dan terdapat risiko besar bahawa hutang akan menjadi salji.
2. Seseorang telah kehilangan pekerjaannya, jadi dia mengambil pinjaman mikro "seumur hidup" - dia tidak sepatutnya kelaparan. Strateginya adalah kegagalan: tiada apa-apa untuk membayar balik hutang, kerana tiada pendapatan dijangka, dan lebih logik untuk membeli makanan dengan wang dari kerja sambilan.
3. Seseorang memerlukan sejumlah besar, tetapi bank menolaknya. Dia membuat pinjaman daripada organisasi kewangan mikro, tidak kira berapa banyak kos pinjaman itu sebenarnya.

Akibatnya, hutang pinjaman mikro semakin meningkat, dan ia menjadi sukar pada mulanya, kemudian mustahil. Sekarang orang Rusia berhutang dengan organisasi kewangan mikro hampir 40 bilion rubel. Salah satu sebab utama keadaan ini adalah rendahnya celik kewangan penduduk.

Dan apa, orang sendiri yang harus dipersalahkan, dan MFI tiada kaitan dengannya?

Organisasi kewangan mikro "membantu" orang ramai membuat keputusan kewangan yang buruk. Iklan sering mengelirukan dan bakal pelanggan membuat kesimpulan yang salah.

Sebagai contoh, mereka menulis dalam huruf besar bahawa pinjaman dikeluarkan pada kadar faedah 0.5%. Hakikat bahawa peratusan ini diakru setiap hari, dan bukan setahun, sudah dilaporkan dalam cetakan kecil - dalam satu pihak, undang-undang mengenai pengiklanan telah dipatuhi, tetapi sebaliknya, beberapa orang akan mengkaji iklan dengan pembesaran. kaca.

Dan dalam kes hutang, MFO tidak bersedia untuk bertemu pelanggan separuh jalan - tidak seperti bank, yang memberi peluang untuk menyusun semula pinjaman atau menangguhkan pembayaran.

Matlamat MFI adalah untuk memberikan jumlah yang kecil dan membuat keuntungan yang lumayan. Oleh itu, ia adalah bermanfaat untuknya apabila disebabkan kelewatan, faedah tambahan "menitis". Dalam kes terbaik, mereka akan menawarkan untuk melanjutkan tempoh pembayaran balik hutang, membayar tambahan untuknya.

Gennady Loktev

Tetapi rakyat sendiri menandatangani perjanjian pinjaman mikro.

Dan kerajaan tidak melakukan apa-apa untuk menghalangnya?

Percubaan sedang dibuat untuk mengehadkan jumlah hutang. Jadi, pada mulanya tidak ada sekatan ke atas pertumbuhan hutang. Mulai 29 Mac 2016, lebihan bayaran pinjaman mikro untuk tempoh sehingga setahun tidak boleh melebihi empat kali ganda jumlah hutang.

Mulai 1 Januari 2017, lebihan bayaran dihadkan kepada tiga kali ganda jumlah hutang. Dan faedah ke atas delinkuensi hanya dikira pada baki tertunggak. Tetapi mereka tidak boleh melebihi hutang lebih daripada dua kali ganda. Peraturan ini dikenakan kepada mereka yang membuat pinjaman mikro dari 1 Januari 2017 hingga 27 Januari 2019.

Sekatan baharu telah diperkenalkan untuk kontrak yang berkuat kuasa mulai 28 Januari 2019. Untuk pinjaman pengguna sehingga setahun, termasuk untuk pinjaman mikro, lebihan bayaran tidak boleh melebihi jumlah pinjaman lebih daripada 2.5 kali. Sebaik sahaja jumlah hutang mencapai angka ini, undang-undang melarang pengiraan faedah, denda, penalti dan penalti.

Jika anda meminjam 10 ribu, maka anda perlu memulangkan tidak lebih daripada 35 ribu.

Mulai 1 Julai 2019, had tersebut akan bersamaan dengan dua kali ganda jumlah pinjaman, dan mulai 1 Januari 2020, ia tidak akan dapat melebihi jumlah pinjaman lebih daripada 1.5 kali. Kadar faedah juga terhad: tidak lebih daripada 1.5% sehari dari 28 Januari, tidak lebih daripada 1% - dari 1 Julai.

Sekatan ini tidak terpakai untuk pinjaman sehingga 10 ribu rubel dan sehingga 15 hari. Bagi pinjaman tersebut, faedah dan penalti tidak dikenakan apabila lebihan bayaran adalah 30% daripada jumlah pinjaman. Tetapi untuk kelewatan, anda boleh didenda 0, 1% setiap hari daripada baki bahagian hutang.

Maksudnya, anda boleh membuat pinjaman dan tidak tergesa-gesa untuk mengembalikannya?

Ini pastinya tidak berbaloi untuk dilakukan. Walaupun pertumbuhan hutang dihadkan oleh undang-undang, akibat tidak membayar akan tetap ada. Inilah yang boleh dipenuhi.

Sejarah kredit buruk

Maklumat tentang pinjaman mikro dipindahkan ke biro kredit. Jika anda tidak memulangkan wang tepat pada masanya, ini akan ditunjukkan di dalamnya, dan anda boleh melupakan pinjaman di bank pada kadar faedah yang rendah. Sekurang-kurangnya 10 tahun selepas hutang dibayar balik, sehingga data diarkibkan.

Berkenalan dengan bailif

MFI mungkin cuba mengutip hutang melalui mahkamah. Jika keputusan dibuat memihak kepadanya, bailif akan menangkap akaun, menerangkan dan menjual harta itu. Lebih-lebih lagi, anda tidak akan dapat melancong ke luar negara.

Komunikasi dengan pengumpul

Organisasi kewangan mikro secara aktif menggunakan perkhidmatan pemungut - sehingga penghutang pinjaman mikro dilindungi daripada panggilan dan lawatan yang mengganggu oleh undang-undang khas. Pengumpul dibenarkan untuk:

• berkomunikasi dengan penghutang dengan persetujuannya;
• mengingatkan hutang dan bercakap tentang akibat tidak membayar;

• hubungi pemberi pinjaman tidak lebih daripada sekali sehari, dua kali seminggu, lapan kali sebulan;

  bertemu secara peribadi tidak lebih daripada sekali seminggu.

Pada hakikatnya, keperluan undang-undang tidak selalu dihormati, dan pengumpul sering mengganas kedua-dua penghutang dan orang tersayang mereka.

Dan jika pinjaman mikro diperlukan, apakah yang perlu anda perhatikan?

Pastikan anda melakukan perkara berikut:

1. Semak sama ada terdapat organisasi di mana anda berhasrat untuk mengambil wang dalam daftar Bank Negara. Jika tidak, aktivitinya adalah haram.
2. Baca kontrak dengan teliti - setiap baris, dicetak dalam cetakan besar dan kecil. Pastikan anda mengetahui berapa banyak faedah yang anda akan dikenakan setiap tahun. Semak jadual pembayaran untuk memahami masa dan jumlah yang anda perlu bayar. Beri perhatian kepada kos perkhidmatan tambahan, jika ada, jumlah denda dan penalti, dan apa yang MFI merancang untuk mengenakannya.
3. Tandatangani kontrak hanya jika semuanya jelas kepada anda dan tiada soalan lagi.

Perkara yang Perlu Diingati

1. Mikrokredit dikeluarkan pada kadar faedah yang sangat tinggi, tetapi hampir kesemuanya adalah kerana popularitinya.
2. Anda boleh membuat pinjaman mikro jika anda memerlukan wang dengan segera dan bersedia untuk membayar balik dengan cepat.
3. Anda tidak perlu mengambil pinjaman mikro jika anda sudah berada dalam masalah kewangan: ini hanya akan memburukkan keadaan anda.
4. Jika anda mengambil pinjaman mikro, baca perjanjian dengan teliti.