Pembayaran tersembunyi: mengapa anda perlu membaca apa yang ditulis dalam cetakan kecil

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Untuk kecuaian, anda perlu menjawab dengan satu rubel.

Apakah yuran tersembunyi

Ini adalah yuran tambahan yang dikenakan oleh institusi kredit. Atas perbelanjaan mereka, bank dan organisasi kewangan mikro cuba mengimbangi kerugian apabila membuat perjanjian dengan kadar faedah yang menarik untuk pelanggan (dan kurang menguntungkan bagi bank).

Tidak mustahil untuk tidak menunjukkannya dalam dokumen, kerana dalam kes ini mahkamah akan memihak kepada pengguna semasa prosiding. Oleh itu, organisasi menghadapi masalah untuk mendapatkan pelanggan menandatangani halaman dengan teks yang dikehendaki. Untuk melakukan ini, mereka, sebagai contoh, menulis keadaan yang merugikan dalam cetakan kecil.

Apa yang boleh disembunyikan oleh cetakan halus

Perubahan kadar faedah

Mengikut undang-undang, bank dilarang mengubah secara unilateral syarat perjanjian pinjaman. Tetapi dia boleh menukar kadar faedah dalam kes yang dinyatakan dalam kontrak. Sebab-sebab untuk ini harus dinyatakan dengan jelas, mereka mungkin bergantung pada tindakan atau tidak bertindak pelanggan.

Sebagai contoh, jika anda diberi gadai janji pada kadar yang dikurangkan semasa mempunyai insurans hak milik, tidak memperbaharuinya boleh menjejaskan peratusan.

Pastikan anda menyemak sama ada kontrak mengandungi syarat untuk meningkatkan kadar faedah.

Denda dan penalti

Ini adalah alat biasa untuk mempengaruhi pelanggan yang tidak memenuhi syarat kontrak dan lewat membuat pembayaran. Oleh itu, kehadiran penalti dalam dokumen tidak mengejutkan sesiapa pun. Tetapi ia patut memberi perhatian kepada nuansa.

Kontrak itu mungkin menetapkan bahawa denda dikenakan mengikut urutan keutamaan berbanding hutang. Jika anda tidak menjejaki detik ini, terdapat risiko pembayaran pinjaman anda yang seterusnya, yang dibuat tepat pada masanya, akan dikenakan penalti. Pada masa yang sama, hutang anda akan meningkat, dan jumlah penalti akan menjadi lebih besar.

Topik yang berasingan ialah jumlah denda. Ini boleh menjadi amaun tetap, peningkatan faedah atas tunggakan, atau peratusan baki hutang. Jelas sekali, jumlahnya berbeza-beza.

Organisasi kewangan mikro kini secara aktif menggunakan denda sebagai alat untuk mendapatkan wang. Sejak 2017, faedah yang mereka kenakan tidak boleh melebihi tiga kali ganda jumlah terhutang. Tiada sekatan ke atas denda, itulah yang digunakan oleh MFI.

Semak di bawah syarat apa dan berapa banyak anda boleh didenda.

Insurans

Insurans hayat dan kesihatan peminjam, dan dalam kes gadai janji dan hartanah - boleh mengurangkan kadar faedah ke atas pinjaman dengan ketara. Tetapi mendapatkan polisi adalah tindakan sukarela yang bank tidak berhak untuk mengenakannya. Institusi juga tidak boleh mewajibkan untuk menginsuranskan hanya melaluinya, pengguna memilih syarikat daripada organisasi yang diiktiraf oleh bank.

Perbezaan dalam harga polisi boleh menjadi ketara. Di samping itu, insurans daripada bank sering dikeluarkan untuk keseluruhan tempoh pinjaman dan ditambah kepadanya, dan jika pelanggan enggan memperbaharui polisi, organisasi mengubah kadar faedah.

Ketahui terlebih dahulu berapa kos polisi dalam syarikat insurans yang berbeza.

Komisen untuk perkhidmatan tambahan

Untuk pengeluaran pinjaman, penyelenggaraan dan sokongan transaksi, bank tidak sepatutnya mengambil komisen, kerana ini adalah tindakan mandatori untuk memenuhi perjanjian dengan pelanggan. Penerima dana yang dipinjam dengan mudah mempertikaikan kesahihan levi tersebut 4-5 tahun lalu.

Tetapi untuk perkhidmatan tambahan, komisen boleh diberikan. Sebagai contoh, bank akan menghantar penyata bulanan kepada anda, mengingatkan anda apabila tarikh akhir semakin hampir, dan sebagainya. Ia juga lazim untuk mengeluarkan invois untuk mengeluarkan dan menservis kad kredit, untuk pengeluaran tunai. Jika pada akhirnya anda melihat jumlah pinjaman, ia mungkin menjadi lebih murah untuk menghubungi bank dengan kadar faedah yang lebih tinggi, tetapi tiada komisen.

Beri perhatian kepada butiran pembayaran dan berminat dengan setiap nombor yang tidak dapat difahami.

Hak untuk menjual hutang

Sekiranya perjanjian itu mengandungi garis tentang hak bank untuk menjual hutang anda, maka sekiranya berlaku kelewatan, institusi kewangan boleh memindahkannya kepada pengumpul. Pada pandangan pertama, ini bukan mengenai yuran tersembunyi. Walau bagaimanapun, kenalan rapat dengan wakil agensi kutipan yang meragukan akan membawa kepada bayaran tambahan dan kerosakan.

Ketahui sama ada bank boleh menjual hutang anda.

Mengapa bukan cetakan kecil sahaja yang berbahaya

Bahaya mungkin bukan sahaja pada cetakan kecil. Bank dan organisasi berkontrak lain semakin kurang menggunakannya.

Pertama, ramai pelanggan menyedari tujuan cetakan kecil itu, jadi kehadirannya serta-merta kelihatan mencurigakan: tidak mungkin syarikat itu hanya menyimpan kertas dengan mencetak huruf kecil. Akibatnya, peminjam menumpukan perhatian pada cetakan halus, mencerap sepanjang kontrak. Dan bank menggunakannya.

Institusi menggunakan peraturan mudah: lebih baik menyembunyikan cawangan di dalam hutan, dan pembayaran tersembunyi dalam teks biasa. Oleh itu, huruf besar juga mesti dibaca.

Kedua, institusi itu boleh dihukum kerana menyalahgunakan cetakan kecil, dan perubahan dalam perundangan secara amnya bertujuan untuk meningkatkan ketelusan dokumen.

Sebagai contoh, dalam perjanjian pinjaman pada halaman pertama, besar dan dalam bingkai segi empat tepat harus ditunjukkan jumlah penuh yang pelanggan perlu kembalikan kepada institusi kredit. Selain itu, saiz bingkai hendaklah sekurang-kurangnya 5% daripada kawasan halaman.

Pengguna juga dikawal oleh Rospotrebnadzor, di mana aduan mengenai teks tidak boleh dibaca ditangani. Mengikut undang-undang, pelanggan mempunyai hak untuk menerima maklumat komprehensif mengenai subjek kontrak. Agensi itu merujuk kepada SanPiN "Keperluan kebersihan untuk penerbitan buku untuk orang dewasa", yang peruntukannya menentukan kebolehbacaan teks.

Terdapat preseden untuk pendakwaan. Jadi, pada penghujung tahun 2017, Citibank telah didenda kerana pelanggaran di wilayah Sverdlovsk. Pengguna diberi kontrak untuk kad kredit, di mana maklumat ditunjukkan dalam cetakan kecil bahawa organisasi boleh mengubah syarat penggunaannya.

Di samping itu, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, timbalan menteri telah berulang kali mengemukakan idea untuk melarang sepenuhnya cetakan halus dalam kontrak.

Tetapi ini bermakna hanya satu perkara: mereka yang ingin mengelirukan pelanggan akan bertindak lebih canggih.

Ini bermakna bahawa kontrak mesti dibaca secara keseluruhan, lebih baik - dengan peguam. Selain itu, anda perlu teliti bukan sahaja dokumen pinjaman, tetapi juga sebarang kertas yang perlu anda tandatangani.