Bagaimana untuk membayar hutang dan mencari kestabilan kewangan dalam 7 langkah

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Tiada penipuan, pertaruhan sukan dan penjimatan melampau.

Separuh daripada rakyat Rusia mempunyai pinjaman tertunggak. Orang ramai tidak berhutang kerana kehidupan yang baik: ramai yang tidak mempunyai wang yang cukup untuk membeli peralatan rumah, untuk rawatan, pembaikan, malah untuk makanan. Pada mulanya, pinjaman kelihatan seperti penyelesaian yang baik, tetapi pada akhirnya mereka hanya membuat penghutang lebih miskin: 13% daripada rakyat Rusia membelanjakan 40-50% daripada pendapatan mereka untuk bayaran bulanan.

Membayar hutang bermakna meningkatkan keadaan kewangan anda dengan ketara.

Dan untuk ini, pertama sekali, anda memerlukan strategi kerja. Dave Ramsey, pakar kewangan, hos televisyen dan radio, dan pengarang beberapa buku, menghasilkan rancangan yang terdiri daripada tujuh langkah "bayi". Begini cara menggunakannya.

Apakah intipati sistem langkah kanak-kanak

Jalan menuju kebebasan kewangan, menurut Ramsey, terdiri daripada tujuh langkah "kekanak-kanakan". Tetapi mereka tidak dipanggil begitu kerana mereka ringan. Begitu juga sebaliknya. Apabila kanak-kanak belajar berjalan, langkah pertama sangat sukar baginya. Begitu juga seorang dewasa yang baru belajar hidup tanpa hutang dan menguruskan kewangannya.

Sistem tujuh langkah dicipta di Amerika Syarikat, tetapi orang di seluruh dunia menggunakannya dengan berjaya. Termasuk orang Rusia. Teknik ini tidak mendedahkan sebarang rahsia sihir, tidak menawarkan keajaiban, helah dan penipuan - ia hanya membantu untuk menetapkan matlamat, memotivasi dan mengajar anda untuk mengagihkan wang dan tenaga dengan betul.

Bagaimana untuk menghapuskan hutang menggunakan sistem ini

Langkah 0. Lindungi "empat dinding" anda

Pada permulaan jalan menuju kebebasan kewangan, Ramsey mengesyorkan membuat keputusan yang tegas: jangan sekali-kali mengambil pinjaman lagi melainkan benar-benar perlu. Dia menasihati anda untuk memotong dan membuang kad kredit anda, dan berjanji kepada diri sendiri untuk tidak membayar dengan mereka untuk pembelian dalam talian. Setelah keputusan dibuat, selamatkan empat dinding anda.

Iaitu, pastikan untuk membayar semua keperluan penting: contohnya, perumahan, rawatan perubatan, belajar.

Deposit wang untuk menyewa apartmen, bayar hutang untuk perumahan dan perkhidmatan komunal. Jika kereta atau perkakas rumah yang penting rosak, bayar untuk pembaikan. Menyelesaikan masalah kesihatan akut. Supaya semua perbelanjaan ini tidak mengganggu anda pada masa hadapan.

Langkah 1. Kumpul $ 1,000

Pada pandangan pertama, langkah ini kelihatan pelik. Mengapa menyimpan wang jika lebih logik untuk mula membayar semua hutang dengan segera? Tetapi dana rizab kecil ini diperlukan untuk melindung nilai terhadap kontingensi.

Jika dalam masa terdekat anda memerlukan wang dengan segera, maka daripada memungkiri janji dan membuat pinjaman lain, anda akan menggunakan simpanan anda.

Selain itu, stok akan membantu anda berasa lebih tenang dan lebih yakin. Dan ini perlu untuk meneruskan.

Langkah 2. Bayar semua hutang kecuali gadai janji

Untuk melakukan ini, Ramsey mencadangkan untuk menggunakan kaedah bola salji - iaitu, menghapuskan hutang dan pinjaman daripada yang terkecil kepada yang terbesar. Mari kita lihat model ini dengan contoh.

Katakan anda mempunyai dua pinjaman: untuk peti sejuk dengan bayaran bulanan 2,000 rubel dan untuk pembaikan dengan bayaran 5,000. Anda mulakan dengan cuba membayar pinjaman untuk peti sejuk secepat mungkin: ambil lebih banyak kerja, simpan semua wang tambahan, walaupun 100 rubel, dimasukkan ke dalam akaun kredit. Kemungkinan besar, ini akan membantu anda membayar lebih cepat sedikit.

Tetapi apabila pinjaman dibayar balik, anda tidak berehat. 2,000, yang diberikan untuk peti sejuk, menambah bayaran untuk pembaikan. Oleh itu, anda juga membayar balik pinjaman kedua dengan lebih cepat, kerana anda membayar bulanan bukan 5000, tetapi sekurang-kurangnya 7000 rubel. Jika anda masih mempunyai hutang, anda terus membayarnya menggunakan algoritma yang sama.

Kaedah bola salji kadangkala dikritik dan dicadangkan untuk menggunakan kaedah runtuhan salji. Di sini semuanya adalah sebaliknya: hutang dibayar balik dari yang tertinggi (keutamaan) kepada yang terendah.

Adalah dipercayai bahawa kaedah avalanche akan membantu anda membayar hutang dengan lebih cepat, manakala kaedah bola salji akan membolehkan anda melakukan ini dengan cara yang lebih santai dan selesa.

Langkah 3. Buat dana kecemasan untuk 3-6 bulan

Apabila anda telah melunaskan pinjaman, jangan berlarutan dengan semua perkara buruk dan jangan mula berbelanja secara berlebihan. Semua dana yang anda belanjakan untuk pembayaran bulanan dan jumlah lain yang anda berjaya peroleh atau simpan, kini anda gunakan untuk mencipta saham lain.

Kali ini, supaya jika anda kehilangan pekerjaan atau sakit, anda boleh hidup dengan wang ini sekurang-kurangnya tiga bulan. Logik di sini adalah sama seperti dalam langkah pertama: penjimatan akan menyelamatkan anda daripada pinjaman baru sekiranya berlaku force majeure.

Langkah 4: mulakan simpanan untuk persaraan

Pengarang sistem itu adalah orang Amerika, dan sistem pencen AS berbeza daripada kita. Tetapi kedua-dua di Amerika dan di Rusia orang yang berpandangan jauh cuba mula menabung untuk hari tua seawal mungkin. Bagi kami, ini lebih relevan: bergantung kepada negara dalam perkara ini sama seperti berada dalam kemiskinan.

Sebahagian daripada wang yang anda berikan untuk membuat dana kecemasan kini perlu diketepikan untuk persaraan.

Adalah disyorkan bahawa anda bermula dengan 15% daripada pendapatan bulanan anda dan cuba meningkatkan angka ini. Anda boleh meletakkan dana pada deposit atau membeli sekuriti dengan mereka.

Langkah 5. Simpan untuk pendidikan anak-anak

Bagi orang Rusia, langkah ini mungkin kelihatan tidak begitu penting. Walaupun beberapa tahun yang lalu, bahagian pendidikan berbayar di Rusia menghampiri 40%. Dan ia meroket, begitu juga dengan kos latihan. Oleh itu, alangkah baiknya ibu bapa yang anak-anak mereka merancang untuk ke universiti suatu hari nanti.

Dana yang pernah digunakan untuk membayar pinjaman menggunakan kaedah snowball, pada peringkat ini anda mula menyimpan untuk pendidikan anak-anak anda. Tidak termasuk wang yang anda simpan untuk persaraan.

Jika anda tidak mempunyai anak, anda boleh mengetepikan dana untuk pendidikan anda sendiri atau untuk perkara lain yang kelihatan sangat penting bagi anda. Atau langkau sahaja langkah ini.

Langkah 6. Bayar gadai janji anda

Sekarang anda mempunyai dana kecemasan, anda telah menyimpan dana untuk pendidikan anak-anak anda (sekurang-kurangnya untuk beberapa tahun pengajian) dan digunakan untuk menyimpan sebahagian daripada pendapatan anda setiap bulan. Mungkin kejayaan sebelum ini telah mendorong anda (seperti kebanyakan mereka yang telah dibantu oleh sistem ini) untuk lebih bijak tentang wang, untuk mencari sumber pendapatan baru.

Kemudian Dave Ramsey mengesyorkan mengikuti algoritma yang biasa. Amaun yang anda tetapkan untuk pendidikan, dan sebarang pendapatan tambahan, pada peringkat ini, anda perlu menambah pada bayaran gadai janji bulanan anda untuk melunaskannya seawal mungkin.

Dengan mengambil kira realiti Rusia, langkah kelima dan keenam, mungkin, harus diterbalikkan: pertama, bayar gadai janji, dan kemudian simpan untuk pendidikan. Jika anda tidak mengeluarkan gadai janji, anda perlu melangkau langkah ini.

Langkah 7. Nikmati kebebasan kewangan

Pada peringkat ini, anda bebas daripada hutang dan anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk tidak takut dengan keadaan yang tidak dijangka. Perkara utama sekarang ialah menepati janji dan tidak berhutang lagi. Dan, sudah tentu, teruskan menyimpan perkara yang penting kepada anda: persaraan, hartanah, perjalanan, pelaburan dan perniagaan.