Pengalaman peribadi: bagaimana untuk membayar semua hutang dan membayar balik pinjaman dalam enam bulan

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Anda tidak perlu menolak kopi kegemaran anda dan entah bagaimana melanggar diri anda sendiri.

Saya mengambil pinjaman saya pada tahun 2016. Pada masa itu saya bekerja sebagai pekerja bebas: Saya mengetuai rangkaian sosial dan menulis teks untuk syarikat. Saya mempunyai ramai pelanggan, tetapi saya tidak tahu berapa banyak yang saya perolehi: wang datang secara tidak teratur.

Apabila kewangan tidak mencukupi, saya meminta pinjaman daripada rakan-rakan atau menggunakan kad overdraf. Ia juga berlaku bahawa kerana hutang, anda terpaksa memberikan semua yang anda peroleh dan meminjam lagi. Tidak mungkin untuk menangguhkan masa depan dalam mod ini: Saya hampir tidak mampu membayar sewa untuk sebuah apartmen, dan menghabiskan selebihnya untuk teksi, makanan dan pakaian.

Sekali, apabila pembayaran seterusnya untuk perumahan menghampiri, saya tidak mempunyai satu rubel: pelanggan membayar lewat, saya hanya berhutang wang kepada rakan-rakan saya, dan saya malu untuk meminta penangguhan daripada pemilik rumah. Sebulan sebelumnya, anjing saya menggigit kertas dinding di lorong, dan saya takut jika saya berani membayar kemudian, saya akan diusir begitu sahaja.

Kemudian saya memutuskan untuk mengambil pinjaman pengguna: 200,000 rubel pada 31.9% selama 3 tahun. Syarat-syarat ini ditawarkan oleh bank, dan saya bersetuju tanpa melihat. "Saya akan mengambil lebih banyak kerja, menangani hutang daripada pelanggan dan membayar segala-galanya dalam enam bulan," fikir saya.

Jumlah yang diterima hampir tidak mencukupi untuk dua bulan: Saya melunaskan dengan rakan-rakan saya, berjaya membayar sewa tiga kali, membeli kasut baru, tetapi tidak membuat apa-apa kemajuan dalam laluan menuju kesejahteraan kewangan.

Ia adalah kekecewaan yang besar untuk mendapati diri saya bukan sahaja tanpa wang, tetapi juga dengan pinjaman yang besar, yang mana saya perlu membayar 7,500 rubel setiap bulan.

Dua tahun kemudian, semasa makan tengah hari, saya membaca beberapa artikel tentang cara orang membayar balik pinjaman, dan ia mengejutkan saya: hanya dengan contoh orang lain saya menyedari berapa banyak yang saya lebih bayar kepada bank pada masa ini dan berapa banyak yang saya teruskan. lebih bayar, kekal dalam hutang. Kekacauan saya sendiri dalam kewangan merugikan saya: hanya faedah ke atas pinjaman yang dikenakan kepada saya dalam jumlah lebih daripada 100,000 rubel, dan overdraf pada kad itu menelan belanja saya hampir 15,000 setahun.

Saya membayangkan: bagaimana jika saya boleh menyusun wang saya dan tidak memberikan bank ratusan ribu, tetapi meletakkannya untuk masa depan saya? Jadi saya memutuskan untuk menutup pinjaman secepat mungkin, mengkaji topik kewangan dan belajar bagaimana mengira wang untuk akhirnya keluar dari lingkaran setan hutang. Dan ini adalah bagaimana saya mula bertindak.

1. Mula belajar tips tentang kewangan

Jika saya telah membaca sekurang-kurangnya sesuatu mengenai topik itu sebelum ini, saya akan sedar bahawa pinjaman pada kadar 30% setahun hanyalah mesin untuk mengepam wang dan untuk segelintir orang ia boleh menjadi perjanjian yang menguntungkan.

Saya jelas tidak mempunyai pengetahuan yang mencukupi, dan perkara pertama yang saya lakukan ialah menyusun senarai rujukan untuk mengkaji teori dengan teliti dan tidak membuat sebarang kesilapan lagi. Buku tentang perkembangan "pemikiran wang", visualisasi keinginan dan ikrar, saya mengetepikan dan memilih buku yang kelihatan lebih seperti buku teks mengenai celik kewangan:

1. 1. Trick or Treat? Oleh Vicky Robin dan Joe Dominguez. Penulis mencadangkan sistem pengurusan kewangan sembilan langkah, yang mana saya menyedari bahawa tidak ada simpanan kecil - setiap tindakan membawa kepada pencapaian matlamat yang besar.
   2. "Ke Mana Wang Pergi?", Yulia Sakharovskaya. Buku yang bagus disesuaikan dengan realiti Rusia, yang memberi saya pemahaman tentang istilah perbankan dan membuka mata saya kepada kesilapan kewangan masa lalu.
   3. "Sejuta untuk Anak Perempuan Saya", Vladimir Savenok. Salah satu buku paling berguna yang ada menerangkan cara pelaburan berfungsi. Pengalaman penulis akan berguna kepada semua orang yang juga menabung untuk masa depan anak atau pencen mereka sendiri.
   4. "Pembiaya saya sendiri", Anastasia Tarasova. Buku ringkas tentang celik kewangan yang membantu saya menyusun pengetahuan tentang wang di kepala saya dan mengisi ruang yang kosong. Ia mempunyai serba sedikit tentang segala-galanya daripada merekod perbelanjaan hingga menyusun portfolio sekuriti.

Banyak petua dalam buku bertindih, jadi saya menandakan yang paling popular, boleh diakses dan dekat dengan saya dan membuat pelan tindakan langkah demi langkah:

1. Kira semua hutang dan baki kewangan anda sendiri.
2. Jejaki pendapatan dan perbelanjaan.
3. Tolak kopi untuk pergi.
4. Tolak makan tengah hari di kafe.
5. Gunakan bas dan bukannya teksi.
6. Lumpuhkan langganan perkhidmatan berbayar.
7. Pertama, bayar pinjaman paling "mahal" yang saya bayar kepada bank.

2. Saya mengira semua hutang

Langkah pertama ialah mengutip semua hutang dalam senarai umum. Saya mengira jumlah itu dan menulisnya dalam format baki negatif. Sehingga kini, saya fikir ini adalah separuh kejayaan: keinginan untuk keluar dari tolak kepada sifar memberikan keseronokan kepada proses dan membantu untuk tidak menyimpang dari matlamat.

Inilah perkara yang perlu ditangani:

• 80,000 rubel - hutang utama kepada bank;
• 20,000 rubel - overdraf kad;
• 15,000 rubel - hutang kepada rakan;
• 1,500 rubel - hutang untuk pelajaran bahasa Perancis.

Jumlah: 116,500 rubel.

Saya merekodkan nilai ini dalam nota saya dan mengemas kini setiap kali saya membuat pembayaran pinjaman. Faedah yang telah dicaj kerana menggunakan pinjaman, serta yuran overdraf harian pada kad, saya tetapkan secara berasingan untuk melihat berapa banyak wang yang saya bayar untuk kesilapan saya.

3. Mula merekod perbelanjaan

Adalah sukar bagi orang yang tidak teratur untuk menguasai perakaunan kos dan memastikannya berdisiplin. Saya mencuba banyak perkara: Saya memasang pelbagai aplikasi, menggunakan tanda dan mencatat nota, tetapi semuanya sia-sia.

Selepas semua percubaan yang tidak berjaya, saya merendahkan jangkaan saya dan bersetuju dengan diri saya bahawa saya hanya akan memerhati, dan tidak cuba menjimatkan wang secara drastik dan menulis sedikit sebanyak mungkin.

Sebagai permulaan, saya memilih beberapa kategori perbelanjaan: kafe, pengangkutan, hiburan dan membeli-belah - nampaknya saya perlu diuruskan terlebih dahulu - dan meninggalkan perbelanjaan seperti sewa, barangan runcit dan membayar bil di luar kurungan. Dia menyimpan rekod dalam hamparan Google dan mencatatkan jumlah yang dia belanjakan setiap minggu.

Pada bulan pertama, saya hanya mengajar diri saya untuk kerap melihat penyata dan resit dan menumpukan 10 minit untuk mengisi jadual. Pada bulan kedua, saya menetapkan had yang realistik. Dan hanya pada bulan ketiga, apabila tabiat itu menjadi kukuh dalam hidup saya, saya mula menambah kategori lain dan memantau semua perbelanjaan.

Sekarang plat saya telah berkembang dan bukannya empat baris ia memerlukan 15, tetapi saya sudah menulis perbelanjaan pada mesin: setiap Ahad semasa sarapan pagi saya mengedarkan data ke sel, dan pada akhir bulan saya melihat apa yang berlaku dalam tamat.

4. Saya belajar berjimat pada yang tidak penting

Saya bimbang bahawa untuk mengatur kewangan saya, saya perlu mengubah cara hidup saya yang biasa. Item "Berhenti kopi untuk pergi" menekan semangat saya: bagi saya ia bukan hanya sebahagian daripada minuman, tetapi peluang untuk pergi ke kedai kopi kegemaran saya, bertemu jiran, dan berseronok berbual.

Untuk tidak berpisah dengan ritual pagi, saya sedang mencari cara lain untuk menjimatkan wang dan menemui beberapa "lubang hitam" yang ingin tahu:

• menukar tarif untuk Internet dan komunikasi mudah alih kepada yang lebih murah;
• menemui kedai di mana anda boleh membeli makanan haiwan peliharaan dalam bungkusan besar;
• membuat temu janji di pejabat dengan pelanggan, supaya tidak memesan makan tengah hari atau makan malam hanya untuk syarikat.

Tetapi yang paling penting, saya menang dengan meninggalkan teksi dan memilih bas. Jika sebelum ini saya menghabiskan 8-10 ribu rubel sebulan untuk perjalanan, maka selepas beberapa bulan kos pengangkutan mula berjumlah 1.5-2 ribu rubel. Saya menaiki bas, kadang-kadang berjalan kaki, dan kadang-kadang saya boleh memanggil teksi jika saya lewat di suatu tempat. Menariknya, sebelum percubaan, saya tidak tahu bagaimana saya suka mendengar podcast dan membaca buku di jalan raya, jadi masa tambahan di jalan raya kini menjadi kegembiraan.

Item perbelanjaan sebulan	Ia adalah (rubel)	menjadi (rubel)
Internet dan telefon	1 500	750
Makanan untuk kucing dan anjing, sampah untuk dulang	6 300	2 100
Makan di luar rumah	11 000	4 000
Pengangkutan	10 000	2 000
Jumlah	28 800	8 850

Apabila saya mengurangkan kos komunikasi dan bekalan haiwan kesayangan, melepaskan teksi dan makanan di luar rumah, saya mula menjimatkan kira-kira 20 ribu rubel sebulan. Saya memindahkan mereka kepada pembayaran balik awal pinjaman.

5. Menjual perkara yang tidak perlu

Salah satu cabaran terbesar dalam perjalanan untuk bebas daripada hutang ialah membayar overdraf dan mematikannya. Untuk menggunakan perkhidmatan ini, 39 rubel telah dikeluarkan dari kad saya setiap hari. Tetapi tidak mungkin untuk memulangkan 20,000 rubel kepada bank sekaligus untuk menangani overdraf. Ya, dan tidak mungkin untuk menutup hutang dalam bahagian - tidak ada kemahuan yang mencukupi, dan saya sentiasa menghabiskan keseluruhan had yang dibenarkan.

Ramai rakan saya kerap menjual barang yang tidak perlu, dan saya fikir, "Mengapa tidak mencuba dan menjual sesuatu kepada saya?"

Pertama sekali, saya menyemak almari pakaian saya dan memilih sesuatu yang tidak dipakai untuk masa yang lama atau tidak sesuai dengan saiz: sekumpulan pakaian, jaket bawah, sepasang kasut pintar baharu. Saya mengambil gambar segala-galanya, membuat penerangan terperinci tentang sesuatu dan meletakkannya untuk dijual. Saya terkejut, percubaan itu tidak berjaya - tidak ada yang berminat atau tawar-menawar.

Saya terpaksa berunding dengan rakan saya dan memantau platform beli dan jual untuk mengetahui perkara yang orang ramai beli dan jual pada platform tersebut. Ternyata peralatan dan peralatan sukan, serta barangan jenama terkenal, cepat pergi. Terdapat banyak pakaian, tidak kira betapa bagusnya, dan dalam pengalaman saya, anda boleh memenangi perhatian pembeli sama ada mengikut harga atau jenama.

Akibatnya, dalam sebulan saya menjual loket Tiffany, iPhone lama dan papan panjang dan menerima 26,000 rubel. Segala-galanya tersebar dengan sangat cepat - secara literal dalam sehari, pembeli ditemui untuk setiap item. Dengan wang yang dikumpul, saya akhirnya memulangkan sepenuhnya overdraf kepada bank dan melumpuhkan fungsi ini selama-lamanya.

Apa yang dia jual	Berapa (rubel)
Loket Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Papan panjang	3 000
Jumlah	26 000

6. Saya menggunakan kad kredit untuk memihak kepada saya

Buku mengenai celik kewangan menyebut bahawa dalam kes apabila seseorang mempunyai banyak hutang, mereka boleh dibiayai semula pada peratusan yang lebih rendah untuk membayar satu bank, malah menjimatkan wang. Saya tidak menganggap diri saya salah seorang daripada mereka yang sesuai untuk pembiayaan semula. Kurang daripada setahun lagi sebelum pinjaman ditutup: Saya dikehendaki membayar baki - 72,000 rubel, termasuk faedah - dengan cara yang berdisiplin dan tidak terlibat dengan hutang baru. Tetapi kemudian penyelesaian yang luar biasa muncul.

Pernah, semasa panggilan promosi daripada salah sebuah bank, saya ditawarkan untuk mengeluarkan kad kredit. Saya dengan bangga menjawab bahawa saya tidak berminat dengan produk sedemikian sekarang, kerana saya hanya cuba untuk menamatkan hutang saya. Pengendali memberitahu saya tentang perkhidmatan membayar balik pinjaman pihak ketiga menggunakan kad kredit, dan saya berehat untuk mengkaji segala-galanya dengan teliti dan mengira faedahnya.

Dalam penerangan perkhidmatan itu dikatakan bahawa saya boleh mengatur pemindahan wang dari kad kredit untuk membayar sebarang hutang di mana-mana bank. Dalam kes ini, tempoh tanpa faedah selama 120 hari disediakan: jika anda memulangkan semua wang dalam masa empat bulan, maka tiada faedah akan dikenakan pada kad kredit.

Dengan mengambil kira kos penyelenggaraan tahunan kad, helah ini menjimatkan saya 10,000 rubel dalam faedah. Tidak banyak, tetapi saya ingin mencuba. Pada masa ini, 60,000 rubel ditinggalkan sebelum pinjaman ditutup, jadi saya mengeluarkan kad dan memindahkan jumlah ini ke arah pembayaran balik akhir hutang. Kemudian saya mendepositkan 20,000 rubel pada kad kredit selama tiga bulan dan menutupnya, mengekalkan dalam tempoh tanpa faedah. Percubaan itu berjaya!

Terdapat orang yang menggunakan helah ini secara tetap untuk mendapatkan pulangan tunai dan bonus lain daripada menggunakan kad kredit. Untuk melakukan ini, anda mesti mempunyai disiplin yang sempurna dan mengetahui semua syarat perjanjian perkhidmatan dengan teliti. Saya masih bimbang bahawa saya mungkin hilang kawalan diri dan terlepas pembayaran yang diperlukan, jadi saya menangguhkan penggodaman hayat ini sehingga masa yang lebih baik.

7. Kemenangan

Enam bulan kemudian, apa yang saya perlu lakukan ialah membayar hutang saya kepada rakan-rakan saya dan guru Perancis saya - 16,500 rubel. Dan dalam masa sebulan selepas saya menutup pinjaman, akhirnya saya mendapat keuntungan. Buat pertama kalinya, saya melihat nilai positif pada kunci kira-kira, yang saya tulis pada awalnya. Ini, sudah tentu, adalah kemenangan - pertama sekali, atas tabiat merosakkan berbelanja lebih daripada yang saya dapat.

Hasil kewangan keseluruhan cerita ini hanya 10,000 rubel yang disimpan pada faedah, tetapi saya mendapat lebih banyak lagi:

• belajar merancang perbelanjaan, mencipta sistem perakaunan sendiri untuk pendapatan dan perbelanjaan;
• Saya berhenti berasa sakit hati nurani dan kebimbangan berterusan tentang masa depan saya;
• belajar menyimpan dan menyimpan wang.

Perintah dalam kewangan membantu menangani bukan sahaja dengan pinjaman, tetapi juga dengan bidang kehidupan lain: Saya mula teliti dan prihatin terhadap dokumen kerja supaya saya dibayar tepat pada masanya; belajar merancang menu selama seminggu dan makanan yang diselaraskan; mula membuat simpanan; menyimpan untuk bayaran muka pada gadai janji dan berpindah ke apartmennya.

Saya juga ingin membayar gadai janji lebih awal daripada jadual, seperti yang dilakukan oleh pengarang cerita lain di Lifehacker.