Bagaimana untuk melabur wang percuma yang menguntungkan: membuat deposit atau membayar balik pinjaman?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Kami membawa perhatian anda bahan menarik pembaca kami, yang menyentuh topik kewangan peribadi yang sangat menyedihkan, dan oleh itu sangat relevan. Ramai daripada anda mempunyai pinjaman yang anda bayar secara tetap. Tetapi bayangkan anda menerima gaji ke-13 anda, Bonus Krismas, atau pendapatan tambahan lain yang bagus. Apa yang perlu dilakukan dengannya? Untuk berbelanja? Letakkan deposit atau bayar sebahagian daripada pinjaman yang melebihi pelan? Jawapan kepada soalan "yang lebih menguntungkan" diberikan oleh bahan di bawah. Ia juga mengandungi kalkulator pinjaman yang mudah difahami dalam format Excel.

Saya baru-baru ini mendapat wang percuma. Dan seperti biasa, apabila mereka timbul, masalah yang menyenangkan timbul - di mana untuk membelanjakannya? Saya segera menolak sebarang pembelian yang tidak berguna. Saya tertanya-tanya bagaimana ia masih boleh digunakan? Oleh itu, pilihan saya menetapkan dua pilihan yang mungkin:

• Sumbangan;
• Atau membayar beberapa pinjaman lama saya. Anehnya, anda juga boleh membuat wang untuk ini.

Manakah antara ini lebih berfaedah? Dan berapa banyak? Pada masa yang sama, saya tidak berminat dengan sisi moral soalan: "alangkah baiknya untuk mempunyai wang pada deposit.." atau "adalah baik untuk hidup tanpa pinjaman." Dan ekonomi semata-mata.

Jadi apa yang diberikan:

• Kami mempunyai 10,000 rubel percuma dalam stok;
• Pada Ogos 2011, kami memutuskan untuk mengubah suai apartmen dan membeli satu tan pisang. Untuk ini kami mengambil pinjaman dalam jumlah 100,000 rubel;
• Pinjaman telah diambil pada Ogos 2011, jadi pinjaman telah pun dibayar balik dalam tempoh 15 bulan;
• Bayaran pinjaman bulanan: 2 540 rubel, kaedah pembayaran balik - anuiti (Anuiti - apabila pinjaman dibayar balik dalam ansuran yang sama. Sebagai contoh, 2 540 rubel sebulan. Mudah. Tetapi kami membayar lebih daripada dalam kes lain).
• Tempoh pinjaman: 5 tahun;
• Faedah dikira setiap bulan pada jumlah baki hutang;
• Sebagai alternatif, pertimbangkan deposit pada kadar 10% setahun dengan faedah terakru sekali setahun.

Dalam kedua-dua kes ini, sesuatu berlaku dalam hidup kita. Cuba kita fahami apa.

Sekarang ke bahagian yang menyeronokkan. Mari kita fahami berapa banyak yang akan kita perolehi dalam kedua-dua kes dan untuk apa ia akan mencukupi untuk kita.

Untuk melakukan ini, mari kita cuba mengira pendapatan daripada pelaburan kita dalam deposit dan pinjaman, yang dipanggil ROI.

ROI ialah ukuran pulangan pelaburan. Dinyatakan dalam%. Ia membayangkan perbandingan jumlah pendapatan daripada pelaburan dan jumlah pelaburan itu sendiri. Sebagai contoh, saya akan meletakkan 10,000 rubel di bank, dan dalam setahun saya akan mendapat 11,000 rubel kembali. Ternyata saya memperoleh 1,000 rubel - ini adalah pendapatan saya. Ia adalah 10% daripada pelaburan awal. Ia dianggap seperti ini:

(Amaun pendapatan / Amaun pelaburan awal) × 100% = (1,000/10,000) × 100% = 0.1 × 100% = 10%

Penunjuk ini diperlukan untuk membandingkan pelaburan dan pelaburan yang berbeza. Di mana ROI lebih daripada 0 terdapat lebih menguntungkan. Sebagai contoh, apakah yang lebih baik untuk melabur 5,400 rubel dan mendapat 500 atau melabur 7,800 dan mendapat 600? ROI akan membantu menjawab soalan ini. Dalam kes pertama ROI = 9.3%, dan dalam kes kedua 7.7% (cuba hitung sendiri). Dalam versi pertama, lebih banyak lagi. Ia lebih menguntungkan. Ternyata lebih menguntungkan untuk melabur 7,800 ini di tempat di mana mereka memberi 500 rubel untuk 5,400. Dalam kes ini, kita akan mendapat 722 rubel, bukannya 600. Bayangkan, anda akan melabur 100,000?

Dalam kes deposit, semuanya jelas - berapa banyak wang yang diperoleh, begitu banyak pendapatan. Iaitu, 10% daripada 10,000 = 1,000 rubel pendapatan. Oleh itu, ROI sumbangan = 10%.

Bagi pinjaman, semuanya agak rumit. Satu perkara mudah untuk difahami. Pada asasnya, pendapatan daripada jenis pelaburan ini akan menjadi jumlah bayaran bulanan yang dikurangkan. Kerana mengurangkan kos membawa kepada peningkatan jumlah dana yang tinggal dengan anda. Sebagai contoh, anda membayar 10,000 untuk pinjaman dan mula membayar 9,000. Adakah ia menguntungkan? Sudah tentu, walaupun 1,000 tambahan adalah bagus. Jadi, bukan saiz pembayaran yang penting, tetapi hakikat bahawa anda mengurangkannya. Perniagaan mengambil pendekatan mudah: apa yang disimpan diperolehi. Sapukan kepada anda juga. Lebih sedikit kita membayar, lebih banyak wang yang kita tinggalkan untuk keperluan kita.

Jadi, apa yang kita ada dengan pinjaman itu. Selepas membuat pengiraan (dengan bantuan pekerja bank atau, yang boleh anda muat naik untuk bekerja dalam Excel atau Google Docs), kami akan menetapkan bahawa dengan melabur 10,000 dalam pinjaman kami, kami akan mengurangkan bayaran bulanan kami sebanyak 341.24 rubel. Iaitu, kami akan menerima pendapatan tambahan sebanyak 341.24 rubel. Ia akan kelihatan sedikit. Tetapi dalam setahun (12 bulan), 4,094.89 rubel akan muncul. Iaitu, lebih daripada deposit. baiklah! Kita boleh membelanjakan jumlah ini pada Tahun Baharu yang akan datang, atau meletakkannya semula untuk pembayaran balik pinjaman. By the way, berapa ROInya? Anda boleh mengiranya sendiri. Ia akan berubah untuk anda bersamaan dengan 40, 9% atau 41% untuk akaun genap. Oleh itu, dapat dilihat bahawa, disebabkan oleh penurunan dalam pembayaran, kita mendapat ROI pembayaran balik pinjaman = 41% setahun.

Jadi apa yang berlaku?

Bonus

Selain itu, ada satu lagi perkara yang perlu dibincangkan. Ini adalah jumlah lebihan bayaran pinjaman. Pengiraan menunjukkan bahawa akibat daripada mengurangkan hutang pinjaman, jumlah lebihan bayaran akan berkurangan daripada 52 ribu kepada 49 ribu rubel - lebih tepat lagi sebanyak 3,157.72 rubel. Jumlah ini disimpan, bermakna ia diperoleh dalam baki 45 bulan (ingat, kami telah membayar pinjaman selama 15 bulan).

Oleh itu, keuntungan bulanan = 3,157.72 rubel / 45 bulan = 70.16 rubel / bulan. Untuk tahun = 70, 16 rubel × 12 bulan = 841, 92 rubel. Ini juga boleh dianggap sebagai tambahan tambahan pembayaran balik awal pinjaman dan pendapatan tidak langsung daripada pelaburan ini = 8.4% (841.92 rubel / 10,000 rubel × 100%).

Jumlah, jumlah keuntungan daripada pembayaran balik awal pinjaman= 4 094, 89 rubel (pengurangan pembayaran) + 841, 92 rubel (pengurangan jumlah lebihan bayaran) = 4 936, 81 rubel = 49%. Sekarang kita pasti akan mempunyai cukup untuk mula meraikan Tahun Baru!

Jadi bagaimana kita, manusia biasa, memilih pelaburan?

1. Jika anda sudah mempunyai dana percuma, kemudian buat keputusan sama ada anda ingin mendapatkan pendapatan tambahan?

2. Analisis apakah pilihan pelaburan yang tersedia untuk anda.

3. Tentukan bagaimana anda akan menerima pendapatan daripada pelaburan ini? Dalam kes deposit, ini adalah faedah ke atas deposit, dalam kes pinjaman, jumlah penurunan dalam pembayaran bulanan dan pengurangan dalam jumlah lebihan pembayaran atas pinjaman.

4. Tentukan jumlah pendapatan. Dalam kes deposit bank, ini ialah% pada deposit, dalam kes pinjaman, jadual atau pengiraan pakar bank akan membantu anda.

5. Kira pendapatan tahunan anda. Manakala dalam rubel.

6. Kira pulangan pelaburan (ROI) anda. Bahagikan pendapatan tahunan yang terhasil dengan jumlah pelaburan dan darabkan sebanyak 100%. Anda akan menerima peratusan pulangan pelaburan. Peratusan yang diterima daripada pelaburan yang berbeza boleh dibandingkan antara satu sama lain, menentukan pelaburan yang paling menguntungkan.

7. Voila! tahniah! Anda sedang dalam perjalanan menuju kekayaan!

Secara peribadi, saya mengira (dan ini adalah kata kunci di sini) bahawa adalah lebih menguntungkan untuk melabur 10,000 rubel percuma saya dalam membayar balik pinjaman dan mendapat 49% setahun daripada ini. Saya harap artikel ini akan membantu anda membuat keputusan yang betul dalam perkara yang sukar, tetapi menyenangkan seperti melabur. Urus kewangan anda dengan bijak. hidupkan otak:)

upd. Dengan cara ini, kami terus mengkaji topik kewangan peribadi, sudah dalam artikel baru tentang susut nilai wang. Selamat datang!

---

Mungkin anda akan berminat dengan artikel lain pengarang: