Mengapa gadai janji jangka panjang tidak mengapa

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Kurang risiko, lebih keselesaan, dan inflasi hanya sesuai dengan anda.

Mengapa kita takut gadai janji jangka panjang

Gadai janji adalah pinjaman rumah jangka panjang. Tempoh gadai janji minimum di bank Rusia ialah 1 tahun, maksimum ialah 30 tahun. Seperti mana-mana pinjaman, gadai janji adalah lebihan bayaran. Bank meminjamkan wang dan mengambil faedah untuknya. Semakin lama seseorang menggunakan dana ini, semakin banyak faedah yang dia bayar. Dalam kes gadaian, ternyata kita telah menggunakan wang bank selama 20-30 tahun, jadi lebihan bayaran ternyata menjadi bencana.

Sebagai contoh, mari kita ambil jumlah 2.4 juta rubel. Kadar faedah ialah 9, 2%.

Tempoh gadai janji	5 tahun	10 tahun	15 tahun	20 tahun	25 tahun	30 tahun
Bayaran bulanan, dalam rubel	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Jumlah kos pinjaman, dalam rubel	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Lebihan bayaran, dalam rubel	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Dengan gadai janji selama 20 tahun, pembayaran akan menjadi 21,904 rubel, dan lebihan pembayaran akan menjadi 2 juta 856 ribu rubel, iaitu, lebih daripada jumlah yang kami pinjam pada mulanya.

Gantikan nombor anda dalam jadual untuk melihat berapa lama masa terbaik untuk mengeluarkan gadai janji. Anda boleh mengira jumlah pembayaran dalam mana-mana kalkulator gadai janji - contohnya,.

Dalam kes kami, bayaran gadai janji selama 20 tahun berbeza daripada bayaran yang dikira selama 30 tahun hanya sebanyak 2,246 rubel, dan lebihan bayaran lebih sebanyak 2,643,000 rubel. Sepanjang 10 tahun ini, anda akan memberikan 264 ribu setahun atau 22 ribu sebulan - harga yang tidak wajar untuk perbezaan 2,246 rubel.

Mengapa ia tidak menakutkan seperti yang kelihatan?

Pada pandangan pertama, gadai janji jangka panjang adalah perhambaan seumur hidup. Demi meter persegi anda sendiri, anda perlu memotong sebahagian besar gaji anda setiap bulan - dan lakukan ini selama 20-30 tahun. Dan akibatnya, bank akan menerima dua atau tiga kali lebih banyak daripada yang dikeluarkan asalnya. Namun, jika dilihat, ia tidak begitu menakutkan.

Anda memilih pembayaran yang selesa

Gadai janji jangka panjang membolehkan anda mengekalkan cara hidup biasa anda dan tidak beralih kepada penjimatan. Oleh kerana anda mengambil pinjaman selama 20-30 tahun, bayaran bulanan tidak akan terlalu besar. Bagi penduduk bandar besar, jumlahnya akan lebih rendah daripada kos menyewa sebuah apartmen.

Sebagai contoh, anda membeli sebuah apartmen di bangunan baru untuk 3 juta rubel. Bayaran awal ialah 600 ribu, selebihnya telah diambil pada gadai janji pada 9, 2% setahun. Jika anda mengambil pinjaman selama 10 tahun, maka bayarannya ialah 30,663 rubel, dan jika selama 20 tahun - 21,904 rubel. Ternyata hampir 9 ribu kurang.

Mengurangkan risiko pembayaran lewat

Soalan yang paling mengerikan bagi mereka yang mengeluarkan gadai janji: "Adakah saya mempunyai wang yang cukup untuk membayarnya?" Ramai yang hidup dengan harapan bahawa dalam beberapa bulan ia akan menjadi lebih mudah, tetapi keadaan di negara ini adalah seperti harga meningkat, tetapi gaji tidak. Dan jika hari ini sukar untuk membayar, maka esok ia akan menjadi lebih sukar. Oleh itu, jika pada mulanya anda tidak pasti bahawa anda akan menarik pembayaran yang besar, adalah lebih baik untuk menginsuranskan diri anda.

Dengan gadai janji untuk jangka panjang, anda tidak mengambil risiko bahawa: 20 ribu lebih mudah untuk membayar daripada 30. Sekiranya berlaku force majeure, lebih mudah untuk anda mencari wang.

Dan jika gaji masih dinaikkan, bayaran akan menjadi lebih sedikit. Sebagai contoh, anda menerima 40 ribu rubel, dan anda membayar 21 900 untuk gadai janji - lebih separuh daripada gaji anda. Setahun kemudian, anda mendapat pengalaman dan mula menerima 55 ribu, tetapi bayaran pinjaman tetap sama - 21 900 rubel.

Anda boleh membayar gadai janji anda lebih awal daripada jadual

Bayaran bulanan yang agak kecil meninggalkan ruang untuk bergerak: apabila wang percuma muncul, anda boleh membayar gadai janji lebih awal daripada jadual. Contohnya, jika anda menerima bonus, mencari kerja sambilan, atau gaji anda dinaikkan. Pembayaran awal pergi untuk membayar hutang, dan bukan faedah ke atasnya, jadi anda akan cepat membayar balik pinjaman dan membayar lebih bank kurang.

Terdapat dua strategi untuk pembayaran balik awal: mengurangkan tempoh matang atau pembayaran. Dalam kes pertama, anda akan membayar hutang dengan lebih cepat, dalam kes kedua, anda akan memberi lebih sedikit kepada bank setiap bulan. Tidak mustahil untuk mengatakan dengan pasti strategi mana yang lebih menguntungkan: anda perlu membuat pengiraan untuk pinjaman tertentu dan melihat pilihan mana yang lebih sesuai untuk anda.

Mari lihat bagaimana lebihan pembayaran akan berkurangan jika kita memilih strategi untuk mengurangkan tempoh tersebut. Ambil, sebagai contoh, 2.4 juta rubel yang sama selama 20 tahun. Berikut ialah perkara yang berlaku jika anda membuat pembayaran awal:

• Satu bayaran awal. Pada akhir tahun, anda diberi gaji ketiga belas - 40 ribu rubel. Anda menggunakan wang ini untuk membayar gadai janji anda. Pembayaran sedemikian akan menjimatkan 187 ribu lebih bayaran dan mengurangkan tempoh pinjaman selama 11 bulan.
• 10 bayaran 20 ribu selama 5 tahun. Dari semasa ke semasa anda mempunyai wang percuma. Anda membuat 10 pembayaran awal sebanyak 20 ribu rubel dalam 5 tahun pertama gadai janji. Ini akan menjimatkan 635 ribu rubel dan mengurangkan tempoh pinjaman lebih daripada 3 tahun.
• 10 bayaran 40 ribu selama 10 tahun. Selama 10 tahun berturut-turut, anda telah melabur gaji ketiga belas anda - 40 ribu rubel - dalam pembayaran awal. Ini akan menjimatkan 884 ribu rubel dan mengurangkan tempoh pinjaman sebanyak 5 tahun.

Anda boleh mengira jumlah yang anda akan jimatkan pada pembayaran awal. Juga, pastikan anda membaca artikel kami tentang strategi yang harus dipilih untuk membayar pinjaman bank dengan lebih cepat.

Inflasi menurunkan nilai hutang anda

Bercakap tentang lebihan bayaran yang besar, seseorang tidak sepatutnya melupakan inflasi - susut nilai wang. 20 tahun yang lalu, sebuku roti boleh dibeli untuk 7. Purata harga pengguna untuk barangan dan perkhidmatan - Perkhidmatan Perangkaan Negeri Persekutuan Rubles, sekarang - untuk 27, dan 10 tahun kemudian - untuk 47 Rubles bersyarat.

Tiada apa-apa yang baik dalam inflasi, tetapi dalam kes gadai janji, ia hanya bermain di tangan anda: harga naik, gaji diindeks, pangsapuri anda menjadi lebih mahal dalam pasaran hartanah, dan pembayaran gadai janji tidak berubah.

Pada tahun 2029, anda akan membayar balik hutang kepada bank pada harga 2019, walaupun wang itu disusut nilai cukup untuk membeli roti sahaja.

Tiada siapa yang boleh mengatakan dengan pasti apa inflasi dalam 5-10 tahun. Dari 2010 hingga 2018, ia berjumlah 64.3%. Kadar inflasi di Persekutuan Rusia. Jika kadar ini berterusan, maka dalam 10 tahun pangsapuri anda untuk 3 juta akan kos hampir 5 juta, dalam 15 tahun - 6, 6 juta Rubles, dan dalam 20 tahun - lebih daripada 10 juta.

Dan jika kadar inflasi menurun, Bank Negara akan menjadi lebih murah, ia telah menamakan syarat untuk mengurangkan kadar gadai janji kepada 8% dan pinjaman. Dalam keadaan sedemikian, anda boleh membiayai semula gadai janji anda - bank akan menurunkan kadar faedah anda.

Pastikan terlebih dahulu bahawa tiada larangan atau penalti ke atas pembiayaan semula dalam perjanjian gadai janji. Kemudian anda boleh dengan mudah beralih kepada keadaan yang lebih baik jika ia muncul.

David Sharkovsky Pengarah Urusan cawangan Rusia Financer.com

Anda boleh membeli sebuah apartmen dengan lebih baik dan lebih banyak lagi

Bank berkemungkinan besar untuk meluluskan gadai janji untuk jangka panjang daripada yang singkat. Ia lebih menguntungkan baginya: anda akan memberi pinjaman lebih lama dan membayar lebih banyak faedah. Di samping itu, ini adalah cara bank menginsuranskan semula dirinya: lebih mudah bagi peminjam untuk membayar balik pembayaran kecil, yang bermaksud tidak akan ada penangguhan.

Dengan pinjaman jangka panjang, bank juga berkemungkinan akan meluluskan pinjaman yang lebih besar. Penerangannya mudah: saiz gadai janji bergantung pada saiz pendapatan pembayar. Ia dikira supaya bayaran bulanan tidak melebihi 40-60% daripada jumlah pendapatan. Sehubungan itu, lebih lama tempoh gadai janji dan lebih kecil jumlah pembayaran, lebih besar jumlah yang akan diluluskan oleh bank.

Gadai janji jangka panjang membolehkan anda membuat pinjaman yang besar dan membeli sebuah apartmen dengan kawasan yang lebih besar atau di kawasan yang lebih selesa.

Ivan Lonkin Ketua Jabatan Perhubungan Pelanggan, SDM-Bank

Sebagai contoh, keluarga dua orang dengan pendapatan 150 ribu rubel sebulan boleh mengambil gadai janji selama 5 tahun - bank akan meluluskan pinjaman untuk mereka dalam jumlah kira-kira 2.5 juta rubel. Jika kita mempertimbangkan pinjaman untuk keluarga yang sama selama 25 tahun, maka bank akan meluluskan 6 juta.