Bagaimana untuk belajar hidup dalam kelebihan untuk menyediakan diri anda dengan usia tua yang selesa

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Anda tidak boleh terlalu muda untuk mengumpul simpanan persaraan. Bersama-sama, kami mengetahui sebab semua orang memerlukannya dan cara memilih strategi yang optimum.

Saya mempunyai segala-galanya, mengapa saya memerlukan simpanan?

Proses pengumpulan itu sendiri tidak bermakna. Peluang yang diberikan adalah penting. Dan kita tidak bercakap tentang membeli kilang, surat khabar dan kapal.

Terdapat beberapa kes di mana simpanan diperlukan untuk mengekalkan taraf hidup yang selesa. Berikut adalah sebahagian daripada mereka:

1. Kelahiran seorang anak. Teori kelinci dan rumput hanya berfungsi dalam peribahasa. Malah, salah seorang ibu bapa kehilangan sebahagian daripada pendapatan mereka semasa cuti bersalin, dan perbelanjaan keluarga meningkat.
2. Kehilangan kerja. Penjimatan akan membolehkan anda untuk tidak bersetuju dengan panik pada tawaran pertama yang datang, hanya untuk menambal lubang dalam bajet, tetapi untuk memilih syarikat yang cemerlang dengan keadaan yang baik. Untuk pakar atau pengurus atasan yang jarang ditemui, carian boleh mengambil masa berbulan-bulan.
3. Kehilangan pasangan. Mereka yang tinggal mesti memikul di bahu mereka bukan sahaja kesedihan, tetapi juga beban untuk menampung seluruh keluarga. Modal tidak akan mengurangkan kesedihan, tetapi ia akan menjadikan hidup lebih mudah.
4. bersara … Gaji purata di Rusia selepas ditolak cukai pendapatan peribadi ialah 37,057 rubel, pencen purata ialah 15,414 rubel. Oleh itu, seseorang kehilangan lebih separuh daripada pendapatannya apabila bersara, dan penerimaan kewangan tambahan tidak akan berlebihan.

Dalam tiga kes pertama, anda boleh mengubah keadaan dalam masa nyata: mencari sumber pendapatan tambahan, menukar pekerjaan untuk pekerjaan bergaji lebih tinggi, menaiki tangga kerjaya dan secara amnya, anda mempunyai seluruh hidup anda di hadapan anda. Tetapi anda perlu menjaga pencen anda terlebih dahulu.

Bukankah sepatutnya negara membayar pencen?

Seperti yang telah kami katakan, selepas indeksasi 2019, purata pencen di Rusia ialah 15,414 rubel. Lebih-lebih lagi, dalam pengiraan, peningkatan bayaran pencen kepada hakim, pegawai, timbalan menteri diambil kira, yang meningkatkan statistik, tetapi bukan kehidupan orang tua yang tidak termasuk dalam kategori ini.

Gaji hidup seorang pesara Rusia dianggarkan sebanyak 8,615 rubel. Walaupun anda berjaya memenuhi jumlah ini dengan pembelian makanan, bahan kimia isi rumah, bayaran untuk perkhidmatan, wang yang tinggal tidak cukup untuk memastikan usia tua yang selesa.

Di samping itu, disebabkan peningkatan umur persaraan, orang Rusia akan mula menerima walaupun jumlah wang yang kecil ini lima tahun kemudian. Dan liabiliti jenayah untuk pemecatan orang yang berumur pra-persaraan boleh membawa kepada fakta bahawa majikan tidak akan menggaji mereka. Akibatnya, terdapat risiko kehilangan pekerjaan anda jauh sebelum bayaran daripada negeri dan dibiarkan tanpa sumber pendapatan sama sekali.

Masih jauh untuk bersara, kenapa perlu menjaganya sekarang?

Untuk menyara diri di hari tua, tidak cukup sekadar berjimat. Jika anda meletakkan bil di dalam kotak atau di bawah tilam setiap bulan, ia akan menyusut nilai mengikut kadar inflasi dan tidak akan memberi kesan yang diingini dalam jangka masa panjang.

Simpanan bertambah apabila anda membuatnya berfungsi. Untuk melakukan ini, anda perlu melaburkannya, mempertimbangkan pilihan yang berbeza untuk pelaburan. Umur penting di sini: lebih banyak masa anda mempunyai stok, lebih banyak peluang yang anda ada untuk mencuba pilihan pelaburan yang berbeza dan meningkatkan simpanan anda.

Katakan saya menyedari kepentingan simpanan persaraan. Di mana untuk bermula?

Tentukan matlamat kewangan anda: berapa banyak wang yang anda ingin terima setiap bulan atau berapa banyak yang anda ingin miliki untuk persaraan. Kemudian nilaikan syarat permulaan: berapa tahun anda tinggal sehingga bersara, berapa banyak bulanan anda bercadang untuk menyimpan, berapa banyak yang anda telah simpan.

Untuk mengetahui potensi pendapatan anda, gunakan Modal ITI. Ini akan membantu anda memilih strategi dan mengetahui terlebih dahulu perkara yang boleh anda harapkan untuk pilihan pelaburan yang berbeza.

Semakin dekat pencen, kaedah yang lebih dipercayai yang harus anda pilih. Prinsip burung di tangan berfungsi di sini: biarkan simpanan berkembang perlahan-lahan tetapi berterusan. Orang muda boleh bertindak lebih berani: anda masih mempunyai masa untuk menyesuaikan strategi pelaburan anda jika sesuatu tidak berjalan seperti yang dirancang. Ingat bahawa pulangan yang tinggi sentiasa berisiko tinggi.

Jangan terpaku pada satu cara untuk melabur wang: ia berisiko.

Simpanan hendaklah dibahagikan dan dilaburkan dalam instrumen kewangan yang berbeza. Ini akan mengurangkan lagi risiko kehilangan wang.

Cuba kita kira sama-sama?

Jom. Katakan anda berumur 35 tahun, anda boleh menyimpan 3 ribu sebulan dan ingin bersara pada usia 65 tahun. Selain itu, anda berjaya menjimatkan 100 ribu. Anda merancang untuk membelanjakan untuk persaraan tidak lebih daripada 40 ribu rubel sebulan.

Jika anda meletakkan wang pada deposit pada 4% setahun, anda akan dapat mengumpul 2.44 juta rubel. Ini cukup untuk 5 tahun hayat persaraan.

Hasilnya tidak sesuai dengan anda, dan anda memutuskan untuk menyimpan hanya separuh daripada simpanan anda pada deposit. 50% lagi anda melabur dalam bon dengan hasil 9% setahun.

Hasil 4 juta adalah lebih menyenangkan: jumlah ini akan cukup untuk 11 tahun.

Tetapi persaraan masih jauh, jadi anda boleh melaburkan sebahagian daripada wang itu dalam saham hasil tinggi. Kami akan membahagikan simpanan dan meninggalkan 20% pada deposit, 60% akan dilaburkan dalam bon, dan 20% - dalam saham dengan anggaran pulangan sebanyak 14%.

Jika ketiga-tiga strategi berjaya, penjimatan ini akan bertahan lama.

Dan di mana untuk melabur supaya tidak mengambil risiko terlalu banyak?

Mari kita pertimbangkan pilihan yang paling popular.

Deposit

Alat pengumpulan tradisional. Menurut Bank Pusat, kadar faedah purata wajaran ke atas deposit selama lebih tiga tahun ialah 6.07%.

Deposit diinsuranskan oleh kerajaan, tetapi hanya untuk jumlah sehingga 1.4 juta rubel.

Bon pinjaman persekutuan

Sekuriti ini dikeluarkan oleh kerajaan, jadi risiko kehilangan wang apabila membelinya adalah minimum.

Hasil tahunan OFZ kini dianggarkan pada purata 8% - lebih tinggi daripada deposit. Jika anda membelinya melalui akaun pelaburan individu, anda boleh meningkatkan pendapatan anda terima kasih kepada bayaran balik cukai pendapatan sehingga 52 ribu setahun. Lifehacker, bersama ITI Capital, memberitahu secara terperinci cara melakukan ini.

ETF

ETF (Dana Dagangan Bursa) ialah dana pelaburan dagangan bursa yang dilaburkan dalam indeks saham, komoditi, bahan mentah atau sekuriti. Dengan melabur dalam ETF, anda melabur dalam pakej sekuriti yang dibentuk oleh dana. Ia lebih dipercayai daripada membeli saham mana-mana satu syarikat.

ETF boleh dibeli dan dijual sama seperti sekuriti biasa. Pada masa yang sama, ETF didenominasikan dalam dolar AS, dan jika kadar mata wang meningkat, anda akan membuat wang, bukan rugi.

ETF datang dalam pelbagai jenis, jadi semak dahulu aset mana yang ada dalam pakej yang anda ingin laburkan.

Satu contoh jelas diperlukan di sini, boleh?

boleh. Syarikat telah menyediakan portfolio pelaburan untuk umur yang berbeza dengan set saham dan bon yang optimum dari segi nisbah keuntungan dan kebolehpercayaan.

Bagi mereka yang telah pun menyambut ulang tahun ke-50 mereka, portfolio pelaburan "Kebijaksanaan" ditawarkan. Ia terdiri daripada 75% ETF pada indeks Eurobonds penerbit Rusia dan 25% ETF pada indeks RTS dengan saham syarikat Rusia yang paling menguntungkan. Bahagian pertama akan membantu untuk menyimpan dana dengan pendapatan yang agak rendah, bahagian kedua akan memberikan pulangan pelaburan yang tinggi untuk masa yang lama.

Komposisi portfolio "Keyakinan" untuk mereka yang berumur 30 tahun adalah berbeza: ia mengandungi 25% ETF pada indeks Eurobonds penerbit Rusia dan 75% - ETF pada indeks RTS. Kenaikan harga saham dan kemungkinan dividen pada masa hadapan boleh memberikan pulangan yang baik pada portfolio, walaupun risikonya lebih tinggi di sini. Tetapi anda masih mempunyai banyak masa untuk melaraskan strategi pendapatan anda jika kecekapan pelaburan tidak sesuai dengan anda.

Bagaimana jika saya akan menyelamatkan seluruh hidup saya dan tidak mencapai umur persaraan?

Aset diwarisi. Jadi simpanan itu akan pergi kepada keluarga anda atau orang yang anda sebutkan dalam wasiat anda.

Di samping itu, simpanan anda, tidak seperti yang disenaraikan dalam FIU, anda boleh berbelanja pada bila-bila masa, anda tidak perlu menunggu umur tertentu.