Bayaran balik pinjaman awal: 8 perkara yang anda perlu tahu

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Maklumat penting untuk mereka yang ingin menjimatkan faedah.

1. Bank tidak boleh melarang anda daripada membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual

Jika anda membuat pinjaman bukan untuk tujuan perniagaan, maka mengikut undang-undang anda sentiasa boleh membayarnya lebih awal daripada jadual - secara keseluruhan atau sebahagian. Hanya ada satu tetapi. Bank mesti dimaklumkan tentang deposit wang sekurang-kurangnya 30 hari lebih awal. Walau bagaimanapun, institusi kredit boleh memendekkan tempoh ini. Butiran yang tepat akan ditunjukkan dalam perjanjian pinjaman anda.

Kini bank-bank besar menerima permohonan untuk pengenalan lebih awal daripada jadual melalui Internet, dan pembayaran diambil kira hampir serta-merta. Ini adalah syarat penting dalam perjuangan persaingan, kerana orang ramai memberi perhatian kepada peluang untuk membayar hutang lebih awal. Tetapi beberapa institusi masih mahu menerima permohonan di atas kertas. Adalah lebih baik untuk mengetahui perkara ini sebelum anda membuat pinjaman.

Sila ambil perhatian: anda mesti memberitahu bank, bukan meminta kebenaran. Perkara utama ialah memenuhi tarikh akhir. Jadi mereka tidak boleh menolak anda.

2. Bayaran tambahan untuk pembayaran awal pinjaman tidak boleh diambil

Bank hanya boleh mengenakan bayaran untuk penyediaan perkhidmatan bebas. Ia dianggap sebagai tindakan yang menyebabkan pelanggan menerima kesan berfaedah tambahan. Pembayaran balik pinjaman - awal atau tidak - hanyalah operasi yang tidak dapat dielakkan di bawah perjanjian pinjaman.

Dan lebih-lebih lagi, kita tidak boleh bercakap tentang denda. Undang-undang membenarkan anda membayar balik hutang lebih awal daripada jadual. Jadi anda hanya mematuhi norma Kanun Sivil, anda tidak perlu didenda. Jika anda berhadapan dengan sewenang-wenangnya bank dan dibayar tambahan, pergi ke mahkamah.

Tetapi di sini adalah penting untuk mengingati nuansa. Sebagai contoh, jika perjanjian pinjaman menyatakan bahawa anda perlu memaklumkan kira-kira 15 hari lebih awal daripada jadual, dan anda pasti ingin mendepositkan wang hari ini, ini mungkin sudah menjadi perkhidmatan tambahan. Bank, sebaliknya, bertemu anda separuh jalan: ia melakukan operasi di luar kontrak. Mereka boleh mengambil komisen untuk ini.

Semua ini benar jika anda tidak membuat pinjaman untuk aktiviti keusahawanan. Jika tidak, keadaannya agak rumit, dan anda perlu menganalisis setiap kes secara berasingan.

3. Pemberitahuan mesti dihantar

Biasanya, anda hanya perlu menunjukkan jumlah dan tarikh pendebitan dalam lajur khas dalam bank mudah alih. Tindakan yang mudah, tetapi banyak bergantung padanya.

Katakan anda memutuskan untuk membayar balik pinjaman sepenuhnya lebih awal daripada jadual, mengira segala-galanya dan meletakkan jumlah yang diperlukan pada akaun kredit. Tetapi mereka tidak mengambil apa-apa tindakan tambahan, dengan harapan bahawa semuanya jelas: wang itu akan dikeluarkan dan pinjaman akan ditutup. Bagaimana semuanya akan berubah dalam amalan: sistem akan secara automatik mengambil jumlah bayaran bulanan mengikut jadual. Dan kemudian ia tidak akan mencukupi, kerana anda mengira wang dengan mengambil kira pembayaran balik awal, dan mereka akan mula mengecaj anda dengan kelewatan, yang penuh dengan masalah.

Anda boleh melakukannya tanpa pemberitahuan hanya jika anda membayar balik pinjaman dalam tempoh 14 hari dari tarikh penerimaan wang atau 30 hari jika pinjaman itu disasarkan.

4. Bank bertanggungjawab untuk mengira semula kos penuh pinjaman

Jika anda telah mendepositkan sebahagian wang lebih awal daripada jadual, institusi mesti mengira semula kos penuh pinjaman untuk anda. Dalam dokumen, anda boleh melihat perkara yang telah berubah: jumlah lebihan bayaran, tempoh atau jumlah bayaran bulanan. Selain itu, jadual yang dikemas kini akan dihantar kepada anda jika ia telah dikeluarkan kepada anda sebelum ini.

5. Adalah lebih baik untuk kerap membayar balik pinjaman awal dalam jumlah kecil daripada mengumpul ansuran yang besar

Mari kita lihat contoh. Anda berhutang dengan bank 185 ribu, masih ada 1 tahun 10 bulan pembayaran pada 15% setahun ke hadapan. Dalam enam bulan akan datang, anda boleh sama ada mendepositkan 6, 16, 8, 2, 5 dan 4 ribu rubel berturut-turut, atau selepas enam bulan, bayar 41 ribu rubel sekaligus.

Dalam kes pertama, hutang anda selepas enam bulan akan menjadi 97.7 ribu, lebihan bayaran - 23.6 ribu. Dalam kedua - 98, 85 ribu dan 25 ribu, masing-masing. Pada jarak yang lebih jauh atau dengan jumlah yang lebih ketara, perbezaannya akan lebih meyakinkan, tetapi maksudnya jelas.

6. Ia tidak selalu bernilai mendepositkan wang sebaik sahaja ia muncul

Perkara ini tidak bercanggah dengan yang sebelumnya. Sesetengah bank bersedia untuk menghapus kira wang yang anda masukkan ke dalam akaun pembayaran awal pada hari ia dikreditkan. Tetapi mula-mula mereka mengira berapa banyak faedah telah meningkat ke atas baki hutang sejak ansuran bulanan terakhir sehingga hari ini. Selepas itu, jumlah ini ditolak daripada jumlah yang anda pindahkan. Akibatnya, jumlah kematangan awal ternyata kurang daripada yang anda jangkakan. Dan kadangkala ia tidak dianggap sama sekali sebagai deposit awal wang.

Katakan anda berhutang bank 200 ribu rubel. Bayaran bulanan anda ialah 6,933 rubel, ia dijadualkan pada 14 Februari. Anda mempunyai tambahan 1,000, anda mendepositkannya pada 29 Januari. Secara logiknya, hutang anda sepatutnya dikurangkan kepada 199 ribu. Malah, penggal awal hanya akan diambil kira dalam akaun pembayaran balik faedah. Pada masa yang sama, bayaran bulanan pada 14 Februari akan berkurangan kepada 5,993 rubel, tetapi ini bukan yang anda mahukan.

Jika bank anda beroperasi mengikut skim sebegini, adalah lebih menguntungkan untuk anda membuat pembayaran awal pada hari pembayaran wajib.

7. Adalah penting untuk mengira pra-penggal dengan betul

Jika bank anda mengambil kira pembayaran awal pada hari bulanan, terdapat juga nuansa di sini. Adalah penting untuk mempunyai jumlah yang betul dalam akaun anda. Katakan syaratnya sama, anda membayar 6,933 rubel. Kami memutuskan untuk menyumbang 10 ribu lebih awal daripada jadual dan menulis permohonan yang sepadan. Tetapi pada hari yang tepat, hanya 16,930 rubel berada di akaun. Sistem akan mengalih keluar pembayaran yang diperlukan terlebih dahulu. Dan kemudian dia tidak akan dapat melakukan apa-apa, kerana tidak ada jumlah tertentu pada akaun: 3 rubel tidak mencukupi. Akibatnya, pramatang tidak akan berlalu.

8. Lebih menguntungkan memperbaharui insurans untuk pinjaman jangka panjang setiap tahun

Kadangkala penerima pinjaman ditawarkan untuk mengambil insurans sekali gus sepanjang tempohnya. Mereka menjanjikan keadaan yang menggalakkan, dan anda tidak perlu mengingati polisi setiap tahun. Walau bagaimanapun, jika anda membayar pinjaman lebih awal daripada jadual, faedahnya kelihatan meragukan.

Apabila anda mengambil insurans setiap tahun, ia dikira berdasarkan baki pinjaman sebenar. Jika anda melakukannya sekali gus sepanjang tempoh - dari jangkaan mengikut jadual pembayaran balik. Perbezaannya boleh menjadi dramatik. Selain itu, jika anda membayar balik hutang setahun awal, ternyata anda telah terlebih bayar sekurang-kurangnya 12 bulan.

Mulai 1 September 2020, lebihan yang dibayar untuk insurans sekiranya pembayaran balik awal boleh dikembalikan. Tetapi ini hanya terpakai kepada kontrak yang dibuat selepas tarikh ini.

Dan satu lagi perkara yang tidak berkaitan dengan istilah awal. Apabila insurans benar-benar berfungsi, bukannya terdetik, ia harus mengambil kira keadaan kesihatan anda. Sebagai contoh, untuk polisi yang paling mudah, pembayaran mungkin ditolak jika anda menghidap penyakit kronik - syarat-syaratnya akan dinyatakan dalam kontrak. Dua tahun kemudian, pinjaman itu didedahkan kepada anda - ternyata anda tidak akan melihat pembayaran insurans. Kemas kini dasar tahunan membolehkan anda mengambil kira nuansa ini.