Apa yang anda perlu tahu tentang faedah ke atas pinjaman agar tidak terus berhutang kepada bank

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Perhatian terhadap perincian akan membantu anda memahami kontrak dan mengelak daripada membayar denda.

Apakah faedah ke atas pinjaman

Kadar faedah ialah jumlah yang dinyatakan dalam terma peratusan yang dibayar oleh pelanggan bank untuk menggunakan pinjaman. Ia dikira untuk tempoh masa tertentu. Jadi, 15% setahun bermakna bahawa penerima pinjaman akan setiap tahun, sebagai tambahan kepada jumlah pokok hutang, memindahkan 15% daripadanya kepada bank. Tetapi ini tidak bermakna bahawa untuk mengira lebihan bayaran, ia cukup untuk mengambil faedah dan mendarabkannya dengan bilangan tahun yang mana pinjaman telah diambil.

Pertama, terdapat perkara seperti jumlah kos pinjaman (CCC).

CPM termasuk semua perbelanjaan peminjam, termasuk komisen dan yuran lain.

Oleh itu, apabila mengira kos penuh gadai janji, bank akan mengambil kira kos menilai sebuah apartmen. Perkhidmatan ini disediakan oleh pihak ketiga, tetapi tanpa kredit, anda tidak akan memesannya, jadi kos ini dikaitkan dengan gadai janji. Lebih-lebih lagi, jika pembaziran diperuntukkan oleh undang-undang, dan bukan oleh keperluan bank, ia tidak akan diambil kira dalam CPC. Sebagai contoh, OSAGO tidak akan dimasukkan dalam kos penuh pinjaman pengangkutan.

Kos penuh pinjaman mesti dicetak pada muka surat pertama perjanjian dalam cetakan besar dalam bingkai segi empat tepat di bawah Undang-undang Persekutuan "Mengenai Kredit Pengguna (Pinjaman)". Ia ditunjukkan dalam peratus setahun atau dari segi kewangan.

Ia adalah pada PUK yang anda perlu beri perhatian untuk memahami berapa banyak yang anda akan bayar untuk pinjaman. Pengecualian adalah kad kredit. Jumlah kos pinjaman tidak akan menjadi sangat bermaklumat, kerana ia dikira berdasarkan keseluruhan had kredit, manakala faedah akan dikenakan hanya pada jumlah yang terhutang.

Kedua, faedah tidak dikenakan pada keseluruhan jumlah pinjaman, tetapi pada baki hutang padanya. Tetapi di sini juga, semuanya tidak begitu mudah. Terdapat dua jenis pembayaran:

1. Anuiti. Bank menjumlahkan amaun kewajipan kewangan pelanggan, termasuk faedah, dan membahagikannya sepanjang tempoh pinjaman. Akibatnya, peminjam membayar jumlah yang sama kepada institusi setiap bulan. Tetapi struktur pembayaran tidak sama: pertama, bahagian terbesar adalah faedah, dan menjelang akhir tempoh, pelanggan mula aktif membayar hutang pokok.
2. Dibezakan. Amaun prinsipal dibahagikan dengan tempoh pinjaman, dan faedah dikira setiap bulan. Bagi pengguna, ini adalah jauh dari pembayaran maksimum kepada minimum, dan pada mulanya pembayaran ini akan menjadi agak tinggi. Tetapi hutang utama dibayar lebih cepat.

Apa yang mempengaruhi saiz kadar pinjaman

Kadar pembiayaan semula Bank Pusat

Ini adalah kadar faedah yang sama di mana pinjaman diambil. Hanya dalam kes ini, Bank Pusat memberi pinjaman kepada institusi kewangan.

Sebuah bank perdagangan mengambil pinjaman daripada Bank Negara selama setahun dan pada masa ini memperoleh pinjaman yang dikeluarkannya kepada penduduk. Sehubungan itu, kadar faedahnya untuk pelanggan haruslah sedemikian rupa sehingga kedua-dua faedah Bank Negara boleh dikembalikan dan diperolehi.

Kini kadar pembiayaan semula adalah sama dengan kadar utama dan berjumlah 7.25% Bank of Russia telah memutuskan untuk mengekalkan kadar utama pada tahap 7.25% setahun.

Kesolvenan peminjam

Lebih banyak risiko yang anda tidak akan membayar balik pinjaman, kadar yang kurang menguntungkan anda akan ditawarkan. Sebagai contoh, faedah biasanya lebih tinggi apabila mendapatkan pinjaman pada dua dokumen, tanpa bukti pendapatan. Ini juga termasuk kehadiran atau ketiadaan cagaran, pemindahan gaji ke akaun bank, persetujuan untuk insurans, dan sebagainya.

Kadar inflasi dan tempoh pinjaman

Dua parameter yang berkaitan: bank berhasrat untuk membuat wang pada anda bukan sahaja esok, tetapi juga dalam 10 tahun, jika anda membuat pinjaman untuk tempoh ini. Oleh itu, kadar tersebut berkemungkinan mengambil kira ramalan inflasi untuk keseluruhan tempoh pinjaman.

Bagaimana untuk tidak kehilangan wang

Baca kontrak dengan teliti

Undang-undang memperuntukkan rangka khas di mana jumlah pinjaman penuh dimasukkan. Mengabaikan ia adalah kecuaian pada belanjawan anda. Baca perjanjian secara keseluruhan dan berhati-hati, jangan melangkau perenggan, walaupun yang ditulis dalam cetakan kecil. Jangan ragu untuk bertanya soalan pengurus.

Sebaik sahaja anda menandatangani kontrak, anda telah bersetuju dengan semua yang tertulis di sana. Oleh itu, hapuskan semua percanggahan sebelum menandatangani dokumen.

Jangan lewat bayar

Letakkan diri anda peringatan pada telefon, komputer dan gelombang mikro anda, bulatkan hari pengiraan dalam kalendar dengan bulatan merah. Tandai apabila tarikh ini jatuh pada hujung minggu untuk memastikan pembayaran dikreditkan terlebih dahulu. Ketepatan masa akan membantu anda mengelakkan denda dan bayaran lewat. Dan saiz penalti boleh menjadi agak ketara.

Jika anda boleh membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual, bayar balik

Faedah dikenakan pada jumlah pokok. Pembayaran awal menjadikannya kurang. Oleh itu, lebih cepat anda membayar pinjaman, lebih kurang bayaran berlebihan.

Jangan ambil pinjaman jangka panjang dalam mata wang asing

Faedah ke atas pinjaman mata wang asing adalah lebih rendah, tetapi dolar atau euro mesti stabil agar pinjaman itu lebih murah daripada rakan sejawatannya dengan ruble. Jika anda tidak mempunyai bakat kewaspadaan dan keyakinan yang tidak terkawal, sukar untuk anda meramalkan turun naik mata wang dalam jangka masa panjang.

Anda boleh membayar balik pinjaman kecil dengan cepat, walaupun ada masalah. Apabila ruble jatuh, pinjaman mata wang asing jangka panjang akan berubah menjadi beban yang tidak dapat ditanggung, yang akan mengeluarkan semua wang daripada anda untuk perkhidmatan diri anda, iaitu, untuk faedah.

Peraturan ini tidak terpakai kepada orang yang mempunyai pendapatan dalam mata wang asing, anda tidak bergantung pada ruble.

Perkara kecil

Perhatikan wang anda dengan teliti. Ini adalah 5 kopecks untuk anda - syiling yang tidak layak walaupun untuk menopang kaki meja. Bagi bank, kelewatan dalam jumlah ini adalah sebab untuk mendenda anda. Bertuah juga jika sekatan dikenakan sebagai peratusan daripada jumlah kelewatan. Dan jika sebagai peratusan daripada hutang pokok?

Ikut syarat kontrak

Tidak hairanlah anda membaca kontrak, ikut apa yang tertulis di dalamnya. Sebagai contoh, jika anda terlupa untuk memperbaharui insurans, terima kasih kepada yang anda telah ditawarkan terma yang menggalakkan pada gadai janji, bank boleh meningkatkan kadar faedah. Dan ia akan menjadi lebih sukar untuk membalikkan proses ini.

Terus berhubung dengan bank

Jika pekerja institusi kredit cuba menghubungi anda, angkat telefon dan buka SMS. Adalah lebih baik untuk membaca iklan untuk kali yang keseratus daripada melangkau mesej tertunggak atau maklumat penting lain.

Gunakan kad kredit anda dengan bijak

Bayar hutang kad kredit anda dalam tempoh tanpa faedah dan jangan keluarkan wang tunai daripadanya, kerana ini selalunya komisen.