Apa yang anda perlu tahu untuk mendapatkan pinjaman daripada mana-mana bank

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Apa yang menentukan sama ada pinjaman anda akan diluluskan atau dinafikan, bagaimana anda boleh menurunkan kadar faedah dan mengapa lebih baik menghubungi pejabat bank secara peribadi untuk semua isu penting.

Ada kalanya dalam hidup anda langsung tidak mempunyai wang sendiri. Dalam keadaan sedemikian, sudah tentu, anda tidak seharusnya beralih kepada organisasi kewangan mikro yang ada di mana-mana. Tidak ada gunanya mengulas tesis ini: terdapat bahan yang mencukupi di Web mengenai kos sebenar "pinjaman" jenis ini.

Meminjam daripada saudara-mara atau rakan-rakan juga merupakan satu keseronokan yang meragukan. Anda boleh merosakkan hubungan sepanjang hayat anda.

Jika anda tidak mempunyai stok untuk hari hujan, lebih baik hubungi pihak bank.

1. Syarat yang perlu dan mencukupi untuk keputusan yang positif

Jadi, anda memerlukan wang, dan jalan telah membawa anda ke bank. Anda namakan pencapaian anda: kereta mahal, apartmen, dacha. Pekerja bank tersenyum manis, tetapi anda ditolak. Tiada siapa yang menjelaskan sebab-sebabnya, tetapi memang begitu. Lebih tepat lagi, ini adalah satu sebab, mari kita cuba memikirkannya.

Bank diwujudkan untuk mengaut keuntungan. Organisasi lain terlibat dalam kerja amal.

Bank berminat untuk mengeluarkan pinjaman, kerana ini adalah pendapatan utamanya (kami tidak menganggap aktiviti pertukaran asing dalam artikel ini). Bank itu mempunyai sedikit asetnya sendiri, ia menarik dana yang dipinjam dan ia sendiri adalah peminjam yang besar: pendeposit, Bank Negara, bank lain adalah pemiutangnya.

Bank beroperasi terutamanya dengan aset yang sangat cair - wang. Apabila mengeluarkan pinjaman, bank diwajibkan untuk membuat keuntungan, yang terbentuk daripada kadar faedah ke atas pinjaman.

Risiko bank:

• situasi apabila peminjam ternyata berniat jahat atau diisytiharkan muflis;
• penutupan besar-besaran deposit dan deposit.

Oleh itu, bank "berdagang" wang, dan tidak ada rasa lain dalam aktivitinya. Bank "menjual" wang kepada anda secara ansuran dan mahu (wajib) menerima wang untuk "produk"nya. Sebarang pinjaman dijamin oleh wang peminjam dalam bentuk pendapatannya. Intipati pinjaman bukan untuk menerima wang yang anda tidak ada, tetapi untuk menerima wang yang anda tidak ada sekarang, tetapi ia adalah pada masa hadapan. Lebih-lebih lagi, masa depan ini di mata bank harus cerah, diramalkan sepenuhnya dan didokumenkan, tiada siapa yang akan percaya dalam projek-projek itu.

Sebab keputusan negatif dalam kes anda adalah remeh: anda tidak mempunyai wang sendiri pada masa hadapan. Aset anda yang dibentangkan dalam bentuk hartanah dan kekayaan lain tidak cair untuk bank. Aliran tunai adalah satu-satunya hujah yang menyokong membuat keputusan positif untuk mengeluarkan pinjaman. Selebihnya aset anda hanya akan menjejaskan, dan kemudian secara tidak langsung, kesetiaan bank.

Evgeny Sivtsov Pengarah Pembangunan Wilayah, Refinance.rf.

Keputusan bank juga dipengaruhi oleh sejarah kredit seseorang - ini adalah faktor henti bagi bank. Jika pelanggan mempunyai gaji yang baik, tetapi sejarah kredit rosak, bank akan menolak pelanggan ini. Bank memberi perhatian kepada hutang pelanggan kepada bailif, kehadiran pinjaman mikro daripada pelanggan.

Prasyarat untuk mendapatkan pinjaman - pendapatan yang terbukti stabil. Hakikat mempunyai pendapatan adalah jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Jumlah pendapatan adalah penting, tetapi ia akan menjejaskan parameter pinjaman: jumlah maksimum, tempoh dan kadar.

Pendapatan bagi individu ialah gaji di tempat kerja. Ditentukan oleh sijil dalam bentuk 2-NDFL. Tidak ada gunanya memalsukan, kerana maklumat tentang cukai daripada individu adalah dalam sumber terbuka (di laman web nalog.ru), terutamanya kerana perkhidmatan keselamatan bank mempunyai akses bukan sahaja kepada sumber terbuka. Bank akan menolak untuk menggaji warganegara secara rasmi.

Terdapat pilihan dengan pengesahan pendapatan melalui pembentangan penyata cukai dalam bentuk 3-NDFL, yang mana individu mesti (Perkara 227, 228 dan 229 Kanun Cukai Persekutuan Rusia) menyerahkan secara bebas jika terdapat sumber tambahan pendapatan. Tetapi berapa ramai daripada anda mempunyai sesuatu untuk ditunjukkan dari segi pengesahan pengisytiharan itu?

Syarat yang mencukupi untuk mendapatkan pinjaman - pendapatan mestilah dalam tempoh sebelumnya. Dalam kes ini, satu lagi faktor utama ditambah di sini - ini adalah bukti kestabilan pendapatan anda. Jika anda cuba mendapatkan pinjaman buat kali pertama, anda harus bekerja cukup lama (biasanya dari tiga bulan untuk jumlah yang kecil) dalam pekerjaan anda sekarang.

Jika anda seorang peminjam yang berpengalaman, penapis bank yang dipanggil "sejarah kredit" disertakan. Ini adalah alat untuk kegunaan dalaman: anda tidak akan menjumpai data dalam domain awam, ia adalah hak prerogatif perbankan semata-mata. Maksudnya mudah: jika anda telah berjaya "selamat" beberapa pinjaman tanpa pelanggaran berat, terutamanya tanpa hutang tertunggak pada masa ini, maka anda tidak akan melihat kesan alat ini. Jika tidak, anda akan ditolak. Sejarah kredit yang buruk adalah bukti kualiti pendapatan anda yang rendah, ketidakpercayaan mereka pada masa lalu.

Sudah tentu, bank juga akan belajar tentang hubungan anda dengan pelbagai kod (Kanun Sivil, Kanun Jenayah). Jika anda berminat dengan bailif, ini secara automatik menjadikan anda persona non grata untuk bank.

2. Adakah boleh membuat pinjaman murah

Jadi, jika anda memerlukan wang sekarang dan menginginkannya, dan yang paling penting, anda boleh memberikannya semula pada masa hadapan, kemudian anda boleh meneruskan untuk menyemak parameter pinjaman yang akan anda berikan.

Bank sentiasa menghasilkan produk pinjaman baru: mereka mengubah kadar, menukar syarat, "memudahkan" prosedur, faedah "memulangan", "membiayai semula" sesuatu - dengan kata lain, mereka terlibat dalam pemasaran. Intipatinya tetap sama: anda dijual wang untuk wang.

Postulat utama ialah tiada pinjaman murah.

Dengan kadar yang rendah, ia sentiasa sangat sukar untuk mematuhi semua peraturan untuk mendapatkannya dan, yang paling penting, pemenuhan obligasi pinjaman. "Cetakan halus" di sana sangat kecil dan licik. Sebagai contoh, berikut ialah nota kaki biasa dalam kontrak apabila mengira kadar:

“Kadar 11.5% mula beroperasi dengan syarat pembayaran bulanan tepat pada masanya / sewajarnya dalam tempoh 4 bulan pertama (dengan tempoh pinjaman 12-18 bulan); 8 bulan pertama (dengan tempoh pinjaman 19–36 bulan) …"

Semuanya nampak jelas, kadarnya ialah 11.5% setahun. Tetapi kami kelihatan lebih tinggi sedikit: "Kadar: 24, 9–38, 9% setahun (dengan tempoh pinjaman 12–18 bulan), 22, 9–37, 9% setahun (dengan tempoh pinjaman 19– 36 bulan) …" sedang berubah. Anda membuat pinjaman pada kadar (purata untuk kesederhanaan) 31%, dan jika anda tidak menangguhkan pembayaran dalam tempoh 4 bulan, anda akan menerima kadar 11.5% untuk baki tempoh dan seluruh badan pinjaman.

Sudah tentu, ini juga sangat baik: kadarnya telah menurun tiga kali ganda. Oleh kerana sukar untuk mempercayai keajaiban, dan sukar untuk mempercayai altruisme bankir sama sekali, soalan "Mengapa bank memutuskan untuk bertemu saya di tengah jalan?" ada jawapan: “Pada masa membuat perjanjian kredit (pinjaman) pengguna, jumlah kos pinjaman tidak boleh melebihi yang dikira.

(PINJAMAN) oleh Bank of Russia purata nilai pasaran adalah lebih daripada satu pertiga”(Undang-undang Persekutuan“Mengenai Kredit Pengguna (Pinjaman)”N 353-FZ). Jurubank mematuhi keperluan undang-undang, tidak kehilangan keuntungan mereka secara maksimum, kerana selama 4 bulan anda membayar pada kadar maksimum.

Yang tinggal hanyalah untuk terus menunaikan kewajipan kita tepat pada masanya dan dengan cara yang sesuai. Bagaimana itu? Apakah yang dimaksudkan dengan istilah "betul"? Kami membaca perjanjian itu dengan teliti, mengaitkannya dengan Perkara 309 Kanun Sivil Persekutuan Rusia dan melaksanakannya dengan betul. Sebarang pelanggaran membawa kepada tidak dipenuhi, dan, akibatnya, kadarnya kekal sangat tinggi, pinjaman itu mahal.

Mendapatkan kadar faedah yang rendah untuk pinjaman adalah proses kreatif. Tiada siapa yang akan memberikan anda algoritma yang jelas, hanya statistik disediakan untuk anda. Di sini, tanda tidak langsung pendapatan anda mula memainkan peranan: hartanah (semakin banyak dan lebih baru, lebih baik), kereta (semakin mahal dan lebih baru, lebih baik), ketetapan perjalanan ke luar negara (pergi ke luar negara pada masa yang lalu. enam bulan akan memberi manfaat), keluarga (jika anda sudah berkahwin dan mempunyai anak, peluang meningkat, tetapi tidak secara linear: jika anda mempunyai lebih daripada dua anak kecil, ini akan mempunyai kesan sebaliknya), penampilan (pakaian mahal, aksesori - segala-galanya akan pergi kepada anda sebagai tambahan).

Selalunya, pemegang kad projek gaji yang diservis oleh bank mempunyai keistimewaan apabila menerima pinjaman daripadanya.

Malangnya, semua bonus yang diterima diimbangi oleh syarat tambahan bank, sebagai contoh, permintaan mendesak untuk memastikan kehidupan dan kesihatan. Jumlah premium insurans boleh sehingga 20% daripada jumlah pinjaman itu sendiri. Secara rasmi, bank tidak mempunyai hak untuk mengenakan perkhidmatan ini, tetapi ia boleh mengubah sepenuhnya syarat kredit bergantung kepada insurans pelanggan. Jumlah: kadar 11.5% + insurans 20% = sama 31%.

Evgeny Sivtsov Pengarah Pembangunan Wilayah, Refinance.rf.

Bank juga membuat wang daripada pendapatan komisen, dan bank mendapat pendapatan yang baik daripada penjualan insurans. Jika pelanggan tidak mempunyai insurans, maka kadar untuknya dinaikkan beberapa mata. Dan biasanya insurans ini tidak boleh dikembalikan, walaupun pelanggan telah menutup pinjaman lebih awal daripada jadual.

Sebagai tambahan kepada insurans asas, bank juga menawarkan produk yang dipanggil berkotak. Mereka biasanya murah, dan pelanggan pergi bukan sahaja dengan kontrak yang ditandatangani, tetapi juga dengan beberapa "kotak".

Pemegang kad gaji bank di mana mereka membuat pinjaman perlu mengingati hakikat bahawa mereka sebenarnya memindahkan pengurusan kredit mereka terus kepada bank. Pada pandangan pertama, keadaan ini sangat menarik bagi kedua-dua pihak: mereka mengenali satu sama lain, kepercayaan diwujudkan, skim untuk mendapatkan pinjaman jelas dipermudahkan, dan kemungkinan pengeluaran adalah sangat tinggi.

Tetapi ada satu kaveat: bank mempunyai keupayaan untuk melaksanakan prosedur untuk pembayaran balik hutang semasa dan lain-lain tanpa penyertaan langsung anda. Dia pasti akan menggunakan hak ini.

Pistol ini akan menembak anda di kaki hanya apabila coretan hitam datang dalam hidup. Situasi mungkin timbul apabila anda perlu membuat pilihan antara menyelesaikan beberapa kesukaran hidup dan keperluan untuk memenuhi kewajipan kepada bank tepat pada masanya.

Apabila wang amat diperlukan di sini dan sekarang, penyelesaian masalah akan menjadi keutamaan berbanding "dosa" yang mudah diperbetulkan - pembayaran yang telah tertunggak. Tetapi bank tidak akan membenarkan anda melakukan ini: ia akan mengambil sendiri tepat pada masanya di bawah perjanjian, atas ketersediaan dana pada kad anda. Anda menghadapi risiko kehilangan wang apabila mungkin bukan masa yang sesuai.

Kesimpulan dari perkara di atas menunjukkan dirinya sedikit mengecewakan: tidak akan berjaya untuk membuat pinjaman dengan murah. Dalam satu cara atau yang lain, jurubank akan mendapat kadar pulangan mereka.

3. Bank mana yang hendak membuat pinjaman

Walau apa pun, jika ia termasuk dalam takrif Perkara 1 Undang-undang Persekutuan "Mengenai Bank dan Aktiviti Perbankan".

Bank ialah institusi kredit yang, berdasarkan lesen daripada Bank of Russia, mempunyai hak eksklusif untuk menjalankan operasi perbankan berikut secara agregat: menarik dana daripada individu dan entiti undang-undang dalam deposit; penempatan dana ini bagi pihak mereka sendiri dan atas perbelanjaan mereka sendiri atas syarat pembayaran balik, pembayaran, segera; membuka dan menyelenggara akaun bank individu dan entiti undang-undang.

Perkara 1 Undang-undang Persekutuan "Mengenai Bank dan Aktiviti Perbankan"

Adalah lebih baik untuk menggunakan kriteria geografi untuk memilih bank tertentu. Pejabat yang lebih mudah dan cepat untuk anda sampai ke sana adalah yang terbaik. Adalah mudah untuk anda menyelesaikan semua isu dengan kehadiran peribadi anda, kerana hanya bentuk interaksi ini dengan bank meminimumkan ralat dalam perkhidmatan perbankan.

Ia sentiasa perlu untuk menangani isu jumlah yang tidak dikreditkan secara peribadi, setelah bertukar-tukar kertas berkaitan yang mengesahkan penyelesaian isu tersebut. Komunikasi melalui telefon dan e-mel hanya baik untuk pengiklanan dan mengenakan "keadaan super" kepada anda. Pangkalan keterangan dalam situasi yang boleh dipertikaikan mestilah sentiasa dalam salinan cetak, mempunyai tarikh, tandatangan kontraktor tertentu dan meterai biru.

Dalam perkara ini, anda perlu mematuhi pandangan konservatif. Jika tiba-tiba kes itu dibicarakan, sangat sukar untuk membuktikan tanpa dokumen kertas bahawa anda telah memenuhi semua syarat untuk menutup pinjaman. SMS pengesahan, tangkapan skrin, rakaman panggilan telefon ke pusat panggilan - berapa ramai orang yang menyimpan maklumat ini? Tetapi apabila dalam setahun ternyata anda mempunyai hutang yang baik kepada bank dengan pinjaman "tertutup", dan anda akan dimaklumkan tentang perkara ini apabila melintasi zon kawalan kastam di lapangan terbang, apabila anda pergi bercuti, ia akan menjadi sangat tidak menyenangkan.

Evgeny Sivtsov Pengarah Pembangunan Wilayah, Refinance.rf.

Sekarang terdapat banyak broker kredit di pasaran yang menawarkan untuk mendapatkan pinjaman bank untuk komisen. Tetapi bantuan mereka menipu: mereka akan mengambil wang daripada pelanggan, tetapi mereka tidak akan dapat mempengaruhi keputusan bank jika pelanggan berisiko. Faedah menghubungi broker ialah dia akan menghantar pesanan bukan kepada satu bank, tetapi kepada beberapa bank sekaligus. Ini akan menjimatkan masa pelanggan.

Sesetengah broker kredit tidak akan mengambil komisen untuk perkhidmatan mereka (kepentingan mereka secara rasmi akan dipenuhi oleh bank atas syarat perkongsian, tetapi sebenarnya, sudah tentu, anda akan membayar). Anda perlu memahami bahawa tugas broker bukanlah untuk mengambil pinjaman untuk anda, tetapi untuk membawa anda ke institusi pinjaman. Memasuki pintu, anda ditinggalkan dengan bank satu demi satu. Pada dasarnya, broker adalah ejen pengiklanan yang remeh.

Faedah sebenar broker yang baik adalah dalam keupayaan pengagregatannya (pangkalan data produk pinjaman yang kukuh) dan komponen orang dalam (kerana pengurus pinjaman di bank juga seorang).

P. S. Sekali di radio, dalam salah satu program tentang celik kewangan, idea itu disuarakan tentang kesesuaian yang meragukan untuk membuat pinjaman secara umum. Maksudnya adalah seperti berikut: pinjaman boleh diambil hanya untuk pembelian alat pengeluaran atau aset, pertumbuhan nilainya melebihi kadar faedah semasa ke atas pinjaman.