Kita beli kereta. Apa yang lebih menguntungkan: pinjaman atau pajakan

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Nak beli kereta? Maka artikel ini adalah untuk anda! Lifehacker menjalankan kajian berskala besar terhadap dua instrumen kewangan utama untuk membeli kereta - pinjaman dan pajakan. Apakah yang lebih menguntungkan, dan apakah "perangkap" yang boleh anda temui? Kami akan memberitahu anda tentang segala-galanya secara terperinci dan memberikan contoh khusus.

47% daripada keluarga Rusia mempunyai kereta. Menurut tinjauan pendapat VTsIOM, angka ini telah meningkat sebanyak 10% dalam tempoh lapan tahun. Pada tahun 2006, hanya 37% daripada responden mempunyai kereta dalam keluarga mereka.

Menurut jawatankuasa pembuat kereta Persatuan Perniagaan Eropah (AEB), hampir tiga juta kereta baharu telah dijual di Rusia pada 2013. Pada tahun 2014, jualan menurun sebanyak 8%, tetapi masih terdapat permintaan.

Pelajar (23%) dan suri rumah (25%) lebih cenderung untuk membuat rancangan untuk membeli "kuda besi" beroda empat. Tidak menghairankan bahawa setiap kereta baru kedua di Rusia dibeli secara kredit.

Populariti pinjaman kereta dijelaskan oleh fakta bahawa sukar untuk menyimpan dan membeli kereta secara tunai. Tetapi ada satu lagi alat kewangan yang menjadikan impian jualan kereta. Ini adalah pajakan.

Pemajakan kereta ialah cara yang popular untuk membeli kereta di Amerika Syarikat dan Eropah. Di sana, sehingga 30% kereta yang dibeli oleh individu persendirian dipajak. Di Rusia, angka ini boleh diabaikan. kenapa?

Mari kita menganalisis mekanisme pinjaman kereta dan pajakan kereta, timbang kebaikan dan keburukan mereka dan cuba memahami apa yang lebih menguntungkan.

Pinjaman kereta

Pinjaman kereta ialah pinjaman berfaedah yang dikeluarkan oleh bank atau institusi pemberi pinjaman lain kepada individu untuk pembelian kereta.

Ini adalah bentuk pinjaman pengguna yang popular. Keanehan:

• Ini adalah pinjaman yang disasarkan: wang hanya boleh dibelanjakan untuk membeli kereta.
• Ini adalah pinjaman bercagar: kereta itu kekal dicagarkan oleh bank sehingga pinjaman itu dibayar.

Peraturan undang-undang pinjaman kereta dijalankan oleh Kanun Sivil (Bab 42), Undang-undang "Mengenai Bank dan Aktiviti Perbankan" (bertarikh 02.12.1990), Undang-undang "Mengenai Kredit Pengguna (Pinjaman)" (bertarikh 21.12.2013). dan peraturan lain.

Jenis pinjaman kereta

Terdapat pelbagai program pinjaman untuk membeli kereta:

1. "Klasik" (Maklumat lanjut di bawah);
2. Pinjaman ekspres: prosedur pendaftaran yang dipermudahkan, tetapi kadar faedah yang tinggi;
3. Pinjaman dengan pembelian balik (BuyBack): sebahagian daripada pinjaman adalah "beku" dan dibayar pada akhir kontrak, sama ada oleh peminjam sendiri atau oleh peniaga kereta, tertakluk kepada pengkreditan hasil untuk pembelian kereta baru;
4. Tukar masuk: pertukaran kereta lama dengan yang baharu dengan surcaj. Kos kereta terpakai dikira dengan kos kereta baharu;
5. Pemfaktoran (pinjaman tanpa faedah): 50% daripada kos kereta dibayar, selebihnya dibayar secara ansuran;
6. Pinjaman tanpa bayaran muka: apabila meminjamkan daripada pengedar kereta, ketiadaan bayaran muka boleh menjadi bonus.

Di samping itu, sebagai kawasan yang berasingan, anda boleh bercakap tentang pinjaman untuk kereta terpakai dan pinjaman tanpa insurans.

mekanisme pinjaman kereta

Selalunya mereka menggunakan pinjaman kereta klasik. Mari kita pertimbangkan skemanya.

Anda ingin membeli kereta. Tiada wang untuk "kawan besi" baru. Anda pergi ke bank atau broker pinjaman.

Broker pinjaman ialah organisasi komersial yang bertindak sebagai perantara antara peminjam dan pemberi pinjaman (bank atau peniaga kereta). Membantu dalam kelulusan dan pendaftaran pinjaman kereta.

Pengedar kereta juga boleh bertindak sebagai pemiutang. Mereka menyediakan pinjaman daripada dana mereka sendiri atau bekerjasama dengan bank.

Anda memilih bank (atau pengedar kereta), kaji syarat pinjaman. Setelah membuat keputusan, isi borang dan kumpulkan dokumen. Bank mesti memastikan bahawa anda mampu membayar balik pinjaman (solvensi) dan anda tidak mempunyai hutang lain (sejarah kredit). Selama beberapa hari, bank berfikir sama ada mahu mengeluarkan pinjaman atau tidak.

Jika keputusan itu positif, bank dan peminjam (kini anda) membuat perjanjian. Ia menyatakan terma, faedah, ansuran pertama, hak, kewajipan dan tanggungjawab pihak-pihak.

Awak beli kereta. Kadang-kadang bank mengesyorkan pengedar kereta tertentu, kadang-kadang mereka membina kerjasama dengan salun yang dipilih oleh pelanggan.

Segala kerumitan reka bentuk kereta jatuh ke bahu anda. Juga, selalunya, perjanjian pinjaman menyediakan insurans dengan mengorbankan peminjam. Dan bukan sahaja OSAGO, tetapi juga CASCO.

Anda seorang peminat kereta yang gembira! Perkara utama adalah dengan berhati-hati membayar hutang dan jangan lupa bahawa walaupun anda adalah pemiliknya, kereta itu dicagarkan oleh bank. Anda tidak mempunyai hak untuk menjual, menderma atau menukarnya. Dan jika masa sukar datang dan tiada apa-apa untuk membayar pinjaman, bank (pengedar kereta) akan mengambil "menelan" anda.

Kebaikan dan keburukan pinjaman kereta

Pinjaman kereta, sebagai instrumen kewangan, mempunyai kelebihan dan kekurangannya.

Kelebihan:

• Anda boleh memiliki kereta tanpa modal. Hanya sebilangan kecil yang boleh membeli kereta secara tunai, tetapi penjimatan tidak selalu dapat dilakukan.
• Pilihan besar. Anda boleh membeli apa yang anda suka, tetapi bukan untuk apa yang anda mempunyai cukup wang.
• Pelbagai program pinjaman: anda boleh memilih yang paling menguntungkan untuk diri sendiri (dengan tempoh minimum atau, sebagai contoh, tanpa pendaftaran yang panjang).

Kekurangan:

• Prosedur pendaftaran yang rumit. Keperluan yang ketat untuk peminjam.
• Kenaikan kos kereta. Kami perlu membayar faedah + insurans wajib.
• Janji kereta.

pajakan kereta

Perkataan pajakan berasal dari bahasa Inggeris pajakan - "sewa". Tetapi dalam undang-undang Rusia, pajakan tidak sama dengan pajakan. Kami mempunyai jenis hubungan pajakan ini. Di dalamnya, satu pihak (pemberi pajak) melaburkan dana dalam pembelian hartanah, dan yang lain (pemajak) menerima perkhidmatan kewangan ini dan menggunakan harta yang dibeli.

Hubungan undang-undang pajakan dikawal oleh Kanun Sivil (Bab 34), serta Undang-undang Persekutuan "Mengenai pajakan kewangan (pajakan)" bertarikh 29 Oktober 1998.

Subjek pajakan boleh menjadi apa-apa perkara yang tidak boleh digunakan (kecuali tanah), termasuk kenderaan.

Mekanisme pajakan kereta

Pemajakan kereta ialah pemerolehan dan pemindahan kereta untuk pemilikan sementara dan penggunaan dengan bayaran berdasarkan perjanjian antara pemberi pajak dan pemajak.

Skim umum adalah seperti berikut.

Awak nak kereta. Tak ada duit nak beli. Anda menghubungi syarikat pemajakan. Anda beritahu di sana jenis kereta yang anda ingin miliki, dan tunjukkan beberapa kertas.

Tidak seperti pinjaman, pakej dokumen adalah minimum. Sebagai peraturan, ini adalah permohonan, pasport dan lesen memandu. Dari sudut pandangan prosedur, pajakan adalah lebih mudah daripada memberi pinjaman.

Perjanjian dibuat antara anda dan syarikat pemajakan. Mulai sekarang, anda adalah pemajak.

Pada masa ini, pemajak boleh menjadi entiti sah dan individu - BUKAN usahawan.

Sehingga 2010, Undang-undang "Mengenai Pajakan" mengandungi klausa yang mengikutnya aset yang dipajak hanya boleh digunakan untuk tujuan komersial. Kebanyakan bas, trak dan jentera pertanian telah dipajak. Hampir tiada pajakan kewangan kenderaan ringan.

Tetapi kini terdapat program pajakan untuk rakyat, mengikut mana mereka boleh mendapatkan mana-mana kereta untuk digunakan. Pada masa ini, hanya tiga syarikat yang terlibat dalam pajakan untuk individu di Rusia.

Selepas tamat kontrak, pemberi pajak membeli "kereta idaman" untuk anda dan memberikannya kepada anda untuk digunakan.

Kata kuncinya ialah penggunaan. Pemilik kereta adalah pemajak. Dalam hal ini, dialah yang terlibat dalam pendaftaran kereta, laluan pemeriksaan teknikal dan masalah lain.

Perlu diingatkan bahawa semua perbelanjaan tambahan yang ditanggung oleh pemberi pajak (insurans, cukai, dll.) akhirnya dibayar oleh pemajak, kerana ia termasuk dalam pembayaran pajakan.

Bayaran pajakan biasanya kurang daripada bayaran pinjaman. Hakikatnya ialah mereka dikira selepas menolak nilai baki yang dipanggil.

Nilai baki ialah harga belian kereta yang perlu dibayar oleh pemajak pada akhir tempoh pajakan untuk mendapatkan pemilikan kereta tersebut.

Juga, jumlah pembayaran dipengaruhi oleh kehadiran / ketiadaan pendahuluan dan saiznya. Dalam erti kata lain, lebih banyak anda membayar pada permulaan dan pada akhir, semakin kurang anda perlu membayar setiap bulan.

Sepanjang tempoh pajakan (dari satu hingga lima tahun) anda adalah peminat kereta yang gembira. Perkara utama adalah jangan lupa untuk membuat pembayaran pajakan bulanan dan ingat bahawa pada akhir kontrak anda perlu sama ada membeli kereta atau mengembalikannya.

Jenis pajakan kereta

Terdapat dua skim pajakan kereta:

1. Pemajakan dengan pemindahan hak milik. Apabila tempoh pajakan tamat, anda boleh menjadi pemilik penuh kereta itu dengan membelinya daripada pemberi pajak pada nilai baki.

   

2. Pemajakan tanpa pemindahan hak milik. Apabila tempoh pajakan tamat, anda boleh memulangkan kereta itu kepada syarikat pemajakan dan memilih yang lain dengan membuat kontrak baharu.

   

Kebaikan dan keburukan pajakan kereta

Pemajakan kereta menjimatkan banyak kerumitan. Sebagai contoh, tidak perlu membuang masa mencari penjual dan mendaftarkan kereta. Dan ini bukan satu-satunya kelebihan.

Kelebihan:

• Jadual pembayaran yang lebih fleksibel. Sebagai peraturan, mereka lebih rendah daripada ansuran pinjaman.
• Prosedur yang dipermudahkan untuk mengumpul dokumen dan membuat perjanjian.
• Keupayaan untuk mengemas kini kenderaan setiap beberapa tahun.

Kekurangan:

• Kereta itu dimiliki oleh syarikat pemajakan. Sedikit pun masalah dengan pembayaran, serta kesulitan kewangan pemberi pajak sendiri, dia boleh ditarik balik.
• Pengguna kereta tidak boleh menyewakannya.
• Individu tidak mempunyai keutamaan cukai untuk pajakan kereta.

Aritmetik automotif

Mengetahui mekanisme pinjaman kereta dan pajakan kereta, persoalan utama masih kekal: "Apakah yang lebih menguntungkan?"

Untuk menjawabnya, kami meminta Leasing-Trade untuk membandingkan perbelanjaan untuk pajakan untuk individu dan pinjaman kereta di bawah keadaan yang sama. Inilah yang berlaku.

“Hartanah itu dipilih - Toyota Corolla 2014, kos 690,000 rubel (sedan; kuasa enjin - 1.6; 122 hp).

Kami mengambil pengiraan standard untuk pinjaman kereta: jumlah pinjaman ialah 690,000 rubel, bayaran pendahuluan sebanyak 20% atau 193,800 rubel, untuk tempoh 36 bulan. Mereka mengambil kiraan pinjaman kereta dari bank terkenal (sebut X) sebagai asas. Kadar faedah ke atas program pinjamannya dengan set dokumen standard ialah 15% setahun. Pengiraan dibuat tanpa mengambil kira program perlindungan kewangan, OSAGO, CASCO dan kos tambahan.

Pengiraan pemajakan untuk individu dibuat berdasarkan tawaran salah satu syarikat pemajakan (kita panggil Y). Bayaran bulanan tidak termasuk OSAGO, CASCO, serta bayaran mandatori dan berkaitan (cukai pengangkutan, pendaftaran kenderaan dengan polis trafik, penyelenggaraan tahunan, dll.).

Kos penyelenggaraan kereta adalah lebih kurang sama dalam kedua-dua kes, adalah wajib dan dikira secara berasingan.

Insurans CASCO dan MTPL telah dijalankan berdasarkan parameter berikut:

• OSAGO: 5,500 rubel; wilayah - Kazan; umur pemandu - lebih 22 tahun; pengalaman memandu - lebih daripada 3 tahun; kuasa kereta - 122 HP Seorang pemandu dibenarkan memandu.
• CASCO: 86,000 rubel; tempat pendaftaran kenderaan - Kazan; maklumat tentang individu: lelaki, 30 tahun, status perkahwinan - berkahwin, seorang anak; pengalaman memandu - lebih daripada 6 tahun, pemanduan tanpa kemalangan. Seorang pemandu dibenarkan memandu.

	Pinjaman kereta	pajakan kereta
kos kereta	RUB 690,000	RUB 690,000
Kadar bunga	15%	tidak, kerana kereta itu sedang dipulangkan
Tempoh (dalam bulan)	36	36
Bayaran muka 20%	RUB 138,000	RUB 138,000
Jenis pembayaran	seragam	seragam
Bayaran bulanan	RUB 19 135	RUB 11,790
Lebihan bayaran faedah	RUB 135,000	tidak, kerana kereta itu sedang dipulangkan
Jumlah bayaran = jumlah bayaran di bawah perjanjian (kredit/pajakan) + bayaran pendahuluan	688 860 + 138 000 = 826 000 rubel.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubel.
Wang jaminan	0	0
Insurans CASCO	RUB 86,000	RUB 86,000
OSAGO	RUB 5,500	RUB 5,500
Pendaftaran kenderaan dengan polis trafik	GOSOK 2,000	GOSOK 2,000
Cukai pengangkutan	4 270 GOSOK	4 270 GOSOK
Pendapatan minimum untuk pembelian	RUB 31,900	RUB 31,900
Nilai pasaran kereta pada akhir pembayaran	RUB 539,000	0
Bayaran penebusan pendahuluan	tidak hadir	RUB 441,000
Kos pemilikan kereta	RUB 826,000	562,440 + 441,000 = 1,033,440 rubel.

»

Oleh itu, jika kita mempertimbangkan pilihan di mana pajakan tidak memperuntukkan pemindahan kereta ke dalam pemilikan pelanggan, maka bayaran bulanan di bawah perjanjian pajakan akan lebih rendah sebanyak 7,345 rubel (iaitu, sebanyak 38%). Kos insurans hartanah adalah sama dalam kedua-dua kes dan wajib.

Tetapi jika kita mengambil situasi di mana kereta dibeli untuk tujuan operasi jangka panjang (sehingga 5 tahun), dan dalam hal memajak individu dan dengan pembelian pemilikan berikutnya, maka, sudah pasti, pinjaman kereta akan menjadi cara yang lebih ekonomik dan lebih murah untuk mendapatkan kereta. Memandangkan kos pemerolehan (tidak termasuk kos insurans dan wajib) akan berjumlah 826,000 rubel untuk pinjaman kereta berbanding 1,033,440 rubel untuk pajakan kereta.

Pada masa yang sama, pakar kami menarik perhatian kepada fakta bahawa:

• untuk jenama massa dan popular (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) dan jenama premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche dan lain-lain), diskaun syarikat pemajakan boleh secara purata 10%, yang memungkinkan untuk membuat pengiraan jauh lebih rendah (selalunya dalam dua kali) daripada untuk pinjaman kereta.
• untuk pelanggan premium dengan tahap pendapatan yang tinggi, pajakan akan menjadi perkhidmatan yang menguntungkan dan selesa, kerana mungkin untuk memasukkan insurans, pembayaran cukai, penyelenggaraan dan pembaikan kereta dalam pembayaran.

Apa yang patut anda pilih?

Selepas pindaan dibuat kepada Undang-undang "Mengenai Pajakan", ramai pakar meramalkan ledakan dalam transaksi pajakan dengan individu. Lagipun, nampaknya faedahnya jelas. Tiada penjamin diperlukan, kurang saraf semasa pendaftaran, dan yang paling penting - bayaran pajakan tidak begitu membebankan bajet keluarga. Tetapi ledakan itu tidak berlaku.

Jadual perbandingan pajakan kereta dan pinjaman kereta:

	Pinjaman kereta	Pajakan untuk individu
Harta benda	Kereta baru dan terpakai	Kereta penumpang buatan asing yang eksklusif, tidak termasuk kereta China
Tempoh pembiayaan	12-60 bulan	12-36 bulan
Perbelanjaan prabayar	Bank jarang mengeluarkan pinjaman kereta tanpa wang muka. Bayaran pendahuluan minimum daripada 15%	Pendahuluan daripada 0%, tetapi membawa kepada peningkatan dalam kos pembayaran bulanan. Bayaran pendahuluan minimum dari 20% hingga 49%
Pakej dokumen	Standard: pasport, sijil pendapatan 2-NDFL, salinan buku kerja. Pakej yang dikurangkan lebih mahal pada kadar	Standard: pasport, lesen memandu (kadangkala juga sijil pendapatan 2-NDFL)
Insuran kereta	Insurans tahunan wajib OSAGO, CASCO. Pilihan: insurans hayat dan kesihatan sukarela, program perlindungan kewangan. Anda boleh memasukkan CASCO dalam pembayaran	Insurans tahunan OSAGO wajib. Ia tidak perlu untuk menginsuranskan CASCO, tetapi ini membawa kepada peningkatan dalam kos pembayaran bulanan
Pemilikan	Kereta itu adalah hak milik pelanggan, tetapi dicagarkan oleh bank	Kereta itu adalah hak milik syarikat pemajakan, dan pelanggan dipindahkan untuk kegunaan sementara di bawah kontrak
Kelajuan pendaftaran	Anda boleh membeli kereta secara kredit dalam masa yang singkat dengan pakej minimum dokumen untuk program Autoexpress. Biasanya, kadar faedah meningkat sebanyak 2%	Anda boleh membeli kereta dalam masa yang singkat pada pajakan dengan pakej minimum dokumen
Had perbatuan	Tidak terhad	Perbatuan terhad kepada 25,000 km setahun
Sekatan lain	–	Berlepas kereta ke luar negara hanya dengan kebenaran rasmi syarikat pemajakan
Perkhidmatan dan perkhidmatan tambahan	–	Perjanjian pajakan mungkin termasuk insurans penuh, pemeriksaan teknikal tahunan, pemasangan dan penyimpanan tayar bermusim, ciri perakaunan, pembayaran cukai pengangkutan, dsb. Semua ini membawa kepada peningkatan kos bayaran bulanan.
Bayaran balik separa atau penuh awal	Bank yang setia biasanya mempunyai jumlah dan syarat yang tidak terhad	Ketat tidak lebih awal daripada 6 bulan
Nilai penebusan	tidak hadir	Dilaraskan berdasarkan keadaan kereta, boleh dikira terlebih dahulu pada peringkat membuat kontrak
Penyitaan harta	Melalui mahkamah sekiranya berlaku kelewatan di bawah kontrak	Mengikut perjanjian, pemilik harta itu adalah syarikat pemajakan, sekiranya berlaku kemungkiran kewajipan di bawah perjanjian, penarikan balik dibuat tanpa keputusan mahkamah

»

Menurut pakar, sebab utama kekurangan permintaan untuk pajakan untuk individu di Rusia adalah dalam sistem cukai.

Di Amerika Syarikat, di mana pajakan kereta sangat popular, terdapat apa yang dipanggil "laporan kewangan isi rumah". Iaitu, belanjawan orang persendirian dianggap dengan cara yang sama seperti belanjawan perusahaan. Dalam hal ini, dengan memajak kereta, warganegara menerima faedah cukai yang sama seperti ahli perniagaan. Di Rusia, hanya entiti sah yang boleh memulangkan VAT. Bagi mereka, pajakan sangat menguntungkan, kerana ia membolehkan anda meminimumkan cukai. Bagi individu, VAT dimasukkan oleh syarikat pemajakan dalam pembayaran bulanan.

Di samping itu, terdapat perbezaan yang ketara dalam psikologi pemandu domestik dan Barat. "Kereta itu bukan milik saya - mereka hampir akan dibawa pergi, dan wang saya menangis." Alasan sedemikian menghalang ramai yang melihat pajakan kereta. Sememangnya syarikat pemajakan tidak perlu pergi ke mahkamah untuk menuntut kereta jika berlaku masalah. Apabila membayar pinjaman, seseorang menganggapnya sebagai sumbangan kepada hartanya.

Oleh itu, apabila memilih antara pinjaman kereta dan pajakan kereta, adalah penting untuk mempunyai pemahaman yang baik tentang keperluan anda. Jika anda memerlukan kereta berstatus, dan anda ingin mengemas kini kereta secara berkala, maka, kemungkinan besar, pajakan kewangan tanpa penebusan sesuai untuk anda. Jika anda mahukan "kawan besi" yang boleh dipercayai selama bertahun-tahun, maka pinjaman akan lebih menguntungkan.

Beritahu rakan anda tentang artikel ini dan nyatakan pendapat anda dalam komen. Pada pendapat anda, apakah yang lebih menguntungkan: pinjaman kereta atau pajakan kereta?