Apa yang anda perlu tahu sebelum membuat pinjaman kereta

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Pinjaman kereta boleh menjadi lebih menguntungkan daripada pinjaman pengguna yang tidak sesuai jika anda menyertai promosi khas atau program sokongan negeri.

Apakah pinjaman kereta

Ini adalah pinjaman yang disasarkan, wang daripadanya hanya boleh dibelanjakan untuk pembelian kenderaan. Anda boleh membeli kedua-dua kereta baharu dan kereta terpakai. Tetapi kredit untuk membeli kereta daripada penjual persendirian tidak begitu bersedia dan jauh dari mana-mana, jadi di sini adalah lebih baik untuk memilih pengedar kereta yang menjual kenderaan terpakai.

Pinjaman kereta dibezakan oleh beberapa ciri ciri.

ikrar

Sehingga pinjaman dibayar balik, kereta akan kekal dicagarkan kepada bank. Sehingga itu, pasport kenderaan (PTS) paling kerap disimpan di institusi kredit.

Insurans mahal

Mengikut undang-undang, harta yang dicagarkan mesti diinsuranskan terhadap risiko kehilangan dan kerosakan. Dalam kebanyakan kes, bank tidak berpuas hati dengan dasar OSAGO - mereka perlu mengeluarkan CASCO.

Secara purata, ini meningkatkan jumlah pinjaman sebanyak 10%. Sebaliknya, jika kereta itu tidak diinsuranskan dan dicuri, peminjam masih akan membayar balik pinjaman sepenuhnya.

Dmitry Molkov Pengarah Jabatan Perkhidmatan Kewangan Kumpulan Syarikat AutoSpecCentre

Kadar faedah sederhana

Berdasarkan statistik, tidak perlu bercakap tentang perbezaan global secara umum. Pada suku pertama 2019, kadar purata pinjaman kereta ialah 17.1%, dan pinjaman tunai - 17.62%. Menurut Bank Pusat, kadar purata wajaran pinjaman untuk tempoh lebih tiga tahun pada Februari 2019 ialah 12.76%, dan mengambil kira pinjaman kereta sudah 14.13%.

Tetapi perbezaannya akan dapat dilihat apabila anda mula melihat cadangan bank tertentu yang sesuai untuk situasi anda. Dalam kebanyakan kes, kadar pinjaman kereta akan lebih rendah daripada pinjaman pengguna yang tidak sesuai, kerana bank menginsuranskan risikonya dengan ikrar dan mampu menawarkan syarat yang lebih baik.

Siapa yang mengeluarkan pinjaman kereta

Walaupun anda memohon pinjaman terus di pengedar kereta, sebaliknya, bank yang anda menandatangani perjanjian masih menunggu anda.

Institusi kredit boleh menempatkan wakilnya secara langsung dalam pengedar kereta atau bertindak melalui broker perantara yang bertindak sebagai pautan penghubung. Broker sering menghantar permohonan kepada beberapa bank sekaligus dan menghubungkan anda dengan bank yang sedia untuk mengeluarkan pinjaman. Tetapi ini tidak bermakna mereka memilih keadaan yang paling sesuai untuk pelanggan. Tetapi kemungkinan besar anda perlu membayar untuk mendapatkan bantuan.

Apakah pinjaman kereta

Terdapat beberapa jenis pinjaman kereta. Apabila memilih, anda perlu memberi tumpuan bukan sahaja pada ciri yang diingini, tetapi juga pada syarat yang sedia untuk ditawarkan kepada anda.

1. Klasik

Pendaftaran berlaku mengikut skim standard. Anda membuat permintaan kepada bank. Institusi menyemak kesolvenan anda, sejarah kredit dan memutuskan sama ada akan memberi anda pinjaman atau tidak. Peratusan di sini akan lebih rendah sedikit kerana ketelitian anda sebagai pelanggan akan disahkan.

2. Pinjaman ekspres

Untuk pendaftaran, cukup 2-3 dokumen, keputusan kelulusan dibuat dengan cepat. Risiko dalam kes ini diimbangi dengan peratusan yang lebih tinggi sedikit.

3. Pemfaktoran

Ini adalah pinjaman tanpa faedah dengan bayaran pendahuluan yang mengagumkan. Jika anda membayar 50% daripada kos kereta atau lebih, jumlah selebihnya boleh dibayar secara ansuran.

4. Kredit dengan pembelian balik (BuyBack)

Bayaran bulanan dikira sedemikian rupa sehingga dengan pembayaran terakhir anda akan berhutang dengan bank sebahagian lagi daripada jumlah itu - biasanya 20–40%. Untuk membayar balik pinjaman, anda boleh mendepositkan baki jumlah itu sendiri atau menjual kereta itu kepada peniaga yang akan membayar bakinya. Skim ini lebih kerap digunakan untuk status kereta mahal.

Apakah kelebihan pinjaman kereta

Untuk mempertimbangkan kebaikan dan keburukan pinjaman kereta, ia mesti dibandingkan dengan sesuatu. Jika dengan pembelian tanpa pinjaman, maka pemimpin dalam perlumbaan ini adalah jelas: ketiadaan kredit sentiasa lebih baik daripada ketersediaannya (tetapi ada nuansa, yang dibincangkan di bawah). Oleh itu, mari kita bandingkan dengan pinjaman pengguna biasa dan gariskan kelebihan penting.

1. Harga istimewa

Selalunya pengedar kereta menawarkan harga istimewa untuk mereka yang membuat pinjaman kereta.

Pelanggan bank menjadi pembeli kereta, dan peniaga sering memberikan diskaun yang sangat baik kepada bank. Diskaun boleh sehingga 10%.

Rakan Pengurusan Suren Hayrapetyan, Rebridge Capital

Dalam mengejar keuntungan, jangan lupa tentang kos tambahan, kerana kos sebenar boleh meningkat. Di samping itu, promosi biasanya digunakan untuk kereta dengan konfigurasi tertentu atau melibatkan pembelian pilihan, yang pada akhirnya mungkin memaksa anda untuk berbelanja lebih daripada yang anda tawarkan.

Tetapi ada nuansa yang sama di sini. Jika anda membeli kereta mahal, anda sentiasa boleh membelinya secara kredit pada harga diskaun dan membayar pinjaman sepenuhnya, sebulan kemudian, tanpa terlebih membayar faedah. Ini hanya akan berfungsi jika perbezaan harga melebihi kos CASCO dan kos lain yang berkaitan.

2. Kemungkinan menerima bantuan daripada negeri

Program pinjaman kereta konsesi telah dilanjutkan. Anda boleh menerima dari negeri 10% daripada harga kereta kepada bayaran awal, dan jika anda tinggal di Daerah Timur Jauh - 25%. Untuk melayakkan diri untuk program ini, anda mesti memenuhi salah satu daripada dua kriteria:

• ini kereta pertama anda;
• anda mempunyai dua atau lebih anak;

Terdapat juga keperluan untuk kereta yang anda ingin beli. Kereta mestilah:

• baru;
• perhimpunan Rusia;
• berat sehingga 3.5 tan;
• bernilai sehingga 1 juta rubel.

Untuk mendapatkan sokongan negeri, anda perlu memohon terus untuk pinjaman kereta kepada bank, tetapi hanya kepada yang telah menyertai program ini.

3. Kelulusan jumlah yang lebih besar

Pinjaman pengguna yang tidak sesuai tidak disokong oleh apa-apa. Cagaran untuk pinjaman kereta mengurangkan risiko tidak pulangan wang untuk bank: dalam hal ini ia hanya akan mengambil dan menjual kereta. Oleh itu, institusi boleh mengeluarkan jumlah yang jauh lebih besar daripada yang diluluskan untuk pinjaman tanpa cagaran.

4. Tempoh pembayaran yang lebih panjang

Secara purata, pinjaman kereta dikeluarkan untuk tempoh tiga hingga lima tahun. Bank paling kerap mahu menerima wang yang dikeluarkan di bawah pinjaman pengguna yang disasarkan lebih awal.

5. Kadar faedah lebih rendah

Jika anda menghubungi bank dengan permintaan untuk mengira pinjaman pengguna dan pinjaman kereta untuk anda, syarat untuk kedua kemungkinan besar akan lebih baik - sebabnya adalah dalam ikrar. Tetapi pengecualian adalah mungkin di sini, dan lebih kerap daripada yang kelihatan.

Bank mungkin akan terus menawarkan kad kredit kepada anda dengan had tertentu dan tidak akan meluluskan pinjaman kereta untuk jumlah yang lebih kecil. Bersabarlah, kerana mustahil untuk memahami perkara ini - institusi pemberi pinjaman tidak mendedahkan kriteria untuk menilai pelanggan supaya penipu tidak menggunakan maklumat ini.

Apakah keburukan pinjaman kereta

Mari kita bandingkan semuanya dengan kredit pengguna yang tidak sesuai yang sama.

1. Harta yang dicagarkan

Sehingga anda membayar pinjaman dan menerima TCP, anda tidak akan dapat menjual kereta itu.

2. Insurans mahal

Seperti yang telah kami ketahui, anda tidak boleh melakukannya tanpa CASCO. Tetapi kadangkala bank mengenakan perkhidmatan insurans tambahan. Sudah tentu, anda boleh menolak, tetapi kemudian anda tidak akan diberi pinjaman.

Agar pinjaman itu diluluskan, adalah mungkin untuk mengeluarkan perkhidmatan insurans "dikenakan", dan selepas menerima wang itu, dalam masa dua minggu, tulis kenyataan tentang penolakan insurans kepada syarikat insurans. Wang itu mesti dikembalikan dalam tempoh sepuluh hari.

Peguam Utama Orest Matsala Perkhidmatan Undang-undang Eropah

3. Ada bayaran muka

Ini tidak selalu menjadi prasyarat apabila memohon pinjaman kereta, tetapi banyak bank memerlukan anda membayar sebahagian daripada kos kereta tersebut. Anda tidak perlu melakukan ini apabila anda menerima pinjaman pengguna yang tidak sesuai.

4. Terdapat keperluan untuk kereta

Oleh kerana bank mengambil kereta itu sebagai ikrar, ia menetapkan kriteria yang mesti dipenuhi oleh kereta itu - untuk menjualnya kemudian jika anda tidak memulangkan wang. Anda boleh membeli apa sahaja dengan dana daripada pinjaman pengguna.

Apa yang perlu dicari semasa membuat pinjaman kereta

Pertimbangkan tawaran daripada beberapa bank

Penjual yang fasih sangat mengesyorkan mengambil pinjaman daripada bank tertentu, dan ini harus memberi amaran kepada anda: dengan tahap kebarangkalian yang tinggi, ia memberi manfaat kepadanya, dan bukan kepada anda. Pertimbangkan lebih banyak pilihan untuk memilih yang terbaik. Dan juga nyatakan syarat pinjaman bukan sasaran pengguna.

Ketahui semua syarat promosi

Maklumat yang anda lihat pada sepanduk, sudah tentu, kebenaran, tetapi bukan semua. Untuk pembelian benar-benar menguntungkan, anda mesti membaca semua syarat. Jika tidak, anda mungkin tersilap membelanjakan lebih banyak daripada yang anda rancang, dan masih membayar faedah pada jumlah yang melambung.

Semak untuk pembayaran bersama dan insurans tersembunyi

Baca kontrak dengan teliti dan pastikan anda memahami setiap barisnya. Ini akan menjimatkan anda daripada perbelanjaan tambahan dan daripada masalah dengan bank jika anda melanggar syarat kontrak, yang anda tidak melihatnya.

Nilaikan perbelanjaan dan pendapatan dengan bijak

Dengan pinjaman kereta, anda perlu menganggarkan bukan sahaja bayaran bulanan, tetapi juga perbelanjaan yang berkaitan - pembaharuan insurans, cukai pengangkutan, bahan api, dan sebagainya. Akibatnya, kos boleh meningkat dengan ketara dan menjadi beban yang berat.

Apa hujung pangkalnya

1. Pinjaman kereta adalah instrumen kewangan yang baik jika anda menggunakannya dengan betul.
2. Jika anda mengambil pinjaman kereta (dan sebarang pinjaman secara umum), baca perjanjian dengan teliti dan jelaskan semua syarat.
3. Jika anda menemui pinjaman pengguna, jumlah kos yang lebih rendah daripada jumlah kos pinjaman kereta, dan bank meluluskan amaun yang anda perlukan, pilihlah. Jimat pada insurans badan kapal dan boleh buang kereta sesuka hati.