Bagaimana untuk terus hidup dalam persaraan tanpa bantuan kerajaan: nasihat daripada pakar kewangan

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Jangan mengharapkan pencen yang layak, walaupun anda mempunyai gaji rasmi yang lumayan. Lebih baik mulakan menyimpan dan belajar cara melabur dengan betul.

Mengapa anda tidak perlu bergantung kepada wang dari negeri?

Setiap bulan saya memberikan 22% daripada pendapatan saya kepada negeri untuk memastikan hari tua saya sendiri. Daripada gaji 100,000 rubel, 264,000 rubel diperoleh dalam caruman pencen setahun.

Lebih 45 tahun pengalaman kerja, 11, 88 juta rubel direkrut, dan ini tanpa kompaun, iaitu, tanpa mengambil kira nilai masa wang.

Jumlahnya bagus, tetapi saya tidak akan melihatnya.

Jangka hayat dan jangka hayat yang sihat

data mengikut negara kehidupan di Rusia - 66 tahun untuk lelaki dan 77 - untuk wanita. Sudah jelas bahawa nombor itu sewenang-wenangnya, tetapi mari kita ambil sebagai titik permulaan. Memandangkan umur persaraan baharu (65 untuk lelaki dan 63 untuk wanita), saya hampir tidak mempunyai masa untuk bersara pada masa hadapan.

Purata wanita akan mempunyai 13 tahun lagi untuk hidup. Dengan pencen 10,000 rubel sebulan, ini hanya 1.56 juta rubel dalam tempoh 13 tahun.

Jumlah keuntungan bersih negeri itu, yang diterima daripada dua lelaki tua berlainan jantina, ialah 22.2 juta rubel.

Adakah Kumpulan Wang Pencen Rusia mempunyai sebarang wang?

Soalan yang munasabah: di mana dan dengan keuntungan apakah PFR melabur?

Menurut Maklumat Asas Melabur Dana Simpanan Pencen untuk Mac 2018, PFR melabur melalui 33 syarikat pengurusan. Tetapi sebenarnya, 98% dilaburkan melalui Vnesheconombank. Berikut adalah pengiraan Mengira nilai portfolio pelaburan dan mengira nilai aset bersih di mana simpanan pencen dilaburkan pada nilai aset bersih portfolio pelaburan.

Google sendiri di mana VEB sebenarnya "melabur" simpanan pencen. Pengurus dana bukan sahaja tidak membuat wang, mereka kehilangan 40% daripada apa yang mereka ada.

Dalam baki kewangan, teknik sedemikian diketahui - penggantian satu aset dengan aset lain: contohnya, wang dengan sekuriti. Terdapat institusi audit untuk menilai nilai saksama aset dalam sektor swasta. Tetapi tiada siapa yang mengaudit negara Rusia.

Oleh itu, saya percaya bahawa masa depan yang makmur untuk FIU tidak mungkin.

Apakah pencen saya jika saya masih hidup?

Ramai orang bimbang tentang soalan: jika saya hidup untuk bersara, adakah saya akan menerima wang saya dan bagaimana ia akan dikira? Tetapi wang itu bukan milik anda: bahagian pencen yang dibiayai telah dibatalkan pada tahun 2014 (nampaknya ia telah dibekukan). Memandangkan dinamik keadaan, kemungkinan besar selama-lamanya.

Potongan anda pergi ke peruntukan semasa pesara dan mempunyai hubungan yang sangat bersyarat dengan anda. Pencen dikira Bagaimana pencen masa depan dibentuk dan dikira melalui PKI, tetapi ini masih bukan wang dalam akaun pencen.

Ringkasnya, IPC hanyalah faktor perakaunan: sesiapa yang memberi lebih akan menerima lebih banyak pada masa hadapan. Dan ini adalah mengenai pengagihan dana sedia ada di kalangan pesara, dan bukan tentang pelaburan dan simpanan.

Sumbangan akan disediakan oleh anak dan cucu anda. Sama seperti anda sekarang membayar untuk ibu bapa dan datuk nenek yang telah bersara. Oleh itu, tiada siapa yang tahu apa pencen anda, malah FIU.

Dan apa yang perlu saya lakukan sekarang?

Bergantung pada diri sendiri sahaja. Hidupkan kepala. Matikan rasa malas. Baca cadangan pakar yang berpengalaman.

Kebetulan anda tinggal di negara dengan risiko negara yang meningkat. Risiko negara mempengaruhi nilai wang dan kadar faedah ke atas pinjaman. (Inilah sebabnya kami mempunyai perbezaan yang besar dalam kadar gadai janji dengan Eropah.)

Tetapi ada berita baik juga. Anda hidup dalam masa yang hebat: sempadan kabur, IT dan kewangan telah bergabung dalam ekstasi peluang teknologi.

Jawapan kepada soalan "Bagaimana untuk mendapatkan persaraan tanpa mengorbankan hidup anda sekarang?" cukup mudah: belajar melabur sendiri.

4 peraturan yang diuji sendiri untuk pelaburan yang berjaya

1. Buat aliran tunai yang berterusan. Pindahkan 10% daripada pendapatan anda kepada "dana persaraan" anda sendiri.
2. Terokai alat pelaburan yang mudah dan boleh dipercayai. Jangan terpedaya dengan derivatif yang kompleks - lebih kerap daripada tidak, ia adalah satu penipuan.

3. Kurangkan risiko sebanyak mungkin. Menghapuskan risiko negara dengan melabur dalam instrumen asing.

   Selesaikan risiko mungkir oleh pengeluar individu dan turun naik pulangan portfolio dengan mempelbagaikan portfolio aset. Keluarkan risiko sistem perbankan Persekutuan Rusia (atau melebihi had DIA) dengan menolak deposit.

4. Pergi ke dalamnya seolah-olah hidup anda bergantung kepadanya. Sekurang-kurangnya, kualitinya pada masa hadapan pasti bergantung pada ini. Tidak cukup masa? Rujuk profesional.

Bagaimana anda boleh menjamin hari tua yang selesa?

Pertama, mari kita mengira kesan ekonomi yang dijangkakan.

Mari ambil separuh daripada potongan rasmi kepada Dana Pencen Persekutuan Rusia dari gaji yang sama sebanyak 100,000 rubel. Katakan 11,000 rubel sebulan untuk sekurang-kurangnya 20 tahun (240 bulan) tempoh bekerja.

Berikut ialah contoh pengiraan dana persaraan anda sendiri.

Jika anda memberikan pulangan tahunan sebanyak 8% (ini lebih daripada realistik), anda akan membentuk modal pencen dalam jumlah hampir 6.5 juta rubel daripada kira-kira 11,000 rubel sebulan.

Anda boleh mula melabur pada 30, tamat pada 50, dan anda mempunyai 15 tahun lagi. Dengan cara ini, ini adalah lebih daripada 40,000 rubel sebulan, jika anda mengeluarkan semua wang dari akaun pelaburan sekaligus dan tidak lagi menerima faedah.

Adakah anda menyedari faedahnya? Mereka melabur separuh daripada dalam Dana Pencen, menyimpan hanya selama 20 tahun, dan kemudian menikmati kehidupan selama 15 tahun lagi untuk 40,000 rubel sebulan. Okay, kami dapat: 40,000 rubel pada tahun 2038 harga bukan 40,000 rubel hari ini, jadi jadual mengandungi pengiraan berdasarkan kadar inflasi yang diselaraskan (4%). Ini bermakna bahawa dalam harga tahun anda mencapai 50, anda akan menerima 4,034,000 juta, dan ini sudah menjadi pencen sebanyak 25,800 rubel sebulan. Walau apa pun, ia masih lebih baik daripada tiada pencen daripada PFR.

Jadi di mana untuk melabur?

Ke mana hendak pergi untuk menjadikannya mudah dan boleh dipercayai, malah pada 8%, - Saya akan berkongsi pengalaman peribadi saya.

Pasaran saham Rusia bukan pilihan. Dan semuanya: saham, bon, dana bersama. Dan bank di sana juga. Pertama, terdapat risiko negara dan politik. Kedua, risiko mata wang (ruble masih tidak stabil). Ketiga, di Persekutuan Rusia, tiada siapa yang berminat sama ada pemegang saham minoriti atau pemegang bon. Penerima utama syarikat Rusia ialah Ketua Pegawai Eksekutif dengan barisan kontraktor. Anda tidak boleh mengawal di mana mereka membelanjakan keuntungan anda.

Sistem perbankan sedang demam, DIA bukan ubat penawar. Terutama dalam kes apabila anda melabur dengan ufuk 20 tahun dan modal lebih 1.4 juta rubel.

Satu-satunya perkara yang perlu anda hadapi di pasaran Rusia adalah broker dan pertukaran, tetapi sebenarnya ini tidak menakutkan sama sekali dan bahkan percuma.

Lebih baik melabur dalam ekonomi global.

Seluruh ekonomi planet ini (mungkin, kecuali DPRK) adalah berdasarkan paradigma penggunaan. Ini datang kepada KDNK negara, dan dalam kewangan, seterusnya, kepada keuntungan syarikat yang menghasilkan KDNK.

Keuntungan syarikat adalah pertumbuhan permodalan mereka, dan permodalan ialah nilai saham. Ini bermakna asas (asas untuk pertumbuhan nilai aset) keseluruhan sistem kewangan dunia ialah pasaran saham. Semua yang lain adalah sekunder.

Tetapi bagaimana dengan bon (bon)? Ini adalah alat asas untuk meningkatkan modal yang dipinjam, tetapi sumber pembayaran baliknya adalah keuntungan yang sama syarikat.

Adakah anda tahu mengapa syarikat meletakkan bon dan, sebenarnya, meminjam wang? Ya, kerana mereka akan mendapat 15% daripada modal yang dilaburkan, dan mereka akan memberi anda 8% pada bon, iaitu, mereka akan menerima 7% begitu sahaja. Wang itu milik anda, bukan milik mereka.

Tetapi ini benar-benar adil, kerana mereka diwajibkan untuk memberikan 8% anda dalam hampir semua senario (kecuali kebankrapan), dan mereka tidak diwajibkan membayar 15% kepada pemegang saham sama sekali. Dan di sini semuanya bergantung kepada keupayaan pengurusan untuk menjana keuntungan.

Kami telah mencapai prinsip utama pelaburan: keuntungan adalah berkadar terus dengan risiko. Saham lebih menguntungkan dan lebih berisiko, bon kurang menguntungkan dan kurang berisiko.

Anda sudah faham bahawa saya membawa anda kepada pembentukan portfolio aset dalam pasaran saham. Ini tidak perlu takut. Beginilah cara ekonomi negara maju berfungsi, tetapi orang Rusia kebanyakannya masih buta huruf di kawasan ini.

Nilai profil risiko anda, iaitu, secara peribadi anda sanggup mengalami kerugian sementara dan jenis keuntungan yang anda inginkan. Bergantung pada ini, pilih saham, atau bon, atau gabungannya.

Pilih syarikat asing secara eksklusif dan pelbagaikan portfolio anda mengikut industri. Ia mungkin mengikut negara, tetapi ingat bahawa pertumbuhan ekonomi utama adalah dalam sektor IT AS.

Apa yang anda perlu tahu?

Untuk ketenangan fikiran semasa tempoh pengeluaran pasaran dan keuntungan yang rendah, ingat dua peraturan emas:

• Berada di pasaran. Teori kewangan memberitahu kita satu perkara penting: hanya menggunakan maklumat awam (contohnya, analisis teknikal dan asas), adalah mustahil untuk mengalahkan pasaran dalam jangka panjang. Oleh itu, adalah sia-sia untuk mencuba untuk mendapatkan lebih banyak pasaran, buang saraf anda. Berada di pasaran.
• Krisis tidak akan kekal selama-lamanya. Masa krisis kewangan mesti diharungi. Terdapat konsep "psikologi permintaan tertunda". Dalam krisis, pengguna lebih suka berjimat. Sebaik sahaja krisis berlalu, pengguna mula menggunakan lebihan simpanan. Oleh itu, selepas krisis, pasaran saham semakin pantas dan cepat mendapatkan semula kedudukan yang hilang. Ini tidak terpakai kepada bon yang mempunyai hasil tetap (anda akan menerima kupon dan prinsipal dalam mana-mana senario, kecuali satu - lalai pengeluar).

Di manakah tempat terbaik untuk membuka akaun pembrokeran?

Saya telah mencuba pelbagai broker dan analisis mereka. Daripada pengalaman, saya mengesyorkan membuka akaun pembrokeran dengan BCS, kerana arkaisme seperti tandatangan digital dan pemasangan platform dagangan pihak ketiga tidak diperlukan di sini.

Untuk pelabur pasif, antara muka web dengan pengesahan pesanan SMS sudah memadai.

Atas dasar apa untuk membuat keputusan?

Jangan cipta semula roda, gunakan konsensus profesional. Terdapat maklumat dan perkhidmatan yang mencukupi.

BCS Express

Berita pasaran saham dan ekonomi. Artikel tentang pelaburan dan instrumen kewangan. Sebut harga saham, carta dalam talian. Analisis teknikal dan asas. Komen dan ramalan penganalisis.

BCS Express →

Investing.com

Petikan mata wang, saham, indeks, serta analisis teknikal, carta, berita kewangan dan analitik.

Investing.com →

Finanz.ru

Berita kewangan: artikel, anggaran, analitik pasaran kewangan dunia, sebut harga mata wang dan saham dalam masa nyata.

Finanz.ru →

Pelaburan Tinkoff

Membeli saham syarikat dan ETF, bon, mata wang. Pembukaan dan penyelenggaraan akaun broker secara percuma.

Pelaburan Tinkoff →

Dan bagaimana jika anda terlalu malas untuk memikirkannya?

Jika anda sedang mencari maklumat, memahami analitik dan mengumpul portfolio sendiri, anda terlalu malas, maka saya menasihati anda untuk membeli ETF (Dana Pertukaran Dagangan) untuk portfolio aset siap sedia (saham, bon, logam). Lebih baik lagi, kumpulkan portfolio ETF yang berbeza. Lihatlah pulangan, setiap satu melebihi 8% setahun.

Instrumen kewangan yang bergaya dan berkesan ini telah menjadi semakin popular dalam penerbitan perniagaan. Baca, mendalami. Saya pasti anda boleh memikirkannya tanpa sebarang masalah.

kesimpulan

• Jangan percaya dengan pencen negara yang layak.
• Lebih cepat anda membuat keputusan untuk membentuk keselamatan masa depan anda secara bebas, lebih baik.
• Jangan melabur dalam saham dan bon syarikat Rusia.
• Melabur dalam instrumen kewangan asing dan tingkatkan pendapatan anda bersama-sama dengan ekonomi global. (Planet ini masih tidak mempunyai ekonomi undang-undang lain.)
• Baca semula artikel dengan teliti dan teruskan.

Semoga berjaya!