Apakah gadai janji dalam era sejarah yang berbeza

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Bagaimana orang ramai menyelesaikan isu pembelian perumahan secara kredit dari zaman prasejarah hingga abad ke-21.

Instrumen kewangan moden telah mengubah secara radikal sikap seseorang terhadap ekonominya sendiri. Ambil gadai janji yang sama: ia membenarkan orang ramai membeli perumahan dan hartanah lain dengan syarat yang mustahil sebelum ini. Mari kita fikirkan cara isu gadai janji disusun dalam era yang berbeza, untuk memahami sejauh mana ia membantu orang ramai memperbaiki kehidupan mereka.

1. Paleolitik dan lebih awal

Para saintis tahu sedikit tentang bagaimana kehidupan keluarga dan ekonomi diatur pada zaman prasejarah. Ahli arkeologi dan ahli paleogenetik, paling baik, boleh membina semula saiz kumpulan manusia, persamaan genetik dan pekerjaan mereka.

Untuk membina semula adat orang Paleolitik, mereka biasanya melihat lebih kurang puak moden pemburu-pengumpul (contohnya, orang Guaiac yang tinggal di wilayah Paraguay moden). Tetapi nampaknya orang zaman dahulu cenderung kepada patrilocality - sejenis hubungan keluarga di mana seorang wanita pergi ke suku bapa suaminya (jika konsep "suami" dalam pengertian kita secara amnya boleh digunakan untuk zaman dahulu). Sudah tentu, mereka mempunyai eksogami - larangan ke atas perkahwinan yang berkait rapat. Secara umum, saya terpaksa tinggal bersama ibu bapa saya.

Sekiranya terdapat gadai janji moden: mungkin beberapa keluarga boleh mengambil gadai janji untuk makanan, pakaian, dan senjata dan membentuk suku baru. Dengan cara yang hampir sama seperti sekarang keluarga muda menetap secara baik di bangunan baharu. Akibatnya, ahli-ahli suku baru akan mempunyai rombongan yang sama umur.

2. Di Yunani Purba

Sebenarnya, perkataan "gadai janji" berasal dari bahasa Yunani dan diterjemahkan sebagai "asas", "ikrar", atau bahkan "amaran". Itu adalah nama tiang, yang dipasang di sempadan plot tanah, supaya ia "memberi amaran" bahawa tapak ini berfungsi sebagai jaminan untuk hutang.

Oleh itu, di kalangan orang Yunani, gadai janji adalah satu bentuk liabiliti harta penghutang kepada pemiutangnya: sekiranya tidak membayar, pemiutang mempunyai hak untuk mengambil semula tanah yang digadai. Sebelum pembangunan gadai janji, penghutang yang tidak solven bertanggungjawab kepada pemiutang dengan kebebasan peribadi, oleh itu gadai janji adalah ukuran hubungan ekonomi yang lebih progresif.

Sememangnya, untuk ini, institusi pemilikan tanah persendirian yang maju perlu wujud dalam masyarakat Yunani. Pada 621 SM, pemerintah Athena Drakont menyusun set pertama undang-undang bertulis (ya, langkah-langkah yang sangat kejam), yang menghukum dengan teruk sebarang pencerobohan ke atas harta orang lain. Ini memberi dorongan kepada pembangunan hubungan kredit dan hutang, di mana tanah itu bertindak sebagai cagaran. Gadai janji Yunani telah beroperasi sepenuhnya pada awal abad ke-6 SM.

Tetapi gadai janji sedemikian tidak tersedia untuk semua orang: untuk menggunakannya, perlu memiliki peruntukan anda sendiri.

Anak lelaki sulung dalam keluarga itu adalah pewaris harta pusaka bapanya, jadi dia boleh membawa isterinya ke rumah ibu bapanya, yang kemudiannya, bersama-sama dengan tanah itu, menjadi hak miliknya. Dialah yang boleh bergantung pada gadai janji pada masa hadapan, yang, sebenarnya, dia tidak lagi memerlukannya.

Tetapi anak-anak lelaki yang lebih muda dalam pengertian ini kurang bernasib baik dan boleh berpuas hati dengan sebidang tanah, atau memasuki perkhidmatan orang kaya, atau mencari kekayaan mereka di tanah jajahan. Semua ini tidak begitu kondusif untuk mewujudkan keluarga pada usia yang agak muda.

Sekiranya terdapat gadai janji moden:keupayaan untuk mula-mula mendapatkan tanah di kampung halamannya, dan kemudian membayar hutang untuknya dalam wang atau perkhidmatan akan mengubah kehidupan orang Yunani kuno. Anak-anak lelaki yang lebih muda pasti akan gembira. Benar, maka mereka akan tinggal di sekitar Athens, Sparta atau Corinth, dan tidak meliputi seluruh Mediterranean dengan tanah jajahan mereka. Atau, sebaliknya, mereka akan meliputi seluruh ekumene.

3. Di Rom kuno

Di dunia purba, gadai janji dikenali di Babylon (undang-undang Hammurabi pada abad ke-6 SM), Mesopotamia, bahkan India (dalam abad ke-2 SM). Tetapi gadai janji menjadi paling hampir dengan keadaan moden di Rom purba.

Pada mulanya, hubungan hutang di kalangan orang Rom dibina, boleh dikatakan, secara parol, dalam bentuk "urus niaga atas amanah" (lat. Fiducia), dan risiko tidak diambil oleh pemiutang, tetapi oleh penghutang: dia memindahkan pemiutang sebagai pertukaran wang menggunakan ikrar prosedur undang-undang khas, iaitu harta alih atau harta tak alih. Selepas membayar hutang, dia hanya boleh berharap bahawa pemiutang akan menunaikan janjinya dan, dengan bantuan prosedur undang-undang yang dicerminkan, mengembalikan cagaran. Jika pemiutang atas sebab tertentu enggan melakukan ini, penghutang hanya boleh memburukkan namanya di kalangan sesama warganegara - undang-undang tidak dapat membantunya dalam apa jua cara, perjanjian adalah perjanjian.

Menjelang abad II SM, hubungan gadai janji telah berkembang dengan ketara. Di bawah bentuk baru transaksi ikrar (lat. Pignus), pemiutang, sebagai pertukaran wangnya, tidak lagi menerima hak milik harta penghutang, tetapi hanya hak untuk memiliki harta ini. Pemiutang tidak mempunyai hak untuk menggunakan harta ini, tetapi buah-buahan yang diperoleh daripada harta ini boleh pergi untuk membayar hutang atau faedah ke atasnya. Hanya dalam kes apabila penghutang tidak dapat membayar mengikut kewajipan yang dilakukan, pemiutang menjadi pemilik hartanya.

Akhirnya, dalam dekad pertama abad II SM, jenis cagaran ketiga muncul, yang benar-benar dekat dengan gadai janji moden (lat. Hypotheca legalis) - ikrar harta tanpa memindahkannya kepada pemiutang.

Ini difasilitasi oleh perubahan dalam keadaan politik dan ekonomi pada masa itu: kelemahan sistem hamba dan pemindahan besar-besaran tanah kepada penyewa. Pada mulanya, penyewa - pangsapuri atau plot kecil - mencagarkan harta alih mereka (contohnya, perabot atau alat pertanian) sebagai jaminan untuk disewa, tetapi terus memilikinya. Selepas itu, hartanah juga boleh menjadi objek gadai janji.

Sekiranya peminjam tidak dapat membayar mengikut perjanjian, pemberi pinjaman menerima hak untuk menuntut barang yang dicagarkan dengan penjualan berikutnya di lelongan dan pampasan daripada hasil baki hutang peminjam.

Sekiranya terdapat gadai janji moden:gadai janji Rom sudah agak maju, tetapi ia mempunyai beberapa kelemahan. Sebagai contoh, di Rom purba, daftar harta bersatu tidak disimpan, dan pemberi pinjaman, menerima ikrar, tidak dapat memastikan bahawa harta yang sama tidak lagi dicagarkan kepada pemberi pinjaman lain dan sekiranya peminjam muflis, dia hak gadai janji tidak akan bertembung dengan hak gadai janji orang lain.

Di samping itu, gadai janji biasanya diperluaskan kepada keseluruhan harta peminjam, yang menjadikan jumlah dan nilainya tidak menentu, yang boleh berubah dari semasa ke semasa. Hubungan harta yang tidak diselesaikan ini menghalang pembangunan gadai janji, yang bermaksud bahawa rakyat Rom yang memerlukannya menderita.

4. Pada zaman pertengahan Eropah

Seperti yang dapat dilihat daripada di atas, gadai janji boleh wujud secara normal hanya dengan pematuhan ketat hak peserta dalam urus niaga. Transaksi yang kompleks secara struktur memerlukan kawalan dan peraturan, dan dalam jangka panjang - sistem pendaftaran yang berfungsi dengan baik. Semua ini hanya boleh disediakan oleh kerajaan. Oleh itu, bersama dengan kejatuhan Empayar Rom sebagai pembentukan negara terpusat tunggal pada abad ke-5-6 AD, institusi gadai janji secara praktikal tidak lagi wujud.

Ia dihidupkan semula hanya pada era Zaman Pertengahan Tinggi (abad XII-XIII), pada gelombang baru pembangunan hubungan monetari dan undang-undang. Tuan-tuan feudal sering memerlukan wang untuk melancarkan perang atau perang salib, dan oleh itu mereka terpaksa menggadaikan istana dan tanah nenek moyang mereka kepada riba atau jiran yang lebih kaya.

Akibatnya, Eropah Barat, sebagai pengganti Empayar Rom, menerima pakai dan membangunkan institusi gadai janji, menjadikannya lebih formal, dilindungi oleh perundangan yang dibangunkan. Di samping itu, terdapat buku gadai janji khas, di mana maklumat mengenai harta tanah yang digadaikan telah dimasukkan.

Pada era Abad Pertengahan Akhir (abad XIV-XVI), gadai janji itu akhirnya ditubuhkan dalam bentuk yang wujud sehingga hari ini: harta gadaian kekal dalam milikan penghutang, dan pemiutang menerima hak, dalam sekiranya tidak membayar balik hutang, untuk menuntut semula harta yang digadaikan dengan penjualan berikutnya di lelong …

Sekiranya terdapat gadai janji moden:adalah baik jika anda seorang raja feudal yang besar dan anda mempunyai sesuatu untuk digadaikan - dan mengharapkan harta rampasan perang, yang akan membayar balik hutang dan faedah. Tetapi majoriti besar orang Eropah Barat pada Zaman Pertengahan adalah petani miskin yang memiliki plot yang terlalu kecil untuk bergantung pada pinjaman yang besar. Dan secara umum, mahkamah, tindakan undang-undang, notari dan peguam adalah untuk orang kaya dan bangsawan, paling baik - untuk burghers bandar-bandar besar. Tidak, gadai janji pada Zaman Pertengahan masih jauh daripada tersedia secara umum.

5. Kemodenan

Pada abad ke-19, pertumbuhan perindustrian, pembandaran dan pembangunan infrastruktur bandar menyumbang kepada pertumbuhan pesat pasaran gadai janji. Di negara-negara Eropah yang paling maju - England, Perancis atau Belanda - prinsip pinjaman untuk membiayai pembinaan digunakan secara aktif dan di mana-mana. Bekalan wang dalam pembinaan dan industri juga dilaburkan di negara Eropah lain, termasuk Empayar Rusia.

Pada abad kedua puluh, gadai janji memperoleh peranan istimewa di Amerika Syarikat semasa Kemelesetan Besar. Dialah yang membentuk asas "Tawaran Baru" Franklin Roosevelt.

Terdapat dua jenis pinjaman dalam pasaran perumahan Amerika - pinjaman pembinaan dan gadai janji. Jumlah pinjaman tidak melebihi 80–90 peratus daripada nilai hartanah yang dicagarkan. Saiz ansuran pertama yang dibuat oleh peminjam daripada dana sendiri, masing-masing, adalah 10-20 peratus. Kerajaan menyediakan pinjaman konsesi kepada golongan miskin untuk nilai penuh rumah tersebut.

Hari ini, pinjaman gadai janji di Amerika Syarikat dikeluarkan untuk tempoh 15-20 tahun. Ciri tersendiri gadai janji Amerika ialah sokongan kerajaan yang disasarkan dan sistematik untuk pinjaman gadai janji melalui instrumen seperti pasaran gadai janji sekunder, insurans pinjaman kerajaan, dan faedah dalam mendapatkan pinjaman untuk rakyat berpendapatan rendah. Terima kasih kepada langkah-langkah ini dan ketersediaan kredit, 75 peratus rakyat Amerika mempunyai rumah sendiri.

Di Rusia, pasaran gadai janji mula berkembang hanya selepas kejatuhan USSR. Pada tahun 1997, kerajaan telah menubuhkan Agensi Pinjaman Gadai Janji Kediaman untuk menarik pelaburan dalam sektor gadai janji. Pada tahun 1998, undang-undang "Mengenai gadai janji (janji harta tanah)" telah diterima pakai. Menurut data mengenai pinjaman gadai janji yang diberikan kepada individu pemastautin dan hak tuntutan yang diperoleh untuk pinjaman gadai janji dalam rubel Bank Negara, pertumbuhan pinjaman gadai janji pada 2017 berbanding tahun sebelumnya adalah 37 peratus. Secara keseluruhan, pada tahun 2017, lebih daripada dua trilion rubel telah dikeluarkan dalam bentuk pinjaman. Ini menjadi mungkin disebabkan oleh penurunan konsisten dalam kadar utama. Pada Disember 2017, ia telah ditetapkan. Bank of Russia memutuskan untuk mengekalkan kadar utama pada 7.25% setahun pada 7.25% setahun.

Trend umum gadai janji moden adalah jelas - ia akan menjadi lebih dan lebih berpatutan untuk peningkatan bilangan rakyat. Matlamat negeri-negeri yang menyokong jenis pinjaman ini adalah untuk menyediakan perumahan mereka sendiri untuk bilangan maksimum rakyat dan keluarga muda mereka.