Bagaimana kami melunaskan gadai janji lapan tahun dalam setahun dan dua bulan, menggunakan nasihat Lifehacker

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Natalia Kopylova menceritakan bagaimana pengiraan awal dan penjimatan munasabah membantu membayar pinjaman lebih awal daripada jadual dan tidak mati kelaparan.

Pada tahun 2018, saya dan suami membeli sebuah apartmen. Kami kekurangan 1, 4 juta rubel, dan merekalah yang kami pinjam daripada bank pada kadar 10% setahun selama lapan tahun. Pada 14 Ogos, institusi itu memindahkan wang kepada bekas pemilik pangsapuri itu. Jika semuanya berjalan mengikut rancangan bank, kami akan membayarnya sepenuhnya pada Ogos 2026 dan membayar lebih 639.5 ribu rubel.

Kami membuat pembayaran terakhir pada Oktober 2019 dan terlebih bayar 91.5 ribu - tujuh kali ganda kurang. Pada masa yang sama, kami tidak memenangi loteri dan tidak menerima warisan, tetapi hanya menyimpan dengan bersemangat, bekerja keras dan mengira segala-galanya pada setiap peringkat. Terdapat banyak artikel tentang Lifehacker yang memberitahu anda bagaimana untuk melakukan ini, dan ia berfungsi - ia disemak.

Ini bukan teks pertama saya di mana saya berkongsi pengalaman peribadi saya, jadi saya akan segera menjelaskan satu perkara. Jika anda membahagikan 1.4 juta (dan dengan faedah - 1.5 juta) dengan 14 bulan, anda mendapat jumlah yang agak besar. Seseorang mungkin tidak selesai membaca teks, tetapi segera tulis dalam komen tentang gaji kecil di wilayah dan separuh daripada negara itu hidup pada 15 ribu sebulan setiap keluarga. Itu adalah perkara yang adil, tetapi saya dan suami saya mempunyai matlamat utama untuk membayar hutang, bukan bereksperimen dengan orang lain. Oleh itu, kami meneruskan pendapatan kami sendiri, dengan cara ini, agak purata. Hasil pembangunan sosio-ekonomi St Petersburg untuk Januari-Ogos 2019 di St. Petersburg di St.

Nasib baik, nasihat kewangan berskala baik. Jika anda berfikir tentang gadai janji dan anda mempunyai wang untuk itu, pengesyoran akan sesuai untuk anda. Anda mungkin tidak membayar balik hutang dalam setahun, tetapi anda boleh melakukannya dengan lebih cepat, jika anda rasa sesuai.

Memutuskan sama ada untuk mengambil gadai janji

Ramai yang bersikap negatif terhadap gadai janji dan percaya bahawa lebih mudah untuk menyimpan atau menjalani seluruh hidup mereka di sebuah apartmen yang disewa, hanya untuk tidak menjadi hamba kepada bank. Sudah tentu, di sini semua orang membuat pilihan mereka. Tetapi ia adalah baik apabila ia berdasarkan pengiraan dan disokong oleh akal fikiran, dan bukan hanya kebencian yang tidak berasas terhadap produk kredit.

Bagi kami, gadai janji telah menjadi strategi yang paling menguntungkan. Ini jelas sebelum membeli apartmen dan menjadi lebih jelas selepas itu. Berikut adalah beberapa pertimbangan:

• Sebelum membeli, kami menyewa sebuah apartmen selama hampir tiga tahun untuk 22 ribu rubel sebulan dan berjaya memberi 748 ribu. Bayaran bulanan wajib untuk gadai janji adalah hampir sama, yang bermaksud bahawa kami tidak kehilangan apa-apa.
• Kami boleh terus tinggal di apartmen yang disewa, dan meletakkan wang bayaran muka sebagai deposit. Akibatnya, kami akan mengumpul jumlah yang kami beli perumahan hanya dalam tempoh lima tahun. Benar, hampir tidak ada peluang bahawa kami kemudiannya akan mencari apartmen yang serupa untuk wang sebegitu.
• Motivasi untuk menyimpan dan menyimpan tanpa gadai janji akan menjadi lebih rendah. Satu perkara apabila anda membayar hutang, dan satu perkara lagi apabila anda menyimpan untuk masa depan. Ini mungkin bukan tentang anda, tetapi ia berkesan untuk kami.
• Dari segi isu perumahan, gadai janji telah banyak meningkatkan kualiti hidup kita. Untuk 22 ribu rubel, kami menyewa perumahan di pinggir, walaupun dekat dengan metro. Kawasan tidur mempunyai kelebihannya, tetapi bagi kami ia bukanlah pilihan terbaik. Dengan bayaran yang sama dalam bentuk gadai janji, kami menetap di pusat. Semua tempat kegemaran, pertubuhan, institusi dalam jarak berjalan kaki. Anda boleh dikatakan tidak membuang masa di jalan raya, dan jika anda melakukannya, maka anda berjalan-jalan, dan jangan menggantung di rel di kereta bawah tanah.

Jadi keputusan itu jelas kepada kami.

Apabila mempertimbangkan sama ada untuk mengambil gadai janji, pertimbangkan semua faktor, bukan hanya yang material. Mungkin anda tinggal dengan baik di bilik yang disewa tidak jauh dari tempat kerja, dan pada gadai janji anda mampu membeli sebuah apartmen satu bilik, tetapi di pinggir, dan hujah "tetapi anda sendiri" adalah frasa kosong untuk anda. Bagaimanakah pembelian rumah akan menjejaskan kualiti hidup anda? Adakah ia akan melindungi daripada masalah atau, sebaliknya, mencipta yang baru? Ini adalah soalan penting yang perlu dijawab.

Kami mengikut tindakan pihak bank

Sebaik sahaja anda menandatangani perjanjian pinjaman, anda dan bank akan dikehendaki mematuhi syarat-syaratnya. Oleh itu, untuk tidak mendapat kedudukan yang merugikan, anda perlu mengikuti secara literal setiap langkah pengurus kredit dan setiap baris dalam dokumen.

Sudah tentu, sebelum membuat keputusan mengenai pakatan dengan beberapa institusi kewangan, adalah perlu untuk membandingkan semua tawaran di pasaran, membaca setiap surat. Katakan satu bank mengeluarkan pinjaman gadai janji pada 9.5%, dan satu lagi pada 10.5%. Pilihan itu nampaknya jelas. Tetapi ternyata kadar faedah di bank pertama hanya sah apabila insurans hakmilik transaksi dibuat. Akibatnya, peratusan yang lebih tinggi mungkin lebih menguntungkan.

Rumah kami telah didirikan pada tahun 1904, jadi pilihan bank adalah terhad: selalunya, gadai janji dikeluarkan untuk pangsapuri di bangunan tidak lebih awal daripada 60-an dan 70-an. Senarai itu dikurangkan kepada satu institusi, tetapi terdapat masalah yang mencukupi.

Ringkasnya, pada mulanya kami dianggap sebagai kadar yang tidak munasabah, walaupun kami mengumpulkan keseluruhan pakej dokumen. Saya terpaksa melawan setiap setengah peratus. Akibatnya, pengurus masih berjaya mengabaikan sijil 2 ‑ NDFL, walaupun fakta bahawa ia dilampirkan mudah disahkan terima kasih kepada aliran dokumen elektronik. Walau bagaimanapun, kami tidak mempunyai masa untuk membuat skandal: perjanjian itu dijadualkan esok, jadi kami terpaksa berhenti pada 10% dan bukannya 9.5%. Pada mulanya, ia adalah kira-kira angka hampir 12% (ya, pada 2018).

Oleh itu, perlu diingat: peratusan yang telah dikira oleh bank sebelum ini untuk anda pada gadai janji tidak semestinya yang muktamad. Anda boleh berjuang untuk itu.

Semak sama ada terdapat syarat khas, apakah dokumen yang perlu dibawa untuk mempengaruhi peratusan. Dan baca dengan teliti kertas yang anda tandatangani. Sebagai contoh, kami diberi tarikh yang salah untuk transaksi pembelian dan penjualan dalam kontrak dan melakukan beberapa kesilapan kecil, tetapi kami berjaya menangkapnya tepat pada masanya.

Pilih pembayaran yang optimum

Bayaran bulanan kami ialah 21,243 rubel. Kami boleh menyumbang lebih banyak, tetapi kami menganggap angka ini sebagai yang paling selesa. Kami membayar jumlah yang hampir sama - 22 ribu rubel - untuk apartmen yang disewa, yang bermaksud bahawa perbelanjaan ini akan diberikan kepada kami tanpa kesukaran. Jika salah seorang daripada kami kehilangan pekerjaan, pendapatan yang lain akan mencukupi untuk gadai janji dan makanan. Jadi kami hanya menginsuranskan diri kami sekiranya berlaku force majeure.

Tesis tentang keperluan untuk memilih pembayaran yang selesa akan digambarkan dengan sempurna oleh situasi dalam kehidupan. Nasib baik, ini tidak muncul dalam setahun. Untuk tempoh masa yang lebih lama 8, 10, 15 tahun, ini akan sangat berguna.

Pastikan anda menjaga keselamatan. Membayar keselesaan, dana luar jangka, insurans kematian atau hilang upaya adalah perkara penting. Anda tidak mahu memikirkannya apabila semuanya baik-baik saja. Tetapi jika suatu hari keadaan berubah, maka anda tidak akan menyesal telah meramalkannya.

Menjaga sebuah apartmen dengan pengubahsuaian

Bahagian dalam apartmen kami tidak mungkin mendapat banyak suka di Instagram. Tetapi ia kelihatan cukup baik untuk berpindah dan tinggal tanpa membelanjakan wang untuk pengubahsuaian. Oleh itu, kami mampu memberi tumpuan kepada gadai janji.

Perkara ini harus diambil kira dengan segera dalam pengiraan. Jika anda ingin membayar balik pinjaman secepat mungkin, anda perlu menderma sesuatu. Walau bagaimanapun, jika anda hanya ingin menyegarkan dalaman, ia mungkin tidak mahal sangat.

Pilih strategi untuk pembayaran balik awal gadai janji

Niat baik untuk membayar pinjaman secepat mungkin tidak mencukupi - anda memerlukan pelan. Lebih baik walaupun sedikit. Pertama, ia akan membantu anda menilai mengapa anda sebenarnya akan tegang. Apabila anda melihat jumlah faedah yang disimpan dan jangka masa yang dipendekkan, motivasi adalah lebih tinggi. Kedua, pengiraan akan menunjukkan betapa sukarnya untuk menahan dalam perjalanan ke pembayaran balik awal.

Kami akan membuat bayaran pendahuluan setiap bulan dan mengurangkan jumlah bayaran. Tetapi pada masa yang sama, perbezaan antara bayaran muka dan yang semasa juga akan pergi ke arah membayar gadai janji. Malah, bagi kami, pembayaran masih tetap tetap. Kemudian saya membuat dua rancangan (kedua-duanya ada dalam Helaian Google):

• Jumlah bayaran bulanan ialah 21,243 rubel ditambah 20 ribu. Dalam kes ini, kami akan memberikan gadai janji dalam 3 tahun dan 6 bulan dengan lebihan bayaran sebanyak 253 ribu.
• Jumlah bayaran bulanan ialah 21,243 rubel ditambah 40 ribu. Kami akan membayar pinjaman dalam masa 2 tahun 2 bulan dengan lebihan bayaran sebanyak 169 ribu.

Pengiraan sedemikian menunjukkan segala-galanya dengan jelas: apabila anda membayar, berapa banyak yang anda simpan. Walaupun anda tidak boleh membuat tarikh akhir awal setiap bulan dan merancang untuk melakukannya sekali setiap suku tahun, setiap tahun, nombor akan meletakkan segala-galanya pada tempatnya.

Secara berasingan, perlu diperhatikan perbezaan kecil antara kedua-dua rancangan ini - hanya lebih setahun dan 84 ribu rubel. Dan jika 20 ribu benar-benar mengubah keadaan secara radikal, maka dengan 40 ribu perubahan tidak begitu mengagumkan. Pada masa yang sama, 20 ribu sebulan (perbezaan antara dua strategi ini) adalah wang yang banyak yang boleh memberikan taraf hidup yang lebih tinggi.

Jika, dalam mana-mana senario, gadai janji mengambil masa beberapa tahun, adalah lebih baik untuk memilih pilihan yang lebih ringan dan hidup sepenuhnya daripada mengetatkan tali pinggang untuk bulan yang panjang dan panjang.

Ia bernilai memilih jalan kesusahan dan sekatan total hanya jika kita bercakap tentang jarak yang sangat dekat. Atau jika anda datang dengan tajuk yang bagus seperti "Bagaimana saya membayar gadai janji lapan tahun dalam setahun setengah" seperti yang saya lakukan.

Malah, ia ternyata lebih cepat, dan ini adalah bagaimana ia ternyata. Pada bulan pertama, kami memberikan lebih awal daripada jadual semua yang kami tinggalkan selepas perjanjian daripada yang diperuntukkan untuk berjaga-jaga. Kemudian selama tiga bulan mereka kerap membayar mengikut pelan kedua. Dan kemudian saya duduk dan merangka jadual ketiga, di mana saya mengira lebih awal daripada jadual jumlah maksimum yang boleh kami berikan tanpa mati kelaparan. Kami mematuhinya hingga akhir, membuat pelarasan di sepanjang jalan.

Gadai janji itu dibayar dengan fanatik

Tiada rahsia di sini. Untuk membebaskan lebih banyak wang, anda perlu:

• mendapat lebih banyak;
• berbelanja kurang.

Kedua-dua strategi digunakan.

Bagaimana kita membuat wang

Kebanyakan bank mengeluarkan gadai janji jika peminjam telah bekerja di tempat terakhir selama lebih daripada empat bulan, supaya anda boleh yakin bahawa dia telah melepasi tempoh percubaan. Oleh itu, sebelum menandatangani kontrak, kami hanya menunggu. Dalam tempoh sebulan selepas itu, suami pergi ke kerja lain dan menambah pendapatannya 1.5 kali ganda. Terdapat risiko tertentu di sini: jika anda tidak yakin dengan kebolehan anda, anda mungkin dibiarkan tanpa kerja sama sekali semasa tempoh percubaan. Oleh itu, adalah penting untuk memahami dengan secukupnya nilai anda dalam pasaran buruh. Suami saya mempunyai beberapa cadangan pada masa yang sama, dan mereka datang secara berkala selama ini, jadi kami tidak bimbang tentang perkara ini.

Sebagai seorang pelajar, saya tidak kecewa dengan strategi: anda rasa anda tidak mempunyai wang yang cukup, mula bekerja lebih keras.

Selama bertahun-tahun, saya menjadi lebih bijak dan menyedari bahawa, idealnya, seseorang tidak sepatutnya bekerja lebih banyak, tetapi mendapat lebih banyak untuk jumlah kerja yang sama yang dilakukan, tetapi begitulah hasilnya.

Saya bekerja dengan beberapa syarikat, seseorang membayar saya jumlah tetap, seseorang artikel demi artikel. Jadi dalam kes saya, kedua-dua strategi adalah berkesan - bekerja lebih banyak dan mendapat lebih banyak. Jadi saya banyak menulis, bercakap dengan pakar, menemu bual, membaca penyelidikan dan dokumen, dan kemudian menulis semula - walaupun pada waktu malam dan pada hujung minggu.

Jika anda bimbang tentang suami tanpa penjagaan saya, maka anda tidak perlu. Dia juga terlibat: dia berani menguraikan wawancara saya, mencari dan memotong gambar, memotong-g.webp

Dalam proses itu, saya terpaksa meninggalkan projek yang kurang bergaji memihak kepada projek yang lebih bergaji untuk bekerja bukan sahaja banyak, tetapi juga dengan cekap. Walaupun kadang-kadang keajaiban berlaku dan pelanggan sendiri menawarkan lebih banyak.

Jadi jika anda bekerja keras dan bersungguh-sungguh ia akan mendapat ganjaran. Jika tidak, cuba bekerja keras dan gigih untuk orang lain.

Bagaimana kita berbelanja

Sepanjang bulan yang tinggal saya memberikan keseluruhan gaji saya kepada sen, dan "untuk sen" bukanlah ungkapan metafora di sini. Suami pada mulanya hanya mempunyai jumlah bayaran wajib, tetapi kemudian dia menambah sumbangannya.

Selama beberapa bulan kami cuba hidup dengan 18 ribu, tetapi ia benar-benar menyedihkan, jadi kami meningkatkan perbelanjaan kepada 22 ribu. Kami makan di atasnya, pergi dengan pengangkutan awam, membeli bahan kimia rumah tangga, berseronok. Perbelanjaan terakhir telah terjejas paling teruk. Sebelum gadai janji, kami pergi ke teater sekurang-kurangnya sekali sebulan, sering pergi ke pawagam atau muzium, ke festival. Sepanjang tahun ini kami telah melawat teater dua kali. Tetapi mereka mula pergi ke teater lebih kerap untuk tayangan murah pagi. Kami tidak membeli pakaian (dan saya juga tidak membeli kosmetik) hampir sepanjang tahun, kecuali berehat sebentar untuk membeli-belah (saya menulis tentang ini secara terperinci).

Mereka memutuskan untuk menjimatkan makanan dengan bijak, kerana ini adalah salah satu keperluan asas. Berjuta-juta masih tidak menguntungkan dalam hal ini, dan mudah untuk menjadikan kehidupan tidak tertanggung. Sebagai contoh, saya tidak bersedia untuk melepaskan timun, walaupun kita bercakap tentang kapas Januari.

Semua ini lebih luar biasa daripada mengerikan.

Dan di sini sekali lagi ia patut kembali kepada perbualan yang pada mulanya. Mungkin, di mata keluarga yang hidup dengan 15 ribu, kami sangat cantik. Tetapi jika dibandingkan dengan cara hidup kami yang biasa, ia adalah sukar. Sukar untuk menerangkan kepada diri sendiri mengapa anda tidak boleh membeli beberapa jenis sampah untuk 100 rubel, walaupun jelas apa yang anda perjuangkan (untuk tajuk yang cantik, seperti yang kita fahami di atas).

Dan di sini kita sampai ke perkara utama: hingga 100 rubel. Mereka sangat penting jika anda ingin mendapatkan semula pinjaman secepat mungkin. Secara harfiah setiap perkara yang anda tidak beli adalah penting. Tiada item perbelanjaan di mana anda boleh tergesa-gesa tanpa berfikir panjang ke pembayaran. Setiap potensi perolehan mesti dinilai tiga kali: adakah ia benar-benar perlu? Ia menimbulkan kemarahan, mengecewakan, membawa kepada pengsan. Tetapi hasilnya berbaloi, walaupun tanpa sebarang tajuk berita.

Semua wang yang tidak dijangka diberikan untuk membayar gadai janji

Akhirnya, kami beralih ke titik yang akan membuka semua kad: kami tidak begitu hebat. Kami membayar balik kira-kira 150 ribu gadai janji terima kasih kepada hadiah. Dengan pengecualian wang yang diperuntukkan untuk membeli pakaian pada musim bunga, semua yang telah dipindahkan dan dipindahkan kepada kami pada hari lahir, Tahun Baru dan cuti jantina, kami mendepositkan ke dalam akaun gadai janji. Potongan cukai pergi ke sana juga.

Dan ini juga merupakan perkara penting. Anda tidak bergantung pada wang rawak, jadi belanjakan untuk gadai janji anda, ia tidak akan dikenakan bayaran apa-apa.

Apa yang perlu dibaca mengenai topik itu?

Potongan cukai: apakah itu dan bagaimana untuk menjimatkannya

Membuat kesimpulan

Satu gadai janji tidak menakutkan kami, pada masa akan datang kami mahu mengambil yang kedua. Di antara pinjaman, kami fikir ini:

• Reputasi gadai janji jauh lebih buruk daripada dirinya sendiri. Jenaka tentang diet dari "Doshirak" dan sejenisnya berfungsi untuk imej negatif. Kami bergurau sendiri. Tetapi ini boleh dikatakan tidak benar.
• Untuk mengelakkan jenaka tentang diet pra-lemak daripada menjadi kenyataan, anda perlu mengira segala-galanya terlebih dahulu dan menjaga keselamatan kewangan. Tidak boleh ada "mungkin" dan "oh well" di sini.
• Adalah berbaloi untuk memberi tumpuan kepada pendapatan lebih, bukan menyimpan.
• Dalam jarak yang jauh, adalah perlu untuk mengekalkan gaya hidup normal, termasuk pergi bercuti, berseronok. Kerana wang boleh diperoleh, tetapi masa tidak.