Gadai janji pada tahun 2016 melalui mata peminjam

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Jika anda masih belum mempunyai masa untuk membeli rumah atau merancang untuk berkembang, artikel ini akan berguna kepada anda. Di dalamnya kita bercakap tentang semua nuansa gadai janji dalam keadaan berubah semasa dan tentang cara untuk menjimatkan banyak wang apabila membeli rumah.

Krisis sedang melanda seluruh dunia, tetapi anda masih perlu tinggal di suatu tempat. Sudah tentu, anda sepatutnya membeli rumah sedikit lebih awal, apabila keadaan kredit lebih baik. Tetapi, sebaliknya, pasaran perumahan kini berada dalam keadaan terbantut. Dan sekarang anda boleh menang dalam harga: diskaun dan promosi daripada pembangun baru sahaja bermula. Musim panas, yang lebih penting tidak lama lagi akan menggantikan yang semasa (pada musim panas tiada siapa yang membeli pangsapuri, tetapi perlu untuk menjual dan meneruskan pembinaan).

Jika tidak ada cukup wang untuk membeli apartmen secara tunai atau secara ansuran, anda perlu mengeluarkan gadai janji. Kami telah menulis mengenainya, tetapi masa baru - peraturan baru. Sekarang kita akan mempertimbangkan perkara utama yang patut diberi perhatian (dan jika kita terlepas sesuatu, kita akan menunggu komen dan betul).

Apa itu gadai janji

Pada masa ini, terdapat beberapa jenis utama pinjaman gadai janji: standard, dengan sokongan negara, program Keluarga Rusia dan tawaran istimewa bank untuk anggota tentera.

Gadai janji standard

Gadai janji konvensional adalah pinjaman yang sangat sukar. Pada masa lalu, mendapatkan dana gadai janji memerlukan bayaran muka sebanyak 13% daripada harga belian. Sekarang - sekurang-kurangnya 15% untuk perumahan utama dan 20% untuk perumahan menengah. Syarat sebenar Sberbank adalah seperti berikut:

Bayaran permulaan	Terma kredit
	sehingga 10 tahun	dari 10 hingga 20 tahun	dari 20 hingga 30 tahun
dari 20 hingga 30%	13, 5%	13, 75%	14%
dari 30 hingga 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
daripada 50%	13%	13, 25%	13, 5%

»

Dalam kes ini, kadar adalah sah jika:

• objek hartanah yang dikreditkan dibina dengan penyertaan pinjaman bank, jika tidak surcaj sebanyak 0.5 mata peratusan dikenakan;
• peminjam menginsuranskan nyawa dan kesihatannya, jika tidak premium satu mata peratusan dikenakan;
• sehingga gadai janji didaftarkan, surcaj satu mata peratusan dikenakan.

Banyak bank telah mengetatkan keperluan untuk peminjam. Jika anda bermain dengan kalkulator pinjaman Sberbank, anda boleh mengetahui bahawa untuk kelulusan awal pinjaman, keluarga muda dua akan memerlukan sekurang-kurangnya 40-50 ribu pendapatan peribadi setiap pasangan. Selain itu, pendapatan yang disahkan, supaya mereka yang menerima gaji "tunai hitam" mungkin mendapati diri mereka dalam keadaan yang tidak menyenangkan.

Kadar faedah purata pada masa ini (sebenar, bukan pengiklanan) adalah kira-kira 15-16% setahun. kenapa? Malah kadar asas untuk perumahan menengah bermula pada 12, 5%. Kadar untuk bangunan baru adalah secara purata 13%. Kadar untuk hartanah pinggir bandar dan pembinaan rumah persendirian adalah lebih tinggi.

Gadai janji tentera

Bagi tentera, gadai janji tentera dahulunya merupakan pilihan yang agak boleh diterima. Pada tahun 2015, kadar faedah bagi gadai janji jenis ini ialah 8% setahun. Hari ini ia sudah 12.5% dan lebih.

Gadai janji dengan sokongan negeri

Pilihan terbaik pada masa ini ialah gadai janji yang disokong kerajaan. Ia adalah pinjaman untuk pembelian rumah dalam pembinaan atau perumahan di bangunan baru yang telah siap. Oleh kerana subsidi negeri, bank menyediakan kadar dikurangkan kepada 12% (ini adalah ambang minimum, yang sebenarnya akan lebih tinggi - kira-kira 13-13.5%).

Walau bagaimanapun, program ini tidak terpakai untuk semua perumahan. Terutamanya pada yang sedang dibina atau dibina dengan penyertaan dana bank. Dalam kes ini, pembangun mesti berada dalam senarai dipercayai tertentu.

Terdapat juga had pada jumlah maksimum pinjaman:

• 8 juta rubel - untuk Moscow, wilayah Moscow dan St. Petersburg;
• 3 juta rubel - untuk seluruh Rusia.

Bayaran muka minimum untuk gadai janji dengan sokongan negeri ialah 20% daripada kos perumahan yang diperoleh.

Dalam kes ini, kadar faedah pinjaman adalah tetap - 12% setahun di bank besar. Walau bagaimanapun, gadai janji jenis ini termasuk insurans hayat wajib peminjam utama. Selain itu, jumlah yuran tahunan dikira daripada nilai baki pinjaman dan 1% daripada jumlah yang tinggal pada masa pembayaran, yang terhutang oleh peminjam (faedah tidak diambil kira). Dalam kes penolakan daripada insurans, bank menawarkan peningkatan dalam kadar kepada standard, dan perkara ini dinyatakan dalam perjanjian gadai janji. Oleh itu, ia tidak akan berfungsi untuk membayar pada tahun pertama dan kemudian menolak - keseluruhan gadai janji akan dikira semula dari saat penolakan insurans. Anda juga perlu ingat bahawa semua apartmen gadai janji mesti diinsuranskan, dan ini masih kira-kira 0.4% daripada jumlah yang belum dibayar.

Ia bernilai memberi perhatian kepada: pada masa penulisan ini, kadar faedah ke atas gadai janji dengan sokongan negeri di sini bermula pada 11, 9% setahun.

Program Keluarga Rusia

Ia dipanggil "" dalam dokumen rasmi. Tempoh program ini sepatutnya tamat pada tahun 2015, tetapi pada tahun 2014 program "Menyediakan perumahan dan perkhidmatan komunal yang berpatutan dan selesa kepada rakyat Persekutuan Rusia" telah diterima pakai, yang mana ia sebenarnya dilanjutkan sehingga 2020.

Program ini meliputi seluruh wilayah Rusia dan bertujuan untuk memberikan bantuan kepada keluarga muda yang perlu memperbaiki keadaan hidup mereka. Walau bagaimanapun, semua akta kawal selia dikeluarkan oleh wilayah itu sendiri. Untuk menyertai program ini, keluarga muda mesti memenuhi syarat berikut:

• sekurang-kurangnya seorang daripada ahli keluarga mestilah berumur tidak melebihi 35 tahun (keluarga seorang juga boleh menjadi ahli);
• mereka yang ingin mesti mempunyai kewarganegaraan Rusia;
• keluarga mesti hidup dalam keadaan yang tidak sesuai untuk kehidupan (kes apabila kawasan premis untuk satu orang kurang daripada yang ditubuhkan di rantau ini; tinggal di pangsapuri komunal).

Mengikut syarat program, sebuah keluarga muda diberi subsidi negeri, yang sepatutnya ditujukan kepada pembelian perumahan atau pembinaan bersama. Bagi keluarga tanpa anak, subsidi ini dikeluarkan dalam jumlah 35% daripada kos perumahan yang dinilai, dan bagi pasangan yang mempunyai anak, termasuk keluarga ibu bapa tunggal yang terdiri daripada seorang ibu bapa dan seorang anak, dalam jumlah 40%. Keluarga yang mempunyai ramai anak diberikan faedah tambahan, manakala mereka diberikan sokongan material sepenuhnya.

Di sesetengah wilayah, harga sasaran bagi setiap meter persegi perumahan dan kadar faedah yang dikurangkan telah ditetapkan, dan pangsapuri yang ditawarkan telah dijual siap.

Program kesetiaan untuk pemaju

Dalam keadaan semasa, banyak pemaju tergesa-gesa terlebih dahulu dan memeterai perjanjian perkongsian dengan perusahaan besar. Intipati mereka adalah seperti berikut: syarikat memberikan sejenis subsidi kepada pekerja sebagai pertukaran untuk kewajipan untuk terus bekerja, dan pemaju, seterusnya, menawarkan diskaun ke atas perumahan. Dalam sesetengah kes, perjanjian itu adalah tiga pihak. Yang ketiga di dalamnya adalah bank yang menawarkan kadar yang dikurangkan.

By the way, saya mengambil kesempatan daripada tawaran ini apabila membeli sebuah apartmen. Diskaun pemaju adalah 8% daripada jumlah kos perumahan, dan kadar faedah Sberbank ditetapkan pada 11.4% setahun tanpa mengubah syarat.

Apa yang perlu anda perhatikan

1. Adalah lebih baik untuk mengambil gadai janji dari bank di mana kad gaji dikeluarkan. Ini akan meminimumkan risiko keengganan untuk mengeluarkan gadai janji, termasuk jika tiada pendapatan yang disahkan oleh sijil. Tetapi ia patut diberi perhatian: bank menganggap pemindahan gaji sebagai gaji. Selain itu, langkah sedemikian akan mengurangkan penanda kadar faedah tambahan.
2. Banyak wilayah menawarkan program tambahan untuk pembelian perumahan. Jadi, di Ulyanovsk asal saya terdapat "Gadai janji Gabenor": peminjam yang mengambil bahagian dalam program ini, perbandaran membayar faedah ke atas pinjaman untuk tiga tahun pertama.
3. Program serupa boleh beroperasi untuk beberapa kepakaran buruh (contohnya, doktor) atau perniagaan.
4. Bank lebih mudah untuk meluluskan pinjaman untuk pembelian bangunan baru. Perlu memberi perhatian kepada hubungan antara pemaju dan bank dan pergi untuk kelulusan awal dengan apartmen yang telah dipilih. Ini akan mengurangkan kemungkinan penolakan tanpa penjelasan dan meningkatkan peluang untuk mendapatkan gadai janji.
5. Saham dalam apartmen mesti disediakan mengikut pendapatan semasa: semakin tinggi pendapatan bercukai, semakin tinggi bahagian yang sepatutnya. Oleh itu, terima kasih kepada potongan cukai, adalah mungkin untuk memulangkan sebahagian daripada dana anda dengan lebih cepat. Ingat bahawa ini bukan sahaja kos apartmen itu sendiri (lebih tepat lagi, bahagiannya diambil secara kredit), tetapi juga sebahagian daripada faedah yang dibayar di bawah kontrak. Ini akan membolehkan anda membayar sebahagian daripada pinjaman lebih awal.
6. Sebarang bayaran ke atas ansuran bulanan hendaklah dibayar melalui kerani bank. Semak fakta mendebit jumlah yang lebih besar daripada akaun. Tambahan 500-1,000 rubel memainkan peranan, tidak kira betapa tidak masuk akalnya, kerana apa-apa lebihan bayaran bukan untuk membayar faedah, tetapi untuk membayar hutang pokok.

Ambil atau tidak?

Walaupun menghadapi banyak kesukaran, saraf dan lebihan bayaran yang ketara, gadai janji adalah satu-satunya peluang sebenar bagi ramai penduduk negara kita untuk memperoleh perumahan. Hartanah naik harga jauh lebih cepat daripada kebajikan masyarakat berkembang. Dan purata bayaran bulanan untuk apartmen gadai janji adalah setanding dengan sewa.

Untuk membuat keputusan yang tepat, anda perlu pergi ke cara yang serius. Kami perlu berunding dengan banyak pakar yang berbeza. Cuba cari maklumat tentang semua tawaran di rantau anda sebelum pergi ke pembangun. Kira bilangan maksimum pilihan pembayaran balik dan selesaikan pilihan yang dijamin untuk membayar gadai janji sekiranya berlaku force majeure. Adalah lebih baik untuk membayar lebih dan kembali kepada pembayaran balik yang cepat dengan cara itu daripada tidak dapat membayar kadar bulanan pada saat yang sukar.

Anda boleh mengetahui tentang program negeri semasa di perbandaran. Tawaran bank sentiasa tersedia di tapak web mereka, tetapi anda harus pergi sendiri. Perkara yang sama berlaku untuk pemaju: kadang-kadang pangsapuri terakhir yang tidak terjual di rumah sejurus sebelum penghantarannya jauh lebih murah daripada di peringkat penggalian.

Dan, sudah tentu, ingat bahawa anda boleh dan harus mengadu tentang masalah. Bagi pembina, ancaman adalah untuk menghubungi pelbagai agensi kerajaan. Dan jika masalah telah muncul di bank, anda boleh menghubungi pekerja Bank Negara.