Semua tentang pinjaman gadai janji untuk keluarga muda di Rusia melalui mata peminjam

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Kata pengantar

Ia tidak menjijikkan, tetapi gadai janji adalah sebahagian daripada realiti Rusia moden. Sudah tentu, anda boleh tinggal di Rusia tanpanya, tetapi kadang-kadang ia sukar.

Saya seorang pemegang gadai janji yang berjalan ke apartmen dua bilik saya untuk masa yang lama, dan saya ingin berkongsi pengalaman saya melalui cara ini.

Apa itu gadai janji?

Gadai janji ialah pinjaman dengan gadai janji ke atas perumahan.

Bagaimanakah pinjaman gadai janji berfungsi secara umum?

Seseorang yang ingin membeli rumah pergi ke bank dan membuat pinjaman (biasanya pinjaman yang sangat besar) dan menyediakan bank dengan rumahnya sebagai cagaran, yang dia beli dengan wang pinjaman. Kemudian dia membayar pinjaman ini untuk masa tertentu, dan akhirnya dia menerima perumahan ini dalam pemilikan penuh.

Kelemahan besar pertama gadai janji ialah ia sangat menyekat keluarga muda dari segi kewangan … Jika anda mengambil gadai janji untuk jangka pendek (5-15 tahun), maka anda biasanya perlu memberi bank kira-kira separuh daripada pendapatan keluarga. Oleh itu, seseorang perlu hidup di separuh lagi. Dalam keadaan ini, anda boleh melupakan pembelian besar, perjalanan ke laut dan kehidupan percuma.

Jika anda mengambil gadai janji untuk jangka panjang (15-30 tahun), maka dari segi kewangan ia akan menjadi sedikit lebih mudah, tetapi yang lain ditunjukkan kelemahan besar kedua ialah sukar untuk menukar syarat gadai janji … Gadai janji jangka panjang adalah lebih sukar untuk membayar balik awal dalam jumlah yang kecil. faedah dibayar dahulu. Akibatnya, perumahan yang dicagarkan untuk gadai janji jangka panjang adalah sangat sukar untuk diubah. Iaitu, jika, sebagai contoh, sebuah keluarga muda mengeluarkan apartmen 1 bilik dengan gadai janji selama 30 tahun, maka, kemungkinan besar, dia akan tinggal di apartmen 1 bilik ini selama 30 tahun akan datang dan membayar hutang kepada bank..

Nampaknya adalah lebih baik untuk mengambil gadai janji untuk tempoh yang lebih singkat, untuk wujud selama beberapa tahun, mengetatkan tali pinggang anda, dan kemudian hidup riang di apartmen anda. Tetapi di sini menanti kita Kelemahan terbesar gadai janji ialah sukar untuk mendapatkan gadai janji dengan syarat yang baik. Sebilangan besar keluarga muda tidak memikirkan tentang tolak ini.… Mereka biasanya berfikir seperti ini: "bank berminat untuk memberi gadai janji - ia menguntungkan mereka, jadi mereka bersaing antara satu sama lain untuk pelanggan dan mudah untuk mendapatkan gadai janji dengan syarat yang baik." Malah, bank bukan sahaja memikirkan tentang faedah, tetapi juga tentang risiko. Dan memandangkan fakta bahawa terdapat lebih daripada cukup orang yang ingin mendapatkan gadai janji, bank-bank sangat mengehadkan syarat-syarat untuk mengeluarkan pinjaman dan mereka yang tidak berada di bawah syarat-syarat ini "dihukum dengan ruble." Akibatnya, ternyata untuk mendapatkan gadai janji dengan syarat yang baik, anda perlu menjadi pelanggan yang hampir ideal.

Jika gadai janji mempunyai kelemahan besar, mungkin keluarga muda lebih baik tanpanya?

Semuanya bergantung kepada keadaan. Saya akan menganggap rata-rata keluarga muda, di mana suami isteri tidak mempunyai ibu bapa yang kaya dan mereka berumur di bawah 30 tahun.

Keluarga muda boleh tinggal bersama ibu bapa mereka atau menyewa rumah. Ia lebih murah daripada mengeluarkan gadai janji, tetapi saya akan segera mengatakan bahawa ia adalah sia-sia. Dalam keadaan sedemikian, keluarga muda mengharapkan sama ada untuk menyimpan wang atau meminjam rumah ibu bapa. Akibatnya, keluarga muda itu tidak mengumpul wang untuk apartmen mereka, hidup dengan hak burung sehingga kematian ibu bapa mereka, selepas itu mereka menerima apartmen ibu bapa mereka dan tinggal di dalamnya sehingga kematian mereka sendiri. Masalah penjajaran ini jelas: umur panjang sebagai burung, keluarga muda mendapat perumahan ibu bapa yang lama, dan yang paling penting, anak-anak mereka tidak mempunyai apa-apa untuk ditinggalkan.

Pilihan lain ialah mendapatkan apartmen dari negeri ini. Di sini, keluarga muda biasanya menghadapi masalah besar. Era Soviet sudah berakhir, dan presiden sekarang masih *****. Terdapat beberapa program di mana anda boleh mendapatkan perumahan.

Pertama, terdapat program subsidi persekutuan. Mereka boleh digunakan oleh orang kurang upaya, veteran perang dan mangsa bencana. Seperti yang anda boleh bayangkan, keluarga muda biasanya tidak berada di bawah kumpulan orang ini.

Kedua, terdapat program persekutuan "Bantuan untuk Keluarga Muda", yang menyediakan perumahan untuk keluarga muda dengan keadaan perumahan yang sukar. Kumpulan ini termasuk keluarga besar sehingga umur 35 tahun. Tetapi presiden memotong program ini pada awal 2000-an. Sebagai contoh, di Volgograd kini kira-kira 600 keluarga sedang menunggu sijil untuk perumahan, 30-40 sijil dikeluarkan setahun. Saya fikir ia sudah jelas - ini bukan pilihan.

Ketiga, program perumahan perbandaran. Biasanya, program ini bertujuan untuk menyokong pegawai atau untuk penipuan dengan tanah. Anda boleh mengetahui apa yang berlaku di Internet. Maknanya, keluarga muda itu tiada kaitan di sini pun.

Akibatnya, kami melihat bahawa untuk kebanyakan keluarga muda hanya pilihan dengan gadai janji yang sesuai.

Petua dan mata untuk membantu keluarga muda dengan gadai janji

Apa yang perlu dicari apabila mengambil gadai janji

Pertama, kadar faedah. Malah perbezaan dalam kadar 0.5% peratus untuk pinjaman yang besar dan jangka panjang bermakna lebihan bayaran berpuluh-puluh dan ratusan ribu rubel. Di sini taktiknya sangat mudah - anda perlu mencari kadar yang paling rendah.

Kedua, anda perlu memberi perhatian kepada jumlah insurans. Selalunya ia dikeluarkan daripada pengiraan, walaupun jumlah yang ada adalah baik. Banyak bank menetapkan insurans sama dengan 0.5-2% daripada hutang pokok, memecahkan jumlah mengikut tahun untuk menjadikannya kelihatan kecil, tetapi jumlah keseluruhan insurans akan menjadi sangat besar. Inilah nasihatnya: segera mengira jumlah insurans untuk keseluruhan tempoh … Kadang-kadang lebih menguntungkan untuk mengambil pinjaman dengan kadar yang lebih tinggi dan insurans yang kecil daripada kadar yang rendah dan insurans yang besar.

ketiga, beri perhatian kepada skim pembayaran balik awal … Nilaikan mengikut kesesuaian anda. Sudah tentu semua keluarga yang mencukupi lambat laun mula membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual.

Jualan perumahan yang dicagarkan untuk digadai

Ramai orang berfikir bahawa ini adalah mustahil. Sebenarnya, ini tidak berlaku. Bank membenarkan anda menjual / menukar perumahan yang dicagarkan. Keluarga muda sama ada membayar balik pinjaman sepenuhnya selepas jualan, atau menggadaikan ruang kediaman baharu. Oleh itu, anda boleh menyingkirkan gadai janji dengan mudah, walaupun telah kehilangan rumah anda.

Gadai janji dan hutang

Selalunya terdapat cerita tentang bagaimana bank mengambil apartmen untuk hutang gadai janji. Ya, ia berlaku, tetapi ia sangat jarang berlaku.

Bank menjadi berminat dengan penghutang sekiranya tidak membayar hutang dalam tempoh 3 bulan - panggilan daripada pengurus bermula. Sekiranya penghutang terus tidak membayar faedah dan penalti, maka bank menghantar permohonan ke mahkamah dan apartmen itu ditangkap. Penghutang didakwa.

Hanya orang bodoh yang lengkap berada di bawah senario ini. Lagipun, anda sentiasa boleh menjual apartmen dan menyingkirkan pinjaman gadai janji. Jadi jangan takut dengan cerita buruk seperti itu.

Gadai janji dan anak

Pada mulanya adalah bernilai menyebut modal bersalin. Untuk menyokong kadar kelahiran di kalangan penduduk, negeri memberikan sedikit lebih daripada 400 ribu rubel untuk anak ke-2 + subsidi serantau sehingga 100 ribu rubel. Untuk anak pertama, ketiga, keempat dan seterusnya, hanya subsidi serantau diberikan. Wang ini boleh dibelanjakan untuk membayar gadai janji semasa atau digunakan sebagai bayaran muka. Sudah tentu, bukan apartmen, seperti yang berlaku dengan Soviet, tetapi lebih baik daripada tiada.

Jika keluarga muda mempunyai anak sebelum menerima gadai janji (seperti kebanyakannya), maka mereka mendapati diri mereka berada dalam situasi yang sangat sukar. Bagi bank, kanak-kanak adalah tanggungan, yang secara mendadak merendahkan daya tarikan kredit keluarga muda. Pendapatan keluarga tidak mencukupi untuk mendapatkan pinjaman yang mereka perlukan. Ini biasanya membawa kepada keluarga yang tinggal di apartmen yang disewa atau bersama ibu bapa mereka selama beberapa tahun, sehingga cuti bersalin tamat dan ibu pergi bekerja.

Mendapat anak kedua demi modal bersalin adalah idea yang lebih teruk, kerana Kemudian anda pasti tidak akan melihat gadai janji.

Sekiranya keluarga muda mempunyai anak selepas menerima gadai janji, maka sebaliknya, ia ternyata berada dalam keadaan yang menggalakkan. Semua subsidi perbandaran dan persekutuan boleh digunakan untuk membayar gadai janji semasa. Kelahiran anak kedua dan penerimaan modal bersalin dalam kes ini adalah dorongan yang sangat ketara untuk melunaskan hutang.

Gadai janji dan perkongsian

Tidak mustahil untuk mendapatkan gadai janji untuk perkongsian (mengikut undang-undang, adalah mungkin, tetapi bank tidak memberikan pinjaman sedemikian). Tetapi anda boleh membeli bilik dengan pinjaman pengguna biasa. Bayar pinjaman ini dalam beberapa tahun. Kemudian dia menjual rumah itu, mengeluarkan gadai janji dan membeli sebuah apartmen yang lengkap. Dari segi kewangan, ini adalah skim yang sangat menguntungkan, jauh lebih baik daripada menyimpan wang selama beberapa tahun (walaupun dalam deposit). Kelemahan skim ini adalah hidup dalam subset dan tambahan berjalan-jalan dengan pembelian / penjualan.

Program Persekutuan "Perumahan Mampu Milik"

Ramai penggadai ingat hari kalendar hitam 2011-04-04apabila program Perumahan Mampu Milik baharu dilancarkan. Dalam tempoh enam bulan sejak hari itu, kadar gadai janji telah meningkat sebanyak 2% dan harga rumah telah meningkat sebanyak 15%. Tetapi, secara paradoks, program ini adalah satu kelemahan untuk mendapatkan gadai janji secara baik dengan sokongan kerajaan. Keadaannya sangat menggoda - kadarnya adalah kira-kira 10%.

Untuk mendapatkan kadar sedemikian, anda perlu membeli sebuah apartmen di bangunan baru, mengambil gadai janji untuk tempoh yang singkat dan mempunyai bayaran muka yang tinggi. Hanya keluarga yang mempunyai simpanan besar atau menggunakan skim kongsi boleh layak untuk syarat sedemikian.

Ikrar perumahan ibu bapa

Anda boleh menggunakan rumah ibu bapa anda sebagai cagaran untuk gadai janji. Ini adalah teknik yang berisiko kerana terdapat kemungkinan kehilangan rumah ibu bapa. Teknik ini harus digunakan dalam dua kes.

Pertama, untuk membeli bilik baru. Pinjaman gadai janji lebih menguntungkan daripada pinjaman pengguna dan ia akan memberikan permulaan yang baik untuk keluarga tanpa simpanan.

Kedua, untuk mengurangkan bayaran muka yang diperlukan. Bayaran muka ditentukan daripada nisbah pinjaman dan cagaran. Dengan menambah deposit, kami mengurangkan bayaran muka yang diperlukan.

Pembayaran balik awal

Pembayaran balik awal adalah paling berkesan pada permulaannya. Lebih awal anda mula membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual, semakin kurang faedah yang perlu anda bayar.

Berikut adalah helah paling berkesan untuk membayar lebih sedikit wang untuk gadai janji … Jika anda melunaskan bayaran pinjaman seterusnya dan melemparkan sedikit jumlah untuk pembayaran awal, maka jumlah ini akan digunakan sepenuhnya untuk membayar hutang pokok. Iaitu, tiada faedah akan dikenakan ke atas jumlah pembayaran balik awal ini.

Sebagai contoh, pinjaman sebanyak 1,000,000 rubel selama 15 tahun pada kadar 14% akan mempunyai bayaran bulanan sebanyak 13,300 rubel. Jika kami membayar balik pinjaman pada 15,000 sebulan (1,700 rubel, sebagai pembayaran awal), maka kami akan membayar balik keseluruhan pinjaman dalam masa 8 tahun. Ini disebabkan oleh hakikat bahawa keseluruhan jumlah bayaran balik awal akan digunakan untuk membayar hutang pokok.

Akhir kata

Dalam artikel ini saya telah cuba menunjukkan perkara utama isu berkaitan gadai janji dan gadai janji untuk keluarga muda. Sudah tentu, tidak mungkin untuk menutup segala-galanya, jadi jangan buang tomato.

Akhir kata, saya ingin bertanya kepada pembaca - jika anda mempunyai kenalan keluarga muda yang ingin mempunyai tempat tinggal, izinkan mereka membaca artikel ini. Mungkin untuk ini mereka akan berterima kasih banyak-banyak.