Bayar hutang lebih awal daripada jadual atau simpan wang: yang mana lebih penting?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Membayar balik pinjaman dan menyimpan wang pada masa yang sama - amalan menunjukkan bahawa ini tidak realistik. Kemudian yang manakah antara arahan ini harus anda berikan keutamaan? Pakar mengatakan bahawa adalah lebih menguntungkan untuk membayar balik pinjaman secepat mungkin. kenapa? Ketahui dari artikel ini.

Menurut VTsIOM, bahagian responden yang mempunyai simpanan di Rusia kekal hampir tidak berubah sejak beberapa tahun lalu - tidak lebih daripada 34%. Pada masa yang sama, lebih separuh (57%) responden mengakui bahawa mereka tidak akan menjimatkan wang dalam masa terdekat.

Walaupun fakta bahawa kajian sosiologi awal (2009) menunjukkan: 26% rakyat Rusia mempunyai pinjaman tertunggak. Hampir setiap kelima (21%) pembayaran pinjaman membentuk separuh atau sebahagian besar daripada pendapatan mereka.

Keadaan ini berkembang bukan sahaja di Rusia. Menurut Federal Reserve Bank of St. Louis (salah satu daripada 12 bank yang membentuk Sistem Rizab Persekutuan AS), peratusan simpanan peribadi di AS hanya 4.2%.

Ini masalah besar. Memandangkan kebanyakan penasihat kewangan mengatakan anda perlu mengetepikan 10 hingga 20% daripada pendapatan anda. Sesetengah pakar berpendapat bahawa jika anda mempunyai pedang berganda Damocles yang tergantung di atas anda dalam bentuk hutang faedah tinggi dan kekurangan simpanan, dalam jangka panjang, pilihan terbaik adalah untuk melaburkan semua wang anda untuk membayar hutang faedah tinggi. Adakah begitu? Mari kita cuba memikirkannya.

Simpanan melalui simpanan atas faedah

Cuba untuk menyimpan wang semasa anda mempunyai hutang faedah yang tinggi adalah seperti cuba terapung dengan sauh yang diikat pada kaki anda.

Tidak mengejutkan, orang yang mempunyai bil pinjaman bulanan yang besar mempunyai sedikit wang untuk disimpan.

Menurut tinjauan Wells Fargo Retirement, lebih separuh daripada responden menyebut kewajipan kredit mereka sebagai "masalah kewangan terbesar" dalam hidup mereka. Daripada mereka yang mengatakan bahawa mereka tidak dapat menyimpan wang, 87% mengatakan bahawa sebabnya adalah tidak cukup wang, dan 81% menjelaskannya dengan fakta bahawa mereka mula-mula ingin membayar pinjaman.

Bayangkan seseorang dengan pinjaman sebanyak 550,000 rubel. pada kadar 20% setahun selama 5 tahun. Jika bayaran bulanan minimumnya ialah 9,000 rubel. daripada jumlah pokok hutang ditambah faedah (secara purata, tahun pertama pembayaran) 8,000 rubel, dia akan membayar kira-kira 17,000 rubel sebulan. RUB 8,000 - ini adalah keuntungan bank dalam bentuk faedah.

Jika orang ini membayar dengan bayaran minimum sepanjang masa, ia akan mengambil masa 5 tahun untuk membayar hutang. Pada masa ini, dia juga akan membayar lebih daripada 270,000 rubel dalam bentuk faedah.

Membayar hutang anda harus menjadi keutamaan. Ini lebih penting daripada simpanan peribadi kerana ia memberi kesan yang lebih besar pada masa hadapan. Lebih-lebih lagi apabila melibatkan hutang pinjaman.

Walau bagaimanapun, sebelum mula membayar hutang dalam "ketulan besar", iaitu, dalam jumlah melebihi bayaran bulanan minimum, adalah rasional untuk membuat simpanan kecil.

Kebanyakan penasihat kewangan mengesyorkan menyimpan 3 hingga 6 jumlah bulanan yang anda belanjakan untuk perbelanjaan sara hidup. Jadi untuk bercakap, "untuk hari hujan."

Selagi anda mempunyai bekalan kecemasan, anda sekurang-kurangnya tidak melipatgandakan hutang anda. Mempunyai sedikit simpanan, tetapi membayar hutang anda harus menjadi matlamat utama anda.

Pulangan terjamin

Tambahan terbesar pembayaran balik awal hutang atas pinjaman ialah jaminan pulangan faedah sekiranya pembayaran balik awal.

Menggunakan kadar faedah, baki dan kadar pembayaran, anda boleh mengira dan mengetahui dengan tepat peratusan pulangan yang dijamin.

Jika anda bernasib baik untuk mendapatkan sijil deposit 2%, maka pulangan untuk pembayaran balik pinjaman awal adalah 15% - ini adalah tawaran yang sangat baik.

Dengan melabur lebih banyak wang dalam pembayaran balik awal pinjaman, anda bukan sahaja akan keluar lebih awal, tetapi juga menjimatkan sejumlah besar wang daripada faedah.

Jika anda tidak boleh menyimpan sekarang, kerana pinjaman "tarik", maka anda akan dapat menyimpan tanpa sebarang masalah.

Masalahnya ialah banyak bank mengikut syarat perjanjian pinjaman melarang pembayaran jumlah yang melebihi jumlah yang ditunjukkan dalam jadual pembayaran balik pinjaman. Hanya beberapa program pinjaman menyediakan kemungkinan pembayaran balik hutang bulanan awal. Sebagai peraturan, hanya pembayaran balik awal penuh pinjaman digalakkan. Ia adalah perlu untuk mengkaji dengan teliti syarat-syarat pinjaman.

Lebih cepat anda membayar hutang, lebih banyak anda akan menjimatkan faedah dan lebih banyak anda boleh menyimpan pada masa hadapan.

Apabila anda kehabisan hutang, anda mempunyai lebih "kebebasan" dalam merancang belanjawan bulanan anda - anda boleh berjimat.

Bagaimana jika tiada wang untuk membayar pinjaman lebih awal daripada jadual?

Pakar menawarkan pelbagai pilihan. Ada yang menasihati untuk menjimatkan wang, yang lain - untuk mencari tawaran pinjaman lain dengan kadar faedah yang lebih rendah. Dalam kes kedua, perkara utama bukanlah untuk "mencemarkan" sejarah kredit.

Dari sudut kewangan, yang paling menguntungkan ialah pembayaran balik pertama pinjaman dengan kadar faedah tertinggi. Ini akan menjimatkan lebih banyak wang.

Tetapi ada pendapat bahawa adalah lebih baik untuk memulakan dengan pinjaman "paling kecil", kerana membayar sekurang-kurangnya satu hutang memberikan keyakinan psikologi bahawa anda boleh menyusun sesuatu dalam kewangan anda.

Lakukan apa yang anda perlu, keluar dari hutang. Fokus pada jangka panjang, bukan keinginan masa ini. Ia memerlukan disiplin, tetapi akhirnya memberi anda lebih banyak kebebasan. Ketiadaan hutang membolehkan anda mengumpul dana.