Cara membayar gadai janji lebih awal daripada jadual: kurangkan tempoh atau pembayaran

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Penggodam hayat mengira semua pilihan untuk mengetahui strategi pembayaran balik pinjaman yang lebih menguntungkan.

Untuk pengiraan, kami akan mengambil pinjaman gadai janji dalam jumlah 1.2 juta rubel pada 10% setahun untuk tempoh 8 tahun (96 bulan). Katakan setiap bulan anda mempunyai 5 ribu rubel percuma yang anda ingin gunakan untuk pembayaran awal.

Dari segi konsep, pengiraan ini akan berfungsi untuk situasi anda juga, tetapi untuk nombor yang tepat anda perlu melakukan pengiraan sendiri.

Bagaimana untuk membayar gadai janji dengan bayaran anuiti lebih menguntungkan

Dengan bayaran anuiti, anda memberi bank jumlah yang sama setiap bulan untuk membayar balik pinjaman. Pada masa yang sama, struktur pembayaran tidak sama pada bulan yang berbeza. Biasanya sekurang-kurangnya separuh daripadanya ialah peratusan pada mulanya - lihat jadual pembayaran anda untuk perkadaran yang tepat.

Dalam contoh kami, bayaran bulanan ialah 18,209 rubel. Secara keseluruhan, anda perlu memberi bank 1,747,546 rubel dengan lebihan bayaran sebanyak 547,546 rubel.

Pembayaran balik awal dengan jangka masa yang lebih singkat

Jika anda membayar tambahan 5 ribu rubel sebulan dan memendekkan tempoh pinjaman, maka anda akan menjimatkan 171,647 rubel untuk pembayaran balik faedah dan membayar bank sepenuhnya dalam 5 tahun 8 bulan.

Pembayaran balik awal dengan pengurangan pembayaran

Jika anda mengurangkan pembayaran, maka anda akan menjimatkan 103 540 rubel, membayar gadai janji dalam 7 tahun dan 8 bulan. Pada masa yang sama, dalam beberapa bulan kebelakangan ini, bayaran anda akan menjadi sangat kecil (kurang daripada 5 ribu rubel) yang anda hampir tidak akan merasakannya.

Pembayaran balik dengan pengurangan dalam bayaran bulanan dan peningkatan dalam pembayaran awal

Pembayaran balik awal dengan pengurangan dalam tempoh gadai janji kelihatan lebih menguntungkan: anda menyimpan lebih banyak, membayar semua hutang kepada bank dengan lebih cepat. Tetapi apabila mengira untuk strategi dengan pembayaran yang berkurangan, terdapat satu tetapi: perbezaan antara pembayaran bulanan awal dan yang berkurangan biasanya tidak mendapat perhatian.

Untuk pembayaran dengan tempoh yang dikurangkan, anda terus membayar 18,209 + 5,000 rubel dan berpisah dengan 23,209 rubel. Apabila anda mengurangkan pembayaran, anda bermula dengan jumlah yang sama dan secara beransur-ansur pergi ke 1,874 + 5,000 = 6,874 rubel.

Tetapi anda boleh menambah amaun yang diperuntukkan untuk pembayaran balik awal pada setiap bulan, perbezaan antara pembayaran asal dan semasa.

Dan dalam kes ini, anda secara ajaib membayar gadai janji pada tarikh yang sama dan dengan lebihan bayaran yang sama seperti pada pembayaran balik awal dengan pengurangan dalam tempoh.

Jika suatu hari keadaan kewangan anda merosot, anda boleh menangguhkan pembayaran balik awal pada bila-bila masa dan membayar jumlah yang berkurangan setiap bulan. Dengan pembayaran balik awal dengan jangka masa yang lebih pendek, anda kehilangan kemewahan ini.

Di samping itu, sesetengah bank membenarkan sebahagiannya membayar balik gadai janji dalam talian hanya dengan pengurangan pembayaran, dan untuk memendekkan tempoh, anda perlu pergi ke cawangan. Jika pertemuan bersemuka dengan pekerja institusi kredit bukan untuk anda, pilihan pembayaran balik ini adalah sempurna.

kesimpulan

1. Jika anda yakin bahawa anda akan sentiasa mempunyai wang untuk pembayaran utama awal dan 5 ribu untuk pembayaran balik awal, tidak ada bezanya untuk anda cara membayar balik: dengan pengurangan dalam tempoh atau dengan pengurangan dalam pembayaran mengikut pilihan ketiga, jika anda memberi jumlah yang sama setiap bulan …
2. Jika anda menjangkakan bahawa keadaan kewangan mungkin merosot dalam beberapa tahun, pilih pembayaran balik awal dengan pengurangan pembayaran dan mengambil kira perbezaan antara pembayaran asal dan pembayaran semasa. Akan ada masalah - anda akan beralih kepada pembayaran mengikut jadual, dan anda perlu membayar dengan ketara kurang bulanan daripada pada permulaan gadai janji. Tidak akan ada masalah - bayar gadai janji secepat dan dengan faedah yang sama seperti mereka yang membayarnya lebih awal daripada jadual dengan pengurangan dalam tempoh.
3. Sekiranya gadai janji masih menjadi beban berat untuk anda, tetapi anda sudah bersedia untuk memotong 5 ribu rubel sebulan, pergi dengan mengurangkan pembayaran. Jadi anda akan membayar balik pinjaman untuk 8 tahun yang sama, tetapi secara beransur-ansur ia akan menjadi lebih mudah dan lebih mudah untuk anda. Dan anda boleh menjimatkan sedikit.

Bagaimana ia lebih menguntungkan untuk membayar gadai janji dengan pembayaran yang berbeza

Bank jarang menawarkan pembayaran yang berbeza, tetapi masih mungkin untuk membuat pinjaman gadai janji dengan syarat sedemikian. Dalam kes ini, jumlah hutang pokok dibahagikan kepada bahagian yang sama, faedah dikenakan setiap bulan ke atas baki hutang. Oleh itu, jumlah bayaran semakin berkurangan.

Untuk gadai janji dari contoh kami dalam situasi sedemikian, lebihan bayaran akan menjadi 484,958 rubel, pembayaran pada bulan pertama - 22,500 rubel, pada bulan lepas - 12,604 rubel. Untuk mengira faedah, mari gunakan salah satu tapak dengan kalkulator pinjaman, sebagai contoh.

Pembayaran balik awal dengan jangka masa yang lebih singkat

Hanya dalam 5 ribu sebulan, anda akan mengurangkan lebihan bayaran faedah sebanyak 137,121 rubel dan membayar gadai janji dalam 5 tahun 8 bulan. Pada masa yang sama, setiap bulan anda perlu membayar jumlah yang semakin berkurangan disebabkan oleh pembayaran yang berbeza.

Sila ambil perhatian bahawa kalkulator tidak termasuk pembayaran balik awal pada pembayaran pertama. Walau bagaimanapun, jika boleh, nombor akan berubah sedikit.

Pembayaran balik awal dengan pengurangan pembayaran

Apabila saiz pembayaran dikurangkan, proses itu juga menuju ke arah mengurangkan kedua-dua parameter, walaupun tidak begitu cepat. Ini disebabkan oleh penurunan bahagian yang menuju ke arah pembayaran balik hutang pokok secara bulanan.

Ternyata dengan pendekatan ini, 94,196 rubel akan disimpan, anda akan membayar gadai janji dalam 7 tahun dan 1 bulan.

Pembayaran balik dengan pengurangan dalam bayaran bulanan dan peningkatan dalam pembayaran awal

Tidak masuk akal untuk mengira perbezaan antara pembayaran asal dan yang semasa: ia terbentuk terutamanya disebabkan oleh penurunan faedah. Dan bayaran akan berkurangan bergantung kepada semangat yang anda akan membayar hutang utama.

kesimpulan

1. Jika anda berpuas hati dengan saiz bahagian hutang pokok dalam struktur pembayaran, pendekkan tempoh pinjaman. Walau apa pun, amaun bayaran bulanan akan berkurangan lebih cepat daripada awal, disebabkan oleh pengurangan baki hutang pokok.
2. Mengurangkan pembayaran dengan ketara melambatkan hubungan anda dengan bank - dalam kes ini, selama 1 tahun dan 7 bulan. Pada masa yang sama, bayaran bulanan untuk kali pertama tidak berkurangan secepat yang kami mahu: untuk pembayaran tanpa pembayaran awal selepas setahun gadai janji, saiznya ialah 21,405 rubel, untuk pembayaran awal dengan penurunan pembayaran - 20,345 rubel.