Apa yang perlu dilakukan jika bank mengenakan insurans

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Jika anda pernah terpaksa membuat pinjaman, maka anda tahu bahawa sukar untuk keluar daripada perkhidmatan insurans yang dikenakan. Hari ini kami akan memberitahu anda bagaimana untuk bertindak supaya tidak membayar lebih.

Apa insurans yang diperlukan dan apa yang tidak

Hari ini sukar untuk mencari bank yang tidak akan mengenakan perkhidmatan insurans. Tepat untuk mengenakan, kerana insurans adalah wajib hanya dalam beberapa kes.

• Jika anda mengambil gadai janji, anda perlu menginsuranskan rumah anda.
• Jika anda membuat pinjaman lain yang dijamin oleh harta, seperti kereta. Kemudian harta ini sendiri juga perlu diinsuranskan.
• Jika anda mengambil gadai janji di bawah program sokongan negeri, anda perlu menginsuranskan nyawa anda.

Dalam kes lain, insurans hayat, insurans terhadap kehilangan pekerjaan, dan sebagainya adalah keinginan bank untuk membuat wang.

Sudah tentu, insurans memberikan jaminan bank. Tetapi harga untuk perkhidmatan sedemikian memecahkan semua rekod. Apabila saya memohon gadai janji, bank menawarkan saya insurans hayat sebanyak 12,000 rubel (dan sebab-sebab penolakan itu perlu dibenarkan secara bertulis). Manakala syarikat insurans, yang diakreditasi oleh bank, mengambil insurans kurang daripada 4,000 rubel.

Jadi, jika bank menawarkan insurans dan anda bersetuju dengan keperluan untuk itu, lihat dahulu harga di syarikat insurans.

Pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk memberikan pinjaman pengguna (pinjaman) kepada peminjam pada keadaan yang sama (jumlah, tempoh pembayaran balik pinjaman pengguna (pinjaman) dan kadar faedah) sekiranya peminjam secara bebas menginsuranskan nyawa, kesihatan atau lain-lain yang diinsuranskan. kepentingan yang memihak kepada pemberi pinjaman dengan penanggung insurans yang memenuhi kriteria yang ditetapkan oleh pemiutang mengikut keperluan undang-undang Persekutuan Rusia.

Undang-undang Persekutuan N 353-FZ "Mengenai kredit pengguna (pinjaman)"

Iaitu, jika anda memerlukan insurans, uruskan sendiri, dan bukan dengan bantuan bank. Jimat jumlah yang mengagumkan. Jika bank enggan menerima dasar "asing", gunakan dua hujah: kerajaan Persekutuan Rusia No 386 dan No 135-FZ "Mengenai Perlindungan Persaingan". Mereka mengatakan bahawa anda mempunyai hak untuk memilih syarikat insurans.

Terdapat juga perangkap di sini. Syarikat insurans mesti diakreditasi oleh bank, jika tidak, anda perlu membuktikan bahawa ia memenuhi keperluan bank untuk syarikat insurans. Senarai organisasi sedemikian boleh didapati daripada wakil bank.

Tetapi bagaimana jika anda tidak memerlukan insurans?

Baca, baca dan baca lagi

Lihat suapan ulasan dan aduan di portal Banki.ru: setiap 10-15 minit aduan mengenai insurans yang dikenakan muncul. Keadaan kelihatan lebih menyedihkan jika anda membaca ulasan ini. Sebilangan besar mereka yang membayar insurans yang tidak perlu mendapati ini sudah ada di rumah, apabila dokumen ditandatangani. Mereka tidak membaca perjanjian itu, mereka segera menandatanganinya.

Beberapa perkataan tentang apa yang penuh dengan ini.

• Sesetengah pekerja bank langsung tidak bercakap mengenai insurans yang disertakan dalam pinjaman. Hanya pada bentuk kontrak yang dicetak, mereka sendiri meletakkan tanda pada item "Saya bersetuju dengan insurans sukarela untuk program ini dan itu." Ini adalah pelanggaran berat, tetapi apabila anda menandatangani kertas kerja, ia akan menjadi sangat sukar untuk membuktikan apa-apa.
• Operator mungkin tidak memberikan semua maklumat. Sebagai contoh, mereka akan berjanji untuk memulangkan insurans selepas pembayaran balik awal pinjaman atau selepas difailkan, tetapi kontrak akan menunjukkan bahawa insurans tidak akan dikembalikan. Pilihannya berbeza, tetapi jawapan kepada tuntutan adalah sama: "Anda telah menandatangani kontrak, jadi anda telah membaca terma dan syarat."
• Insurans boleh dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman dan meningkatkan lebihan bayaran lebih daripada 10%.

Anda boleh membuktikan bahawa anda tidak tahu apa-apa seperti itu, tetapi tandatangan di bawah persetujuan adalah segala-galanya. Lebih baik menghabiskan satu jam membaca semula kertas daripada masa dan wang untuk perkhidmatan yang dikenakan.

Jangan sekali-kali bergantung pada kata-kata pengendali atau pekerja bank lain bahawa insurans tidak menjejaskan kadar, bahawa jumlahnya akan dikembalikan kepada anda, atau hanya satu syarikat boleh diinsuranskan.

Bolehkah bank menolak

Jika bank sebelum ini telah meluluskan pinjaman, maka selalunya insurans sudah disertakan di dalamnya. Oleh itu, jika anda menerima mesej bahawa anda ditawarkan untuk menerima wang, mula-mula berbincang dengan pengendali dan minta untuk mengira semula pinjaman tanpa insurans.

Jika anda diberitahu bahawa pinjaman adalah mustahil tanpa insurans, sila hubungi (melalui pautan - dokumen seperti yang dipinda pada 2016-26-04).

Pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk menawarkan peminjam pilihan alternatif untuk pinjaman pengguna (pinjaman) pada setanding (jumlah dan tempoh pembayaran balik kredit pengguna (pinjaman) syarat kredit pengguna (pinjaman) tanpa kesimpulan wajib kontrak insurans.

Undang-undang Persekutuan N 353-FZ "Mengenai kredit pengguna (pinjaman)"

Iaitu, anda mesti mengira semula pinjaman dan jumlah lebihan bayaran, tidak termasuk insurans daripadanya. Apa yang berlaku dalam amalan? Selalunya, selepas pengiraan sedemikian, bank hanya enggan mengeluarkan dana. Sukar untuk menangani perkara ini, kerana bank bebas menentukan siapa yang akan menolak pembayaran dan atas sebab apa.

Dalam kes ini, cuba beberapa langkah.

1. Pergi ke pengendali lain atau ke cawangan bank lain. Atau bincangkan perkara itu dengan orang yang lebih berkuasa. Kadangkala pengendali "di tapak" bekerja dengan ketat mengikut arahan dalaman dan takut untuk menyimpang daripadanya. Mereka berkata untuk melakukan insurans - mereka lakukan. Dan pekerja yang lebih proaktif dengan lebih kuasa membuat keputusan yang berbeza.
2. Tulis tuntutan kepada bank. Nyatakan situasi dengan merujuk kepada undang-undang, menuntut justifikasi bertulis untuk penolakan itu. Jadikan semua kertas dalam pendua supaya anda mempunyai nombor rayuan dan tandatangan pekerja yang menerimanya. Hubungi bank dan tergesa-gesa pekerja dengan pertimbangan tuntutan, tinggalkan ulasan di Internet: dengan cara ini anda meningkatkan peluang keputusan positif jika bank bimbang tentang imejnya.
3. Apabila anda mempunyai jawapan bank di tangan anda, anda boleh mengadu di atas - kepada Perkhidmatan Antimonopoli Persekutuan atau Rospotrebnadzor. Alat lain ialah Bank of Russia, di mana anda boleh menyerahkan aduan secara elektronik.
4. Fikirkan sama ada anda perlu membuat perjanjian dengan bank yang berkelakuan tidak jujur sama sekali. Cari organisasi pinjaman lain.

Hakikatnya ialah tanpa insurans, perjanjian dengan bank sering kehilangan daya tarikannya: sebagai contoh, kadar faedah meningkat secara mendadak, pinjaman lebih mahal daripada insurans. Kadang-kadang ia bernilai mengumpul lebih banyak dokumen, tetapi mencari bank dengan syarat telus.

Apa yang perlu dilakukan jika insurans telah dikenakan

Mengenakan insurans adalah melanggar undang-undang perlindungan pengguna.

Dilarang mesyaratkan pembelian barang tertentu (kerja, perkhidmatan) pada pembelian wajib barang lain (kerja, perkhidmatan). Kerugian yang ditimbulkan kepada pengguna akibat pelanggaran haknya untuk memilih barang (kerja, perkhidmatan) secara bebas dibayar balik oleh penjual (pelaku) sepenuhnya.

Undang-undang Persekutuan Rusia N 2300-1 "Mengenai Perlindungan Hak Pengguna"

Jika anda telah membuat kontrak, dan kemudian melihat bahawa sebahagian daripada wang yang diluluskan pergi ke insurans, anda masih boleh mempunyai masa untuk menamatkan kontrak insurans. Menurut anda, anda mempunyai lima hari dari tarikh tamat kontrak insurans untuk menamatkannya dan memulangkan sendiri premium yang telah dibayar. Benar, syarat pemulangan bergantung pada spesifik kontrak.

Masalah mungkin timbul jika anda tidak membuat perjanjian secara langsung dengan syarikat insurans, tetapi disambungkan kepada program insurans kolektif bank. Dalam kes ini, anda bukan sahaja membayar premium insurans, tetapi juga komisen kepada bank untuk peluang menyertai program ini. Komisen boleh sehingga 50% daripada bayaran insurans anda, dan di bawah syarat perjanjian, bank mungkin tidak mengembalikannya. Ini belum lagi ada komisen apabila dipulangkan.

Dmitry Zhukov Ketua penganalisis insurans di portal Banki.ru. Amalan menambah perjanjian pinjaman dengan pelbagai jenis insurans digunakan secara meluas oleh pelbagai bank. Selalunya mereka cuba memasukkan perkhidmatan sedemikian dalam perjanjian tanpa memberitahu peminjam atau membuat mereka bersyarat pada pengeluaran pinjaman. Dengan cara ini, bank membunuh dua burung dengan satu batu: mereka mengurangkan risiko mereka dan menerima pendapatan tambahan (imbuhan dalam jumlah 50-70% daripada premium insurans sebenarnya adalah amalan pasaran standard, dan dalam beberapa kes ia mencapai 97%). Selain itu, di bawah terma kontrak insurans tersebut, pemulangan premium selepas penamatan tidak disediakan atau peratusan yang besar daripadanya ditahan.

Tidak kira betapa hambarnya kedengarannya, anda boleh melindungi diri anda hanya dengan membaca dengan teliti dokumen yang ditawarkan untuk anda tandatangani. Sudah tentu, anda perlu mengadu dan mempertahankan hak anda. Lebih-lebih lagi, selalunya masalah itu diselesaikan dalam dialog dengan ketua pengurus yang melayani anda. Tetapi aduan tidak selalu berkesan, menegaskan hak anda akan mengambil banyak masa, dan pinjaman sering diperlukan "hari ini".

Mulai pertengahan Mei, penanggung insurans akan dikehendaki memasukkan klausa "tempoh bertenang" dalam kontrak mereka, yang akan membolehkan premium dibayar balik di bawah kebanyakan kontrak insurans hampir tanpa kerugian. Perkara utama ialah memahami dalam tempoh lima hari bahawa perjanjian sedemikian telah dibuat.

Apabila tiada apa yang membantu dan bank enggan bertemu separuh jalan, cuba pengaruhinya dengan aduan kepada Rospotrebnadzor. Dalam rayuan, anda perlu menerangkan keadaan secara terperinci dan meminta untuk membawa bank ke muka pengadilan mengikut Kod Kesalahan Pentadbiran Persekutuan Rusia. Aduan sedemikian mesti disertakan dengan bilangan maksimum dokumen yang anda ada di tangan anda: salinan kontrak, polisi dan sebagainya.

Anda juga boleh memohon kepada pejabat pendakwa raya, dan kemudian ke mahkamah. Tetapi tiada siapa yang boleh menjamin bahawa rayuan ini akan membawa kepada keputusan yang positif. Kami telah mengatakan bahawa perjanjian yang ditandatangani adalah hujah yang jauh lebih berkesan daripada semua aduan.

Oleh itu, adalah lebih baik untuk berfikir dengan teliti pada peringkat membuat kontrak, supaya tidak menyakitkan untuk wang yang diberikan tanpa tujuan.