Cara mengurangkan atau menghapuskan hutang pinjaman: 5 cara kerja

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Anda membuat pinjaman. Tetapi sekarang anda tidak boleh membayar. Anda mempunyai berbilang output.

Sebagai permulaan, tidak ada tongkat ajaib. Ambil pinjaman, kemudian tidak membayar dan dengan senang hati melupakan segala-galanya. Persoalannya ialah apa yang anda sanggup berikan: masa, saraf, sejarah kredit, harta atau lebih banyak wang dan juga kerja.

Mari lihat apa pilihan yang ada, selain lubang hutang.

1. Penstrukturan semula hutang

Penstrukturan semula ialah perubahan dalam syarat di mana anda membayar pinjaman. Selalunya, peminjam meminta untuk mengurangkan bayaran wajib yang perlu dibayar kepada bank setiap bulan. Kemudian ternyata beban belanjawan peribadi lebih mudah, yang bermaksud anda boleh terus membayar balik pinjaman, tanpa berlengah-lengah.

Tetapi bank tidak pergi ke konsesi itu untuk apa-apa, ia mengemukakan syarat balas. Sebagai contoh, ia memanjangkan tempoh pembayaran. Iaitu, anda perlu membayar lebih sedikit setiap bulan, tetapi akan ada lebih banyak bulan ini. Dan oleh kerana faedah dikenakan untuk keseluruhan tempoh penggunaan pinjaman, jumlah amaun yang perlu dibayar kepada bank meningkat.

Bilakah ia akan berfungsi

Apabila anda seorang pembayar yang baik, tetapi anda mempunyai kesukaran sementara. Anda akan mengatasinya tidak lama lagi dan anda boleh membuktikannya: bawa sijil ke bank, tunjukkan sejarah kredit yang baik.

Apa yang perlu saya buat

1. Hubungi bank sebelum anda terlepas pembayaran yang diperlukan. Ini akan menunjukkan bahawa anda tahu bagaimana untuk menilai keadaan kewangan dan tidak cuba bersembunyi daripada bank.
2. Kumpulkan dokumen yang diperlukan dan serahkan kepada bank. Yang mana, ia diputuskan dalam setiap kes dengan cara yang berbeza, ini perlu dibincangkan dengan pengurus.

Daripada ia buruk

Kelemahan utama pendekatan ini ialah hutang itu sendiri tidak berkurangan. Sebaliknya, ia semakin berkembang. Tetapi anda mempunyai peluang untuk membayarnya, dan tidak jatuh ke dalam hutang.

Di samping itu, bank mungkin tidak menemui anda separuh jalan. Kemudian anda perlu mencari pilihan lain untuk membayar balik pinjaman.

2. Pembiayaan semula hutang

Perkataan "pembiayaan semula" adalah serupa dengan "penstrukturan semula", tetapi maknanya berbeza sama sekali. Penstrukturan semula ialah apabila anda bersetuju dengan bank bahawa anda membayar balik pinjaman dengan cara yang baharu.

Pembiayaan semula ialah apabila anda membuat pinjaman baru untuk membayar pinjaman lama (atau beberapa pinjaman lama). Adalah diandaikan bahawa pinjaman baru itu adalah pada terma yang lebih menguntungkan.

Bilakah ia akan berfungsi

Apabila anda mempunyai banyak pinjaman kecil dalam organisasi yang berbeza dan anda sudah bosan menyemak apa dan kepada siapa anda berhutang. Lebih mudah untuk mengambil satu pinjaman dan hanya berurusan dengan pembayaran baliknya. Pada masa yang sama, anda mempunyai sejarah kredit yang baik.

Apa yang perlu saya buat

Tunjukkan inisiatif. Pertimbangkan semua cadangan untuk pembiayaan semula pinjaman yang tersedia di pasaran, dan kira sama ada prosedur sedemikian akan membantu anda: adakah anda benar-benar membayar kurang atau kadar untuk program pembiayaan semula adalah sangat tinggi sehingga lebih baik tidak terlibat dengannya.

Daripada ia buruk

1. Tidak semua bank membiayai semula pinjaman mereka sendiri. Anda perlu mencari tawaran di bank lain, dan ini agak sukar.
2. Mencari tawaran yang benar-benar menguntungkan adalah usaha yang besar dan sukar.
3. Bank sering melihat pembiayaan semula sebagai peningkatan beban kewangan dan bukannya pelepasan. Pembiayaan semula sesuai dengan sejarah kredit bukan sebagai pembiayaan semula itu sendiri, tetapi sebagai pinjaman lain. Oleh itu, jika tiba-tiba menjadi lebih mudah bagi anda untuk membayar hutang dan anda memutuskan untuk meminjam wang sekali lagi, maka anda mungkin ditolak, kerana anda mempunyai "terlalu banyak pinjaman".
4. Bank sering dinafikan. Anastasia Loktionova, timbalan pengarah besar kumpulan syarikat Rusmikrofinance, menerangkannya dengan cara ini: "Biasanya peraturan yang tidak dinyatakan berlaku: tidak lebih daripada 50% daripada jumlah pendapatan peminjam harus diperuntukkan untuk membiayai obligasi hutang. Dalam kes ini, peranan penting dimainkan bukan sahaja dengan pembiayaan semula, yang ingin diterima oleh pelanggan, tetapi juga oleh kewajipan lain yang berjaya dikeluarkannya. Jika jumlah bayaran untuk semua pinjaman (gadai janji, pinjaman pengguna, pinjaman kereta) adalah lebih daripada separuh daripada pendapatan peminjam, ini mungkin menjadi alasan yang paling kuat untuk bank menolak.

3. Menghapuskan hutang mengikut statut had

Terdapat satu kelemahan dalam undang-undang yang membolehkan anda mengambil wang, tetapi tidak mengembalikannya dan menghapuskan hutang atas pinjaman. Ini boleh dilakukan jika organisasi yang anda berhutang telah memfailkan tuntutan mahkamah terlalu lewat dan hutang itu boleh dihapuskan kerana statut pengehadan.

Tempoh had am untuk kutipan hutang ialah tiga tahun. Jika anda meminjam wang, dan anda telah disaman selepas 5-6 tahun, maka anda boleh membuat petisyen dengan selamat kepada plaintif untuk dinafikan tuntutan kutipan hutang, kerana dia terlepas statut batasan.

Peguam Vadim Kudryavtsev

Bilakah ia akan berfungsi

Apabila bank atau organisasi kewangan mikro gagal memfailkan tuntutan mahkamah tepat pada masanya. Sebagai contoh, anda memindahkan hutang kepada pemungut, dan anda berjaya menyembunyikan daripada mereka.

Apa yang perlu saya buat

Untuk masa yang sangat lama, iaitu tiga tahun, tidak membayar apa-apa (dan tidak berkomunikasi dengan bank sama sekali) dan tunggu sehingga anda disaman.

Wakil institusi kewangan mula bekerja dengan peminjam bermasalah 30 hari selepas kelewatan. Jika 90 hari selepas itu penghutang tidak membayar, maka paling kerap institusi kewangan menyaman. Statut had dikira dari tarikh tindakan terakhir ke atas pinjaman. Jika peminjam memasuki rundingan dengan institusi kewangan, menandatangani dokumen, membuat apa-apa wang, maka tempoh had diperbaharui semula.

Anastasia Loktionova

Daripada ia buruk

1. Ia adalah perlu bahawa "bintang bertumpu": bank juga tahu tentang statut had dan biasanya memfailkan tuntutan mahkamah terlebih dahulu.
2. Pengumpul kemungkinan besar akan terlibat dalam kutipan hutang. Cerita tentang kerja perkhidmatan sedemikian terkenal.
3. Tidak mungkin selepas cerita dengan mahkamah dan pembatalan hutang, anda akan dapat bergantung pada pinjaman baru jika anda tiba-tiba memerlukannya: cerita itu akan hancur tanpa harapan.

4. Kebankrapan

Kebankrapan adalah prosedur undang-undang khas. Anda secara rasmi - iaitu, melalui mahkamah - mengisytiharkan bahawa anda tidak mempunyai wang dan tidak akan, anda tidak akan membayar balik pinjaman. Selepas mahkamah mengisytiharkan anda muflis, harta anda akan dijual untuk menampung sebahagian hutang. Walaupun tidak mungkin untuk membayar hutang dengan cara ini, tiada lagi tuntutan terhadap anda - anda muflis.

Bilakah ia akan berfungsi

Apabila keadaan benar-benar buruk. Sangat teruk. Hutang mestilah lebih daripada 500 ribu rubel, kelewatan pembayaran lebih daripada 90 hari.

Apa yang perlu saya buat

1. Kumpul dokumen yang diperlukan.
2. Kemukakan petisyen kebankrapan kepada mahkamah timbang tara.
3. Lengkapkan keseluruhan prosedur.

Set dokumen untuk memfailkan petisyen kebankrapan oleh peminjam adalah besar. Ia ditubuhkan oleh undang-undang "Mengenai insolvensi (kebankrapan)", bahagian 3 artikel 213.4. Penggubal undang-undang, nampaknya, tidak menetapkan sendiri tugas untuk membuat prosedur semudah mungkin untuk rakyat. Selain itu, senarai dokumen adalah individu dalam setiap kes. Senarai anggaran termasuk lebih daripada 20 jawatan, jadi ini benar-benar tidak mudah.

Oleg Iskakov, peguam

Daripada ia buruk

1. Prosedur itu sendiri memerlukan wang, dan mereka masih perlu ditemui: anda perlu membayar yuran negeri dan kerja pengurus kewangan, dan kemudian melalui keseluruhan percubaan. Bukan fakta bahawa mahkamah mengisytiharkan muflis.
2. Harta itu akan dijual, hanya meninggalkan yang diperlukan: satu-satunya perumahan dan barang peribadi. Oleh itu, muflis sesuai untuk mereka yang sudah tidak mempunyai apa-apa atau sudah menjual segala-galanya.
3. Selepas muflis, banyak yang mustahil. Sebagai contoh, anda tidak boleh memulakan perniagaan baharu atau memegang jawatan kepimpinan selama beberapa tahun. Senarai sekatan bergantung kepada keputusan mahkamah. Mereka boleh melarang, contohnya, melancong ke luar negara. Di samping itu, tidak mungkin walaupun beberapa tahun selepas muflis seseorang boleh menjangkakan bahawa seseorang akan memberi pinjaman atau panggilan untuk menjalankan jabatan kewangan.

5. Nyatakan program untuk menghapuskan hutang

Program negeri direka untuk mereka yang telah membeli perumahan kelas ekonomi dan kini tidak dapat membayar gadai janji mereka. Program ini membolehkan anda menghapus kira 600 ribu rubel daripada hutang pinjaman gadai janji.

Bilakah ia akan berfungsi

Apabila anda mempunyai gadai janji, anda layak untuk menyertai program ini, pendapatan anda telah menurun, dan bayaran pinjaman telah meningkat.

Apa yang perlu saya buat

1. Pergi ke laman web program negeri.
2. Semak sama ada anda layak untuk program ini.
3. Kumpulkan dokumen yang diperlukan dan serahkan kepada bank.
4. Tunggu keputusan.

Daripada ia buruk

1. Program ini tidak sesuai untuk semua orang, ia mempunyai banyak batasan.
2. Ia hanya berfungsi untuk gadai janji.
3. Anda perlu mengumpul sejumlah besar kertas untuk menggunakannya.
4. Program ini tidak mengecualikan keseluruhan pinjaman dan pembayaran yang berkaitan: anda perlu membuat ansuran bulanan, membayar insurans, dan sebagainya.

Terdapat banyak kelemahan untuk mana-mana kaedah ini, dan, tentu saja, lebih baik untuk hidup tanpa hutang, walaupun ini tidak selalu mungkin. Adakah anda mempunyai banyak pinjaman?