Bagaimana untuk memahami apabila tiba masanya untuk membiayai semula pinjaman

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 04:06

Arahan untuk membantu anda menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu dan membayar lebih sedikit.

Pinjaman boleh mengurangkan beban dengan mengurangkan kadar faedah dan jumlah bayaran bulanan. Peluang ini muncul kerana Bank Negara sedang menurunkan kadar utama - yang mana ia memberi pinjaman kepada bank perdagangan. Lebih rendah kadar untuk bank, lebih rendah kadar untuk anda. Oleh itu, gadai janji dan pinjaman pengguna semakin murah. Pada Disember 2014, kadar utama mencapai 17%, dan pada 9 Februari 2018 ia turun kepada 7.5%.

Jika anda membuat pinjaman pada saat kadar maksimum, kini anda boleh membiayai semulanya.

Apakah pembiayaan semula pinjaman

Pembiayaan semula mendapat pinjaman baru untuk membayar pinjaman sedia ada. Pada masa yang sama, pinjaman baru dikeluarkan pada terma yang lebih menguntungkan (kadar dikurangkan). Disebabkan ini, anda boleh:

1. Kurangkan bayaran bulanan (sambil mengekalkan tempoh pinjaman).
2. Kurangkan tempoh pinjaman (sambil mengekalkan beban kredit).
3. Terima dana tambahan kepada pinjaman sedia ada (bayaran bulanan tidak akan meningkat).

Pembiayaan semula dan penstrukturan semula tidak boleh dikelirukan - menyemak terma pinjaman sedia ada. Pembiayaan semula diperlukan untuk menjimatkan wang, penstrukturan semula diperlukan untuk mengurangkan beban pinjaman jika anda tidak dapat membayar balik hutang. Dalam kes pertama, anda boleh menghubungi mana-mana bank, dalam kes kedua - hanya kepada bank di mana anda mengambil pinjaman.

Anda boleh membiayai semula beberapa pinjaman sekaligus. Contohnya, anda mempunyai gadai janji, pinjaman kereta dan hutang kad kredit. Mereka digabungkan menjadi satu, membuat pembayaran biasa dan satu pertaruhan. Kini anda hanya membayar sekali untuk satu pinjaman dan bukannya beberapa pembayaran kepada bank yang berbeza. Sesetengah bank membiayai semula sehingga tiga pinjaman, beberapa sehingga lima. Semuanya bergantung pada keadaan.

Anda boleh membiayai semula pinjaman di bank yang sama tempat anda mengambilnya, tetapi ada kemungkinan anda akan ditolak. Tidak perlu bank mengurangkan faedah pinjaman dan kehilangan keuntungan. Dalam kes ini, membiayai semula pinjaman di bank lain. Pilih yang menawarkan syarat terbaik kepada anda.

Ia berfungsi seperti ini. Anda meninggalkan permohonan untuk pembiayaan semula. Ia diluluskan, dan bank baharu memindahkan amaun hutang anda kepada bank lama tempat anda membuat pinjaman pada asalnya. Anda menulis permohonan untuk pembayaran balik awal di bank sebelumnya, menerima sijil penutupan pinjaman dan memberikannya kepada bank baru. Selepas itu, bayar pinjaman seperti biasa, hanya kepada institusi kredit yang lain.

Apakah pinjaman yang dibiayai semula

Anda boleh membiayai semula sebarang pinjaman: pengguna, pinjaman kereta, gadai janji, kad kredit, kad debit dengan overdraf. Tetapi tidak semua bank menawarkan pilihan sedemikian, ada yang bekerja hanya dengan pinjaman pengguna dan kereta.

Terdapat had pada jumlah, tetapi setiap bank mempunyai syaratnya sendiri. Tidak semua bank membiayai semula pinjaman mata wang asing.

Bank membiayai semula pinjaman yang selalu dibayar oleh pemohon. Perkhidmatan ini mungkin ditolak jika anda lewat membuat pembayaran dalam tempoh 6-12 bulan yang lalu.

Bank tidak mahu menghubungi pelanggan yang tidak boleh dipercayai yang akan menangguhkan pembayaran atau tidak membayar langsung. Oleh itu, anda mesti mempunyai sejarah kredit yang baik.

Keperluan lain: pinjaman mestilah bukan baru (anda mengambilnya sekurang-kurangnya enam bulan lalu) dan tidak boleh tamat tempoh dalam 3–6 bulan akan datang.

Apabila anda perlu membiayai semula pinjaman

1. Jika anda mempunyai beberapa pinjaman

Prosedur pembiayaan semula akan membuat satu pinjaman daripada beberapa pinjaman dengan satu bayaran dan satu kadar faedah.

2. Jika anda mengeluarkan gadai janji pada kadar faedah yang tinggi

Sebelum ini, kadar gadai janji purata adalah 12-15% setahun, pada Oktober 2017 ia turun kepada 9.95%. Dalam kes ini, pembiayaan semula adalah menguntungkan, kerana membayar untuk masa yang lama dan mengurangkan kadar walaupun sebanyak 1.5% akan membolehkan anda menyimpan.

3. Jika anda mempunyai gadai janji tukaran mata wang asing atau pinjaman pertukaran asing

Disebabkan oleh pertumbuhan dolar dan euro, pinjaman mata wang asing dan bukannya yang menguntungkan telah menjadi membebankan. Dengan bantuan pembiayaan semula, anda boleh menurunkan kadar faedah, mengurangkan jumlah bayaran bulanan, atau membuat pinjaman dalam rubel.

4. Jika anda memerlukan dana percuma untuk pinjaman sedia ada anda

Apabila membiayai semula pinjaman, anda juga boleh meminta bank untuk jumlah tertentu. Sebagai peraturan, ia adalah 50-100 ribu rubel. Diandaikan bahawa disebabkan penurunan kadar, bayaran bulanan tidak akan meningkat, walaupun tempoh pinjaman mungkin meningkat.

5. Jika anda ingin mengurangkan bayaran bulanan, tetapi bersedia untuk membayar pinjaman lebih lama

Ini bukan langkah terbaik: dengan peningkatan dalam tempoh pinjaman, anda akan membayar lebih banyak faedah kepada bank, yang bermaksud anda akan membayar lebih. Tetapi jika anda memahami bahawa sukar untuk anda membayar balik pinjaman, anda boleh membiayai semula: kadar faedah akan lebih rendah, bayaran bulanan akan berkurangan, dan tempoh pembayaran balik akan meningkat.

Apa yang perlu anda perhatikan

Jika anda telah membayar balik kebanyakan pinjaman, maka membiayai semula ia tidak berbaloi. Walaupun kadar pinjaman anda menurun, kemungkinan besar anda tidak akan mendapat manfaat.

Ini kerana faedah pinjaman dibayar dahulu, dan barulah jumlah prinsipal. Jika anda membiayai semula pinjaman, anda akan membayar faedah semula, bukannya membayar balik hutang utama.

Jika anda membuat pinjaman selama lima tahun dan anda mempunyai baki 1, 5-2 tahun lagi untuk membayar, anda tidak seharusnya membiayainya semula.

Apabila membiayai semula gadai janji di bank baru, kos tambahan muncul: untuk penilaian hartanah, untuk sijil daripada BTI dan buku rumah, untuk yuran notari.

Perbelanjaan tambahan akan timbul sekiranya berlaku insurans semula. Jika anda membiayai semula gadai janji atau pinjaman kereta dengan bank lain, anda perlu mengambil insurans baharu atau memperbaharui insurans lama (jika syarikat insurans anda mempunyai akreditasi dengan bank baharu). Jumlah insurans boleh meningkat beberapa ribu sebulan, yang bermaksud bahawa faedah daripada pembiayaan semula akan berkurangan atau hilang sama sekali.

Sebelum menggunakan pembiayaan semula, hitung pembayaran pinjaman pada kadar faedah baharu, dengan mengambil kira kos tambahan.

Jika anda membiayai semula pinjaman dengan bank yang sama yang mengeluarkannya, kos akan lebih rendah. Oleh itu, jika bank anda enggan meminjamkan anda, dapatkan kelulusan daripada institusi kredit lain. Dengan keputusan ini, pergi ke bank anda sekali lagi dan minta sekali lagi untuk membiayai semula pinjaman. Ini akan menunjukkan keseriusan niat anda, dan perkhidmatan itu mungkin diluluskan. Jika tidak, bank akan kehilangan pelanggan, dan ini tidak menguntungkan baginya.

Juga perlu diingat bahawa pembiayaan semula boleh meningkatkan tempoh pinjaman. Lebih besar ia, lebih buruk untuk anda. Dalam tujuh tahun, anda akan membayar lebih banyak faedah daripada lima tahun, walaupun kadar pinjaman pertama lebih rendah.

Jika anda membiayai semula pinjaman, adalah lebih baik untuk mengekalkan bayaran bulanan pada tahap yang sama: dengan cara ini anda akan memendekkan tempoh pinjaman dan membayar faedah yang kurang kepada bank, serta menyingkirkan pinjaman dengan lebih cepat.

Sebelum memohon untuk pembiayaan semula, jelaskan butiran: adakah terdapat yuran pembiayaan semula, untuk memindahkan dana dari bank baru ke bank lama, penalti untuk pembayaran balik awal pinjaman di bank lama.

Sebagai contoh, jika anda memohon pembiayaan semula untuk menutup lima pinjaman daripada bank yang berbeza, maka anda mungkin dikenakan komisen untuk pemindahan wang sebanyak lima kali atau didenda lima kali untuk pembayaran awal.

Bagaimana untuk mengira sama ada membiayai semula pinjaman menguntungkan

Anda akan menerima nombor tepat hanya di cawangan bank dengan mengemukakan permohonan untuk pembiayaan semula. Data anggaran boleh diperoleh menggunakan kalkulator dalam talian.

Katakan anda mengambil 500,000 rubel selama tiga tahun pada kadar 24% setahun, skim pengiraan adalah anuiti (jumlah pembayaran yang sama setiap bulan). Dalam tiga tahun, anda akan memberi bank 706,191 rubel.

Selepas setahun pembayaran, anda memutuskan untuk membiayai semula pinjaman ini (12 pembayaran telah dipindahkan, untuk tahun anda memberi bank 235,392 rubel, baki hutang ialah 371,024 rubel). Untuk jumlah ini, anda perlu mengira pembiayaan semula.

Bank X menawarkan anda pembiayaan semula pada kadar 19% setahun selama dua tahun. Kami memasukkan data ini ke dalam kalkulator. Bayaran bulanan akan berkurangan daripada 19 616 rubel kepada 18 651 rubel. Dalam dua tahun, anda akan membayar 447,629 rubel untuk pinjaman baru.

Sebelum itu, anda telah membayar bank bekas 235,392 rubel. Ternyata secara keseluruhan anda akan memberikan 683,021 rubel. Jika mereka membayar pada pinjaman lama, mereka akan memberikan 706,191 rubel. Jumlah faedah ialah 21,170 rubel.

Ini adalah faedah tanpa mengambil kira kemungkinan komisen dan kos tambahan. Anda perlu mengetahui tentang mereka di bank.

Apakah dokumen yang diperlukan

Untuk membiayai semula pinjaman di bank baharu, anda perlu mengumpul pakej standard dokumen:

1. pasport.
2. Dokumen pengenalan kedua (TIN, SNILS, pasport antarabangsa, lesen memandu, kad debit atau kredit mana-mana bank, polisi OMC).
3. Sijil pendapatan 2-NDFL.
4. Perjanjian pinjaman.
5. Kenyataan.

Bank mungkin memerlukan sijil tambahan untuk mengesahkan maklumat.

Hasil

Pembiayaan semula adalah perkhidmatan perbankan yang baik. Dengan bantuannya, anda boleh menjimatkan wang dan membayar bank lebih sedikit, tetapi penting untuk menggunakannya dengan betul.

1. Adalah menguntungkan untuk membiayai semula gadai janji jika kadarnya sekurang-kurangnya 1.5% lebih rendah.
2. Membiayai semula hanya pinjaman yang kebanyakan faedahnya belum dibayar.
3. Cuba untuk tidak meningkatkan tempoh pinjaman: anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan, tetapi pada akhirnya anda akan memberi lebih banyak kepada bank.
4. Pastikan anda mengira pembiayaan semula pinjaman dengan mengambil kira kos tambahan dan komisen.